Ипотечные каникулы в 2019 году. Что готовит ЦБ?

Содержимое статьи:  Порой ипотечные заемщики нуждаются в небольшой передышке, чтобы решить свои возникшие проблемы. Хорошим выходом в такой ситуации являются ипотечные каникулы, однако, к сожалению, сегодня не каждый банк готов предложить заемщику такую услугу. Возможно, ситуация изменится в 2019 году с внедрением стандарта ответственного ипотечного кредитования.

Ипотечные каникулы в 2019 году. Что готовит ЦБ?Порой ипотечные заемщики нуждаются в небольшой передышке, чтобы решить свои возникшие проблемы. Хорошим выходом в такой ситуации являются ипотечные каникулы, однако, к сожалению, сегодня не каждый банк готов предложить заемщику такую услугу. Возможно, ситуация изменится в 2019 году с внедрением стандарта ответственного ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит обычно берут на 10-15 лет. Это достаточно большой горизонт планирования даже для очень грамотного человека, который старается тщательно планировать свою жизнь и учитывать все возможные риски.

Но даже такие граждане не могут предусмотреть всех поворотов судьбы. За время выплаты кредита заемщик может заболеть, лишиться работы. В подобной ситуации очень сложно сохранять выплаты по кредиту на прежнем уровне, поэтому граждане остро нуждаются во временной передышке. Она очень важна.

Некоторые заемщики, конечно, пытаются оформлять займы онлайн, чтобы использовать их в качестве очередного платежа по кредиту, однако это нельзя назвать выходом. Если решение финансовых проблем заемщика затянется, то вместо облегчения он получит растущую кредитную нагрузку.

Суть стандарта

Возможно, в 2019 году таким заемщикам будут помогать предоставлением ипотечных каникул. Подобная норма прописана в стандарте ответственного ипотечного кредитования, который сейчас разрабатывается с подачи Центробанка.

Главная мысль в том, что заемщик, попавший в сложную ситуацию, сможет обратиться в свой банк и получить возможность снизить ежемесячные платежи по кредиту на срок в 6-12 месяцев. Размер ежемесячного платежа могут снизить до того уровня, о котором попросит сам заемщик, но он не должен быть менее 10% от первоначального уровня.

Хотя положения стандарта носят для банков рекомендательный характер, по факту редкий участник рынка отважится игнорировать «рекомендации», которые были одобрены Центробанком.

Таким образом, для многих ипотечных заемщиков эта новость может стать одной из главных в 2019 году. Но еще нужно дождаться окончательного утверждения стандарта, пока идет обсуждение деталей.

Условия и требования

В стандарте отмечаются ряд условий и требований, при которых заемщик может обратиться за реструктуризацией, а кредитор должен принять это заявление и внимательно его рассмотреть.

Во-первых, заемщик должен доказать, что его платежеспособность снизилась. Уважительной причиной в этом случае будет увольнение заемщика, например, из-за сокращения или ликвидации организации. При этом гражданин должен встать на учет в службу занятости. Также можно обратиться в банк за помощью в случае сокращения рабочей недели и, соответственно, падения дохода. Отпуск по беременности тоже является причиной для рассмотрения заявления гражданина.

Во-вторых, заемщик должен быть физлицом, а цель кредита не должна быть связана с предпринимательской деятельностью. Предметом ипотеки может быть только жилое помещение, земельный участок или права требования по договору участия в долевом строительстве.

В-третьих, остаток задолженности по ипотечному кредиту не должен быть более 12 млн рублей, если приобретенная в ипотеку недвижимость находится в крупных городах федерального значения. В остальных случаях порог установлен на уровне 6 млн рублей.

В – четвертых, обратиться за реструктуризацией можно, если с момента получения ипотечного кредита прошло более 12 месяцев. Кроме того, банкиры будут внимательно следить за платежной дисциплиной заемщика. Если он, например, на момент обращения имеет просрочку более 30 дней, то в поддержке ему могут отказать. Также оценивают общее количество просрочек за все время осуществления выплат по ипотечному кредиту. Это еще один аргумент в пользу того, как важно соблюдать условия кредитного договора и стараться всегда в срок осуществлять платежи.

Как получить?

