
Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ» рассказала порталу «Займи Срочно», кто сегодня получает среднесрочные микрокредиты на крупные суммы, как отражается на сегменте МФО бум искусственного интеллекта и куда в целом движется микрофинансовый рынок.
Совсем скоро компания «Лайм-Займ» будет отмечать 10-летний юбилей. Можете сравнить рынок тогда и сейчас? Что изменилось, в каких вопросах стало проще, а в каких — наоборот, сложнее?
С 2013 года рынок МФО кардинально изменился. Из-за низкого порога вхождения и высокой маржинальности бизнеса в первые несколько лет развития отрасли стремительно возросло количество новых игроков. В то время ставка по займу составляла от двух до трех процентов, затраты на обеспечение деятельности бизнеса были минимальными, а регуляторная активность - низкой. Сейчас, по мере введения регуляторных ограничений, МФО пришли к ставке 0,8%. При этом расходы на поддержание и развитие бизнес-процессов стали гораздо дороже, а конкуренция - выше.
За 10 лет кардинально изменилась и бизнес-модель МФО. В 2019 году наступил переломный момент: объем онлайн-выдач краткосрочных займов превысил долю оффлайн-рынка, что в корне изменило подход к будущей модели. Такой спрос на онлайн-займы подтолкнул компании к развитию собственной ИТ-инфраструктуры, скоринговых моделей, а вместе с этим к поддержанию высокого уровня кибербезопасности.
Также хотелось бы отметить положительную динамику в восприятии МФО смежными бизнесами, банками и СМИ. Сегодня на рынке действует банковское фондирование, а широкий пул игроков выходят на облигационный рынок, к которому уже сформировалось доверительное отношение частных инвесторов.
Как начиналась ваша бизнес-история? Было ли понимание, что компания войдет в первую десятку игроков онлайн-кредитования РФ?
Бизнес-история “Лайм-Займ” началась в 2013 году. После окончания университета наши основатели Алексей Нефедов и Станислав Сергушкин искали отрасль, которая находилась бы на заре своего развития и имела перспективы роста в будущем. Выбор остановили на онлайн-кредитовании.
Изучив бизнес-модели компаний, продукты МФО в разных странах и собрав лучшие практики, в России был открыт “Лайм-Займ”. Уже тогда цели у продукта были амбициозными: не просто войти в топ-10 сильнейших игроков рынка РФ, но и стать востребованным и за ее пределами. Так, Lime появился в ЮАР и Мексике.
Как выглядит сегодня заемщик, который точно получит займ до зарплаты?
Если раньше наши требования к заемщику сводились к показателю высокой платежной дисциплины, то после внедрения макропруденциальных лимитов к нему добавился показатель низкой долговой нагрузки. Сегодня мы можем отказать или дать меньшую сумму клиенту, который имеет высокую платежную дисциплину и скоринговый балл, но при этом высокую долговую нагрузку.
Меняются ли требования к заемщику в зависимости от новых ограничений?
Да, со снижением ставки и потенциальной доходности (с учетом постоянно растущей стоимости расходов на операционную деятельность) работа с клиентами ведется гораздо строже. Если на этапе скоринга мы видим высокую вероятность просрочки и потенциально низкий уровень взаимодействия с компанией, мы, скорее всего, откажем этому клиенту.
Кто является получателем среднесрочных микрокредитов на крупные суммы? Возможно ли, что именно этот продукт в скором времени станет основным для микрофинансовых организаций страны?
Есть несколько закономерных условий, которые мы можем выделить в портрете заемщика среднесрочных микрокредитов: уровень финансовой грамотности, высокий скоринговый балл, опыт пользования банковскими продуктами и приемлемая долговая нагрузка. Также большим плюсом для клиента станет опыт пользования займами категории Installment в других МФО.
С 2017 года мы придерживаемся стратегии сокращения краткосрочных займов: построив операционную модель выдачи долгосрочных продуктов, в 2023 в “Лайм-Займ” появилась новая категория займов - Mega Installment - альтернатива банковскому кредиту с аннуитетным платежом на срок до одного года. По нашему мнению, Банк России идет к этой же цели - снизить долговую нагрузку клиента, сократив долю краткосрочных займов на рынке.
Если заемщик не может погасить задолженность по займу, то какие действия предпринимает компания? На каком временном этапе происходит обращение в суд?
Политика компании “Лайм-Займ” в отношении клиентов с просроченной задолженностью достаточно гибкая, а стадия судопроизводства для нас - самая крайняя мера. Даже если задолженность клиента составляет 120 дней, наши специалисты пытаются связаться с клиентом и урегулировать ситуацию. В случаях, когда клиент не идет на контакт длительное время, мы обращаемся в суд.
Во избежание судебных дел “Лайм-Займ” предоставляет несколько программ для клиентов, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, которые дают возможность реструктуризировать долг или получить скидку на погашение просроченной задолженности.
В мире сейчас наблюдается бум искусственного интеллекта. Какую роль играет эта технология в сегменте МФО? Каких еще разработок на базе искусственного интеллекта стоит ждать заемщикам МФО?
На данный момент искусственный интеллект широко применяется в таких сферах работы МФО, как маркетинг, работа клиентской поддержки или, например, взыскание - скоринговых решений на базе ИИ на рынке пока нет. В перспективе его внедрение может помочь автоматизировать внутренние бизнес-процессы или обработку операционных данных.
ИИ в реализации скоринговой системы мы пока рассматриваем в меньшей степени. Его работа может иметь высокую предсказательную силу, но не учитывать регуляторные ограничения, бизнес-правила и стандарты деятельности МФО. Для решения задач, которые стоят перед финансовым рынком сегодня, наиболее полезным инструментом стало машинное обучение.
В целом, как вы считаете, куда сегодня движется рынок МФО? Каким он будет в ближайшие 5 лет?
Одна из тенденций, которая не потеряет свою актуальность в ближайшем будущем - консолидация рынка МФО: доля портфеля выданных займов на российском рынке сосредоточена у крупнейших игроков топ-20. Также мы наблюдаем за активным развитием партнерских отношений МФО и крупных банков: совместное создание проектов, работа с единой базой клиентов, и в том числе покупка банка для масштабирования деятельности МФО. При этом приоритетным направлением развития сектора по-прежнему остается цифровизация.
Быстроденьги (Bistrodengi)
Дмитрий Е.
После продажи долга колекторам одобрили 16к
Лайм-Займ (Lime-zaim)
Инна
Брала много рах у них, всегда вовремя платила, последний раз закрыла досрочно и подала заявку и отка...
читать полностьюCashiro (Каширо)
Кирчик
Мне нужно было взять 6.000 на 3 дня я взял и с меня даже не взяли страховку так как я сразу же напис...
читать полностьюЭквазайм (Eqvazaim)
ercharmercul1972
Обратилась ночью, думала, придется ждать до утра. Одобрили за 20 минут. Первый займ без процентов
Cashiro (Каширо)
tatyana
Отказали возращать старховку потому что написала не с той электронной почты, которая в ЛК зарегистри...
читать полностью