Инвестиции в МФО

Сегодня многие люди думают о том, как приумножить свои свободные средства. Интересным решением считаются инвестиции в МФО и вклады в банках. Инвестирование в микрофинансовые компании будет более выгодными, чем размещение вкладов в банках, но и более рискованным. Рассмотрим каждый вариант вложения более подробно.

Что такое инвестиции в МФК?

Инвестирование в микрофинансовые организации чем похоже на открытие депозита. Клиент отдает определенную сумму на конкретный период времени и получает за это проценты. В отличие от банковских продуктов инвестиции не защищены законодательно, то есть они не участвуют в системе страхования вкладов. Поэтому в случае банкротства компании получить свои деньги обратно будет довольно сложно или вовсе невозможно. Многие МФО привлекают сторонние страховые компании, чтобы снизить риски инвесторов и сделать свои инвестиционные продукты более безопасными и привлекательными.

Согласно российскому законодательству принимать сбережения от частных лиц могут только микрофинансовые компании, к которым относятся крупные сервисы с большим собственным капиталом. Регулятор рынка тщательно следит за такими компаниями, чтобы они выполняли все его требования и нормы закона.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать средства частных инвесторов. Исключение составляют лишь учредители и собственники самой компании.

Доходность инвестиционных продуктов в МФО

Доходность по продуктам зависит от конкретной компании. Она варьируется в пределах 10–20% годовых. Слишком высокая доходность свидетельствует о том, что сервис ведет слишком рискованную политику. Поэтому от сотрудничества с ней лучше отказаться. Ставка по инвестиционному продукту определяется суммой инвестирования, сроком размещения средств и варианта выплаты процентов. Чем больше инвестирует клиент и на более продолжительный срок, тем выше будет доходность продукта.

Выплата процентов осуществляется следующими способами:

  • В конце окончания срока действия договора. Прибыль выплачивается вместе с инвестиционной суммой;
  • Каждый месяц или квартал. В этом случае при окончании срока действия договора заемщик получает только сумму инвестирования.

Плюсы и минусы инвестирования в микрофинансовые компании

Как и любые финансовые продукты инвестирование в МФО имеет свои плюсы и минусы.

Плюсами инвестиционных продуктов считаются:

  • Высокая доходность. Поэтому можно не только сохранить, но и отлично заработать;
  • Возможность выбрать вариант выплаты процентов. Такие продукты отличаются гибкими параметрами;
  • Предусмотрено досрочное расторжение договора. Как правило, в этом случае проценты полностью не сгорают! Поэтому клиент теряет лишь малую часть прибыли. Для того, чтобы воспользоваться услугой следует заранее написать заявление. В каждой компании есть свои правила досрочного погашения. С ними следует ознакомиться еще до начала подписания договора;
  • Подоходный налог оплачивает за клиента сама компания. Поэтому инвестору не придется переживать об этом

Среди минусов продуктов стоит выделить:

  • Отсутствие страховки от государства, ведь МФК не являются участниками системы страхования вкладов;
  • Высокий порог минимальных вложений. Физлица имеют право разместить от 1,5 млн рублей. Для юрлиц сумма может быть снижена;
  • Высокие риски. За займами в компанию обращаются клиенты с низким достатком. Поэтому состояние самой компании может оказаться нестабильным.

Как выбрать надежную компанию для инвестирования средств?

Существует некоторые рекомендации, которые позволят составить для себя рейтинг наиболее надежных компаний:

  • Для начала следует проверить компанию в государственном реестре МФО. Важно тщательно сверять всю информацию, чтобы не попасться на уловки мошенников;
  • Изучите всю информацию о компании. Важно узнать, сколько сервис работает на рынке, кто его учредитель, какую показывает отчетность. Лучше потратить время на выбор компании, чем остаться без денег. Опытные аналитики рекомендуют обращаться в те компании, которые ведут деятельность на рынке не менее 5 лет;
  • Рейтинг надежности. Как правило, эта информации есть на сайте сервиса. Ее нужно лишь уточнить в специальных агентствах;
  • Отзывы инвесторов и комментарии заемщиков. Изучать комментарии следует только в независимых источниках!

На нашем портале представлен топ компаний, в которых можно открыть инвестиционные продукты на привлекательных условиях.

Что будет с деньгами инвестора при банкротстве компании?

ЦБ РФ разрешает оказывать инвестиционные услуги только компаниям с большим собственным капиталом, который рассчитан в том числе и на погашение долгов перед клиентами в случае задолженности. Из заемщиков будет сформирована очередь, согласно которой будут делаться выплаты. Как только деньги компании заканчиваются, выплаты прекращаются. Поэтому риск остаться без денег довольно высокий.  

Как снизить свои риски?

Во-первых, важно выбрать надежную компанию. Такие сервисы используют современные скоринговые системы, позволяющие быстро оценивать платежеспособность заемщиков. Кроме того, важно посмотреть: предусмотрена ли страховка по инвестиции. Если нет, то ее можно оформить в страховой компании. Конечно, услуга предоставляется за деньги. Но лучше потратить на страховку, чем потерять всю сумму в случае банкротства сервиса.

Банковские вклады: понятие и особенности

Кроме инвестиций в МФК, также есть такой инструмент, как банковские вклады. Конечно, прибыль довольно небольшая, но зато риски минимальные. Банковский продукт отличается жесткими условиями. Хотя в последнее время банки стали разрабатывать более интересные решения, которые становятся выгодными для клиентов.

