Остаться с долгом и без ипотечной квартиры. Возможно, это самое страшное, что может случиться с гражданином, который решил взять ипотеку. Что делать, если попал в подобную ситуацию?
Сегодня в стране наблюдается настоящий ипотечный бум. По данным ЦБ РФ, по итогам минувшего года россияне забрали из банков около 1 млн жилищных кредитов на сумму в 2 трлн рублей. Такому ажиотажному спросу на ипотеку способствуют несколько факторов, а именно, падение ставок по кредитам, стабилизация цен на рынке недвижимости, различные льготные программы со стороны государства.
Граждане учитывают уроки прошлого и, например, сегодня практически не берут ипотеку в валюте. По оценкам регулятора, за 11 месяцев минувшего года по всей стране было оформлено лишь 10 валютных кредитов на покупку жилья.
Однако одними колебаниями валют риски ипотеки не заканчиваются. Иногда граждане попадают в действительно страшную ситуацию, когда застройщик по финансовым причинам не может дальше исполнять свои обязательства, фактически объявляя себя банкротом. Жилья, по сути, у граждан нет, в лучшем случае – это незавершенный объект строительства. У некоторых стройка останавливается и на этапе фундамента.
При этом оформленный денежный займ на приобретение новостройки в ипотеку никто не отменяет. Он, по-прежнему, висит и его нужно оплачивать дальше еще много лет подряд. Что делать в такой ситуации?
Не отказываться от обязательств
Порой граждане, которые попали в такую страшную ситуацию, считают, что вправе просто забыть о существовании ипотечного кредита. Мол, если банк желает, то пусть разбирается с застройщиком и забирает в счет уплаты долга, то, что компания успела построить.
Но это ошибочная стратегия. К сожалению, ответственность перед банком по кредиту несет заемщик, а не застройщик. Именно заемщик должен будет погасить кредит, независимо от того выполнит ли застройщик свои обязательства или нет.
Давайте представим, что произойдет, если заемщик откажется платить по кредиту. Во-первых, сумма долга начнет расти за счет штрафов и пени. Они только усугубят и без того сложное положение клиента.
Во-вторых, будет безнадежно испорчена кредитная история. Если заемщик, попавший в сложную ситуацию, решит, например, перекредитоваться или взять заем в МФО, то столкнется с большими сложностями.
В-третьих, если банк решит наложить взыскание на объект незавершенного строительства, то реализация прав на него, скорее всего, не покроет всю сумму долга по кредиту. И оплачивать остаток все равно будет заемщик.
Хотя и были законопроекты, которые предлагали списывать остаток задолженности, если банк, например, реализует залоговое имущество, однако они так и остались на бумаге. Кроме того, ряд чиновников выступили против списания остатков ипотечной задолженности, считая, что подобная практика расслабит заемщиков и будет способствовать возникновению кризисных явлений.
Подводя итоги, можно заметить, что заемщику не стоит отказываться от своих обязательств. Долг от этого никуда не исчезнет, а лишь вырастет. Платить же рано или поздно все равно придется.
Как быть?
Продолжая оплачивать ипотеку, гражданам нужно внимательно изучить все договоры и документы, которые они подписали. Сегодня часто ответственность застройщиков застрахована, а значит, заемщик имеет шанс получить компенсацию у страховой компании.
Не всегда этот процесс протекает гладко, возможны и судебные разбирательства, однако это хорошая возможность погасить хотя бы часть своего ипотечного кредита.
Многие дольщики в подобных ситуациях объединяют усилия, чтобы вместе найти источники финансирования и завершить стройку. Это тоже решение проблемы.
В целом, же нужно очень внимательно подходить к подбору застройщика. Если нет желания рисковать, то имеет смысл присмотреться к покупке новостройки на финальных этапах строительства. Риски в этом случае гораздо ниже.