Олеся Киселева: МФО применяют искусственный интеллект в таких сферах, как маркетинг, взыскание, клиентская поддержка

Содержимое статьи:  Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ» рассказала порталу «Займи Срочно», кто сегодня получает среднесрочные микрокредиты на крупные суммы, как отражается на сегменте МФО бум искусственного интеллекта и куда в целом движется микрофинансовый рынок.

Олеся Киселева

Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ» рассказала порталу «Займи Срочно», кто сегодня получает среднесрочные микрокредиты на крупные суммы, как отражается на сегменте МФО бум искусственного интеллекта и куда в целом движется микрофинансовый рынок.

Совсем скоро компания «Лайм-Займ» будет отмечать 10-летний юбилей. Можете сравнить рынок тогда и сейчас? Что изменилось, в каких вопросах стало проще, а в каких — наоборот, сложнее?

С 2013 года рынок МФО кардинально изменился. Из-за низкого порога вхождения и высокой маржинальности бизнеса в первые несколько лет развития отрасли стремительно возросло количество новых игроков. В то время ставка по займу составляла от двух до трех процентов, затраты на обеспечение деятельности бизнеса были минимальными, а регуляторная активность - низкой. Сейчас, по мере введения регуляторных ограничений, МФО пришли к ставке 0,8%. При этом расходы на поддержание и развитие бизнес-процессов стали гораздо дороже, а конкуренция - выше.

За 10 лет кардинально изменилась и бизнес-модель МФО. В 2019 году наступил переломный момент: объем онлайн-выдач краткосрочных займов превысил долю оффлайн-рынка, что в корне изменило подход к будущей модели. Такой спрос на онлайн-займы подтолкнул компании к развитию собственной ИТ-инфраструктуры, скоринговых моделей, а вместе с этим к поддержанию высокого уровня кибербезопасности.

Также хотелось бы отметить положительную динамику в восприятии МФО смежными бизнесами, банками и СМИ. Сегодня на рынке действует банковское фондирование, а широкий пул игроков выходят на облигационный рынок, к которому уже сформировалось доверительное отношение частных инвесторов.

Как начиналась ваша бизнес-история? Было ли понимание, что компания войдет в первую десятку игроков онлайн-кредитования РФ?

Бизнес-история “Лайм-Займ” началась в 2013 году. После окончания университета наши основатели Алексей Нефедов и Станислав Сергушкин искали отрасль, которая находилась бы на заре своего развития и имела перспективы роста в будущем. Выбор остановили на онлайн-кредитовании.

Изучив бизнес-модели компаний, продукты МФО в разных странах и собрав лучшие практики, в России был открыт “Лайм-Займ”. Уже тогда цели у продукта были амбициозными: не просто войти в топ-10 сильнейших игроков рынка РФ, но и стать востребованным и за ее пределами. Так, Lime появился в ЮАР и Мексике.

Как выглядит сегодня заемщик, который точно получит займ до зарплаты?

Если раньше наши требования к заемщику сводились к показателю высокой платежной дисциплины, то после внедрения макропруденциальных лимитов к нему добавился показатель низкой долговой нагрузки. Сегодня мы можем отказать или дать меньшую сумму клиенту, который имеет высокую платежную дисциплину и скоринговый балл, но при этом высокую долговую нагрузку.

Меняются ли требования к заемщику в зависимости от новых ограничений?

Да, со снижением ставки и потенциальной доходности (с учетом постоянно растущей стоимости расходов на операционную деятельность) работа с клиентами ведется гораздо строже. Если на этапе скоринга мы видим высокую вероятность просрочки и потенциально низкий уровень взаимодействия с компанией, мы, скорее всего, откажем этому клиенту.

Кто является получателем среднесрочных микрокредитов на крупные суммы? Возможно ли, что именно этот продукт в скором времени станет основным для микрофинансовых организаций страны?

Есть несколько закономерных условий, которые мы можем выделить в портрете заемщика среднесрочных микрокредитов: уровень финансовой грамотности, высокий скоринговый балл, опыт пользования банковскими продуктами и приемлемая долговая нагрузка. Также большим плюсом для клиента станет опыт пользования займами категории Installment в других МФО.

С 2017 года мы придерживаемся стратегии сокращения краткосрочных займов: построив операционную модель выдачи долгосрочных продуктов, в 2023 в “Лайм-Займ” появилась новая категория займов - Mega Installment - альтернатива банковскому кредиту с аннуитетным платежом на срок до одного года. По нашему мнению, Банк России идет к этой же цели - снизить долговую нагрузку клиента, сократив долю краткосрочных займов на рынке.

Если заемщик не может погасить задолженность по займу, то какие действия предпринимает компания? На каком временном этапе происходит обращение в суд?

Политика компании “Лайм-Займ” в отношении клиентов с просроченной задолженностью достаточно гибкая, а стадия судопроизводства для нас - самая крайняя мера. Даже если задолженность клиента составляет 120 дней, наши специалисты пытаются связаться с клиентом и урегулировать ситуацию. В случаях, когда клиент не идет на контакт длительное время, мы обращаемся в суд.

Во избежание судебных дел “Лайм-Займ” предоставляет несколько программ для клиентов, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, которые дают возможность реструктуризировать долг или получить скидку на погашение просроченной задолженности.

В мире сейчас наблюдается бум искусственного интеллекта. Какую роль играет эта технология в сегменте МФО? Каких еще разработок на базе искусственного интеллекта стоит ждать заемщикам МФО?

На данный момент искусственный интеллект широко применяется в таких сферах работы МФО, как маркетинг, работа клиентской поддержки или, например, взыскание - скоринговых решений на базе ИИ на рынке пока нет. В перспективе его внедрение может помочь автоматизировать внутренние бизнес-процессы или обработку операционных данных.

ИИ в реализации скоринговой системы мы пока рассматриваем в меньшей степени. Его работа может иметь высокую предсказательную силу, но не учитывать регуляторные ограничения, бизнес-правила и стандарты деятельности МФО. Для решения задач, которые стоят перед финансовым рынком сегодня, наиболее полезным инструментом стало машинное обучение.

В целом, как вы считаете, куда сегодня движется рынок МФО? Каким он будет в ближайшие 5 лет?

Одна из тенденций, которая не потеряет свою актуальность в ближайшем будущем - консолидация рынка МФО: доля портфеля выданных займов на российском рынке сосредоточена у крупнейших игроков топ-20. Также мы наблюдаем за активным развитием партнерских отношений МФО и крупных банков: совместное создание проектов, работа с единой базой клиентов, и в том числе покупка банка для масштабирования деятельности МФО. При этом приоритетным направлением развития сектора по-прежнему остается цифровизация.

Алексей Киличев
Автор статьи
Понравилось?

51

Похожие статьи