Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Содержимое статьи:  Сегодня ставки по ипотечным кредитам находятся на низком уровне, в результате чего общая переплата уже не так сильно бьет по кошельку граждан. Стоит ли в такой ситуации спешить с досрочным возвратом жилищного займа или же лучше использовать свободные деньги на более важные цели?

Сегодня ставки по ипотечным кредитам находятся на низком уровне, в результате чего общая переплата уже не так сильно бьет по кошельку граждан. Стоит ли в такой ситуации спешить с досрочным возвратом жилищного займа или же лучше использовать свободные деньги на более важные цели?

Стоит ли досрочно гасить ипотеку

Сегодня созданы идеальные условия для оформления ипотеки. И в первую очередь речь идет о привлекательных ставках. Например, граждане могут взять кредит на новостройку с господдержкой. Платить придется всего 6,5% годовых. Это рекордно низкие значения.

На вторичке ставки, конечно, немного выше, однако в целом стоимость кредитов неуклонно падает. Если так будет продолжаться и дальше, то не исключено, что мы даже без государственных программ поддержки увидим дешевую ипотеку на вторичное жилье.

Основной причиной снижения ставок является политика Центробанка. Он сокращает уровень ключевой ставки, способствуя тем самым появлению на рынке большого количества дешевых денег. Делается это для того, чтобы оживить экономический рост в стране. Сегодня ключевая ставка находится на уровне 4,5%, но, как полагают специалисты, в ближайшее время показатель может еще немного снизиться. А значит ипотека продолжит дешеветь.

Стоит ли возвращать?

Еще совсем недавно россияне стремились, как можно быстрее избавиться от ипотечной ноши. Это объяснялось высокими процентами по кредиту. Чем дольше пользуешься чужими деньгами, тем большую сумму в итоге придется отдать.

Но сегодня ситуация изменилась. Как отмечалось выше, новостройку можно взять в ипотеку по ставке 6,5% и если сравнивать это значение с тем, что было несколько лет назад, то заметно существенное падение ставок. А значит переплата сильно уменьшилась.

Если заемщик считает, что ему лучше будет быстрее выплатить кредит и вздохнуть с облегчением, то это его право. Однако есть и альтернативные решения.

Например, гражданин купил квартиру в новостройке. Как это часто бывает, жилье ему сдадут без отделки, то есть в дальнейшем придется искать деньги на осуществление ремонта. При этом сейчас, когда он платит ипотечный кредит по выгодной ставке в 6,5 процентов, у него появилась на руках дополнительная сумма в 500 тыс. рублей, благодаря продаже автомобиля.

Он может пойти двумя путями. Первый – направить свободные деньги на досрочное погашение ипотеки. После выплаты жилищной ссуды оформить потребительский кредит на ремонт. Ставки по таким кредитам сегодня начинаются от 12-15% годовых, что почти в 2 раза больше, чем по ипотечному займу.

Второй – придержать свободные деньги, продолжая выплачивать ипотеку под 6,5%. Когда придется время делать ремонт, средства можно будет использовать без оформления дорогого потребкредита.

Таким образом, если не спешить с досрочным погашением ипотеки, можно воспользоваться дешевыми деньгами для реализации своих целей. Это может быть ремонт в будущей квартире, покупка мебели. А может кому-то потребуются деньги для приобретения автомобиля. Ставки по автокредитам существенно превышают ставки по ипотеке.

Некоторые граждане не спешат возвращать дешевый ипотечный кредит, поскольку пытаются использовать деньги для дополнительного заработка. Если, например, банк дает вам деньги в долг под 6,5 процентов, а вы зарабатываете на этих средствах 10 процентов годовых, то к чему отказываться от выгодной схемы и досрочно погашать ссуду?

Например, владелец Facebook, миллиардер Марк Цукерберг, обладая всеми финансовыми возможностями для моментальной оплаты недвижимости, предпочел оформить ипотеку на 30 лет по ставке 1,05%. Ипотека была оформлена на дом стоимостью в 6 млн долларов. Он предпочел не вынимать из бизнеса крупную сумму денег, а небольшими платежами выплачивать ее банку под скромный процент. Он знает, что в своем бизнесе заработает на этой сумме за 30 лет гораздо больше, чем потеряет на ипотечных процентах.

В наших условиях аналогичным образом поступают предприниматели, предпочитающие вкладывать свободные деньги в расширение бизнеса. Есть группы профессионалов, которые умело комбинируя в своих портфелях акции, корпоративные облигации и другие инструменты, практически сводят к нулю возможный риск и при этом зарабатывают на своих вложениях до 10 процентов годовых. Им также невыгодно досрочно гасить ипотеку.

Что уменьшать: срок или платеж?

Если гражданин все равно горит желанием досрочно погасить ипотеку, то у него есть несколько способов сэкономить на кредите. Первый – это уменьшить срок кредита. Например, гражданин брал денежный займ на 20 лет с ежемесячным платежом в 15 тыс. рублей. После частичной оплаты долга платеж не изменился, но срок кредита уменьшился до 18 лет.

Второй способ подразумевает как раз уменьшение размера ежемесячной выплаты. То есть при частичной досрочной оплате срок кредита останется на уровне 20 лет, но вместо 15 тыс. рублей гражданин будет ежемесячно отдавать 14 тыс. рублей.

Специалисты уверяют, что выгоднее сокращать срок кредита, если смотреть на примере ссуд с аннуитетными платежами. В этом случае финансовая выгода заемщика будет больше, чем в случае с понижением ежемесячного платежа. Мы же советуем самостоятельно проверить свой кредит и возможную выгоду от досрочного погашения при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Кстати, некоторые граждане, даже понимая преимущества сокращения срока кредита, выбирают уменьшение платежа. В условиях непростой финансовой ситуации, когда доходы могут резко упасть, граждане закрывают глаза на выгоду, выбирая спокойствие и стабильность.

Порядок досрочного погашения ипотеки

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

В каждом банке придерживаются своих правил по вопросу досрочного погашения ипотеки, поэтому гражданам нужно в первую очередь ознакомиться с кредитным договором, где подробно расписаны условия возврата денег раньше срока.

Как показывает практика, сначала гражданин направляет в банк заявление, в котором отображаются сведения о сумме и дате досрочного платежа.

Сумма, которая указывается заемщиком для досрочного погашения, не должна включать в себя размер очередного ежемесячного платежа, сумму просрочки или неустойки в случае их наличия.

При досрочном погашении заемщик имеет право сам выбрать порядок расчета нового графика платежей. То есть банк должен знать, ему пересчитать долг с уменьшением размера платежа или с учетом сокращения срока кредита.

Теги: 
Бюджет
Ипотека
Недвижимость
Максим Дубовиков
Автор статьи
Понравилось?
Vote up!

173

  • 3895 просмотров

Похожие статьи