Основные виды вкладов:

  • «До востребования» - самые простые продукты, предусматривающие пополнение и снятие средств в любой удобный момент. Ставки по ним очень низкие. Поэтому данный вариант можно рассматривать только с точки зрения хранения свободных денег, а не их приумножения;
  • Срочные продукты предусматривают размещение средств на определенный период времени, который прописан в договоре. В течение этого срока клиент не должен забирать свои деньги. Если все-таки он решиться досрочно снять средства, то проценты он не получит. Срочные продукты могут быть сберегательными, накопительными и расчетными. Сберегательные депозиты отличаются жесткими условиями. По ним не предусмотрено снятие и пополнение. Накопительные продукты предусматривают возможность внесения дополнительных средств на счет. Они подходят тем вкладчикам, которые сразу не располагают крупной суммой. Расчетные продукты предусматривают частичное снятие до суммы неснижаемого остатка;
  • Мультивалютные вклады или валютные депозиты. Эти продукты предусматривают открытие и хранение средств в одной или разных иностранных валютах. Ставки по ним довольно низкие. Но если учесть, что курс валют постоянно меняется, то клиент может заработать именно на этом, а не на процентной ставке!
  • «Копилка» — это относительно новый продукт, который позволяет накапливать средства. Счет предусматривает пополнение и досрочное снятие без потери процентов. Ставки по продукту чуть ниже, чем по срочным вкладам, но зато средства можно снять в любой момент без риска потери прибыли.  

В банках есть продукты для конкретных типов вкладчиков. Например, есть особые условия для пенсионеров. Ставки по специальным продуктам, как правило, выше. При это средства размещаются на год и более.

Как выбрать выгодный вклад?

Для того, чтобы выбрать подходящий депозит и разместить свои свободные деньги, необходимо принять во внимание следующие параметры:

  • Цели вклада. Здесь важно понимать, чего вы хотите? Если важно защитить средства от инфляции, то подойдут сберегательные продукты. Если же нужно получить максимальный процент и накопить нужную сумму, то важно обращаться внимание на процентную ставку и возможность пополнения;
  • Срок размещения. Чем на больший срок открывается вклад, тем большую доходность может получить вкладчик. Важно понимать, что ключевая ставка меняется часто. Поэтому иногда случается так, что она повышается. А деньги уже размещены на длительный срок под более низкий процент. Поэтому опытные финансисты говорят о том, что лучше средства размещать на срок не более 1 года, а затем анализировать условия и выбирать новый продукт или пролонгировать старый договор, если это предусмотрено;
  • Валюта, в которой будут храниться средства;
  • Банк, с которым вы планируете сотрудничать. Как правило, более выгодные условия можно получить в тех банках, где есть зарплатная карта. Но это не всегда так!

Способы открытия вклада

Для открытия продукта клиенту потребуется только паспорт. Некоторые банки запрашивают еще и СНИЛС, но это скорее исключение, чем используемая практика. Некоторые банки могут открыть вклад и по заграничному паспорту, особенно если ранее они с этим клиентом уже сотрудничали. При открытии специальных продуктов, например, для пенсионеров или военнослужащих, нужно предъявить документ, доказывающий принадлежность к этой категории. Как правило требуется пенсионное удостоверение или военный билет. Открыть продукт может любой гражданин РФ, достигший возраста 14 лет!

В 2021 году доступны следующие способы открытия вклада:

  • Классический. В этом случае клиенту нужно подойти в офис банка с документами. Специалист заполнит договор, после его прочтения и подписания нужно будет внести средства на счет. Процедура осуществляется через кассу или специальную карту, которая выдается клиенту при заключении договора;
  • Дистанционный. В этом случае вклад открывается через сайт, интернет-банк или приложение. Данная услуга доступна постоянным клиентам банка. Если же вкладчик обратился в организацию впервые, то после заключения договора ему потребуется заверить его в отделении банка.

Что будет с вкладом, если банк потеряет лицензию?

Перед размещение вклада в банке следует убедиться в следующих моментах:

  • Входит ли банк в систему страхования вкладов. Если да, то клиент получит компенсационную выплату в случае отзыва лицензии;

В РФ застрахованы продукты физических лиц и индивидуальных предпринимателей на сумму до 1,4 млн рублей. Вернуть можно не только вложенную сумму, но и проценты, конечно же, в пределах установленных лимитов. По эксроу-счетам страховая сумма составляет 10 млн рублей. Именно ее удастся вернуть в случае отзыва лицензии.

Если у клиента открыт вклад, а у банка отозвали лицензию, то для его получения нужно действовать в следующем порядке:

  • Оформление заявления для банка-агента. Агентство по страхованию вкладов определяет список таких банков и выкладывает их в открытый доступ. Назначенные организации будут осуществлять выплаты. Процедура банкротства длится около 1 года. В этот период нужно успеть подать заявление;
  • Уточнение порядка осуществления выплат. Данная информация публикуется в открытых источниках. Кроме того, ее могут предоставлять клиентам банка в личной рассылке;
  • Получение страховой суммы. Выплаты начинают производить согласно очередности через 14 дней после отзыва лицензии. Получить их можно непосредственно в АСВ или в назначенных ими банках. Деньги выдаются наличными или путем перевода на банковский счет. Данную информацию следует указать при заполнении заявления.

Сбережения, размещенные в валюте, тоже страхуются. Но здесь есть нюанс: выплаты осуществляются только в рублях. Лимит аналогичный – 1,4 млн рублей. Перевод в рубли осуществляется по ставке ЦБ РФ, действующей на момент выплаты.

Если в банке было открыто несколько депозитных продуктов, то возврат суммы будут делать пропорционально. Но лимит такой же – 1,4 млн рублей. Именно поэтому крупные суммы лучше делить и размещать в разных банках.