Чтобы получить поддержку банка, ипотечный заемщик должен обратиться с заявлением в банк. В документе нужно детально описать свое финансовое положение на момент получения ипотечного кредита. Далее стоит подробно рассказать о причинах, которые повлияли на снижение финансового положения заемщика.

Кроме того, необходимо сообщить о всех действующих кредитах, которые имеются на руках, а также указать срок, в течение которого гражданин планирует восстановить свое финансовое положение.

В течение 30 дней кредитор свяжется по указанным в заявлении контактам и сообщит заемщику о своем решении. Гражданин может получить отказ, если кредитор выявит обман, обнаружит ложную и недостоверную информацию. Если заложенная по ипотеке квартира получила урон, в результате чего ее стоимость резко упала, то этот факт также не обрадует кредиторов, поэтому с получением реструктуризации могут возникнуть проблемы.

Причины появления

Надо отметить, что возможность реструктуризации прописана в стандарте не просто так. Существуют опасения, что из-за падения реальных доходов многие граждане, которые брали ипотечные кредиты с небольшим взносом в 10-20%, окажутся в сложной ситуации. Кстати, именно такие кредиты пользовались огромной популярностью у граждан во время ипотечного бума 2018 года.

Многие граждане, стремясь получить ипотеку по рекордно низким ставкам, даже оформляли потребительские кредиты, чтобы заплатить ими в качестве первого взноса по ипотеке. И это действительно может быть большой проблемой. В случае ухудшения экономической обстановки тысячи граждан могут столкнуться с трудностями при погашении кредита. Им нужно предоставить возможность решить свои проблемы, чтобы не допустить массовых дефолтов на рынке.

Поправки в закон

Кстати, это уже не первая попытка каким-то образом обезопасить ипотечных заемщиков. Например, ранее был подготовлен законопроект, который предлагает внести поправки в закон о потребительском кредите.

Там также обсуждалась возможность обращения заемщика к кредитору с просьбой об уменьшении ежемесячных платежей. Одним из условий обращения за помощью должно было стать сокращение среднего дохода семьи заемщика на 30%. Сумма долга по кредитному договору не должна быть более 10 млн рублей.

Однако данный проект не был поддержан Ассоциацией российских банков. Участники структуры, обсудив положения законопроекта, пришли к выводу, что предоставление реструктуризации на указанных в документе условиях может негативно сказаться, как на заемщиках, так и на кредитных организациях. Эксперты опасаются, что стоимость кредитов может вырасти для заемщиков.

Впрочем, окончательно еще от идеи данного законопроекта не отказались. Возможно, после сбора всех откликов и отзывов проект будет доработан с учетом полученных комментариев.

Рекорды рынка

Все эти нововведения на рынке появляются очень кстати. В минувшем году россияне унесли домой рекордное количество ипотечных кредитов. Буквально каждый месяц СМИ сообщали о новых достижениях.

Например, в ноябре 2018 года, по данным Дом.рф, было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на сумму, которая превысила 300 млрд рублей.

В ЦБ подсчитали, что за 11 месяцев минувшего года россияне получили более 1,3 млн ипотечных кредитов. Их общая сумма превысила 2,6 трлн рублей. Если сравнивать эти цифры с аналогичным периодом 2017 года, то выяснится, что рост по числу кредитов составил 40%, а по объему денег – 54%.

При этом, как бы не опасались эксперты массовых дефолтов в сегменте ипотечного кредитования, пока говорить об ухудшении ситуации не приходится. Например, по данным экспертов, доля ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев находится на исторически низком уровне и составляет скромные 1,9%. Для сравнения, в 2010 году показатель был на уровне 7%.

Впрочем, в ближайшем будущем ситуация может ухудшиться, именно этим и объясняются попытки заранее подготовиться к возможному шторму. Дело в том, что население в последние годы сталкивается с падением реальных доходов и активно сокращает расходы. Пока это происходит не в ущерб ипотечным кредитам, однако нельзя исключать, что рано или поздно дойдет и до них. При отсутствии перемен гражданам придется начать экономить и на выплате кредитных средств, а это уже грозит возникновением больших проблем у всей банковской системы.

 
Понравилось?

9


Читайте также: