«Мы можем говорить о 100% эффективности нашей скоринговой системы»

О тенденциях уходящего года и перспективах следующего мы поговорили с генеральным директором сервиса онлайн займов «Робот Займер» Сергеем Седовым.

В этом году по сравнению с прошлым темпы прироста портфелей микрофинансовых организаций постепенно стали замедляться. На ваш взгляд, в чем причины такой тенденции?

В 2013-2014 г.г. рынок МФО рос стремительными темпами, как молодой и только формировавшийся сегмент кредитования. В текущем году микрофинансовый рынок уже вышел на новый этап - этап стабилизации, приобретая умеренные этапы роста с увеличением качественной составляющей портфеля. Последнему поспособствовало “очищение” рынка от организаций, которые не смогли выполнить повышающиеся требования ЦБ РФ. А также МФО в текущем году вслед за банками ввели более жесткие требования к потенциальным клиентам, пересмотрев действующие скоринговые модели.

Тем не менее, мы уверены, что рост рынка планомерно продолжится, в особенности сегментов онлайн-кредитования и “займов до зарплаты”.

Какие события текущего года оказали наибольшее влияние на рынок МФО?

Важнейшие события 2015 года пришлись на середину года. 1 июля ведение государственного реестра МФО передано от Минфина Центробанку РФ. Так, ЦБ РФ стал для МФО полноценным регулятором и в то же время провел стресс-тестирование микрофинансовых организаций в отношении обеспечения достаточности капитала. Эти события подтверждают факт полноценного включения МФО в финансовую систему страны.

С 2015 года ЦБ РФ также публикует значения ПСК по микрокредитам, с середины года Банк России делает их применение обязательным. Этот шаг позволяет отсеять заведомо недобросовестные и неэффективные МФО, которые ЦБ последовательно лишает лицензий. Из реестра также уходят организации, не предоставляющие или не верно предоставляющие отчетность - Статья 15 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2015 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязала МФО ежеквартально предоставлять в Банк России отчеты. Но при всем этом с 2015 года МФО не может ликвидироваться, имея не исполненные обязательства перед населением.

Кроме того, в течение всего года наблюдается тенденция к перетоку банковских заемщиков в МФО, ввиду ухода коммерческих банков с рынка розничного кредитования.

Что касается важной проблемы высокой доли просроченной задолженности на рынке кредитования, то здесь перспективы туманны, но в текущем году заключались единичные сделки по передаче прав на взыскание долгов МФО коллекторским агентствам и сервисам р2p. Это свидетельствует о том, что просроченные долги МФО не рассматриваются как безнадежные.

Как изменился в этом году заемщик микрофинасовых организаций и как на его поведении отразилось падение уровня доходов?

Мы не увидели в текущем году существенного изменения портрета заемщика МФО. Единственная тенденция, которую мы отметили, это некоторое “взросление” клиента - сегодня все чаще в МФО обращаются люди в возрасте 35-44 лет, что может быть связано с такими факторами, как увеличение доверия к микрофинансированию и переток части банковских “отказников”.

Падение уровня доходов, скорее, усилило интерес заемщиков к МФО, поскольку стало чаще не хватать средств, чтобы прожить до следующего получения дохода.

Принимая решение о выдаче займа, ваша система анализирует 1800 параметров данных о заемщике. Почему так много и насколько эффективен подобный скоринг?

Мы можем говорить о 100% эффективности нашей скоринговой системы, которая стремится к наименьшей просрочке и повышению доходности на основе поступающей информации. Так, в среднем у наших моделей скоринга показатель NPL 90+ от 12% до 17%, что значительно ниже среднерыночного уровня NPL (более 30%).

Что касается количества параметров, которые анализирует система, то здесь мы не можем раскрыть все “карты”, скажем только, что исследуются как данные в открытых источниках, так и закрытых. Используются данные из базы компании и из крупнейших Бюро Кредитных историй: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, информацию из федеральной службы судебных приставов и федеральной миграционной службы, а также данные о платежах заемщиков за мобильную связь и услуги ЖКХ. Кроме того, анализируется и такая информация, как поведение заемщика в социальных сетях и на сайте компании. Так, например, проводится анализ того, как пользователь передвигает «ползунки» при выборе суммы и срока займа.

Как отсекаете мошенников, которые пытаются оформить заем на чужие паспортные данные?

Процедура подтверждения личности заемщиков, которую проходит каждый клиент перед тем, как получить деньги, позволяет нам быть полностью уверенными, что такое мошенничество исключено.

Если заемщик попал в сложную ситуацию и не может выплатить микрозайм, что можно ему посоветовать?

Первое и самое главное - не “пропадать”, а идти на контакт с компанией. В случае просрочки, мы стараемся найти индивидуальный подход к сложившейся ситуации. В более “тяжелых” случаях, когда просрочка исчисляется не несколькими днями и даже не неделями, а месяцами, возможно такое решение проблемы, как составление индивидуального графика возвращения долга в зависимости от финансовых и временных возможностей клиента. Оптимальнее же всего - предупредить появление задолженности, то есть продлить договор займа, оплатив лишь проценты.

В любом случае, мы не составляем каких-либо “черных списков” и даже при возврате займа с просрочкой готовы вновь быть полезными клиенту и дать ему возможность оформить нужную денежную сумму снова.

Сегодня в России работает около 3,5 тыс. МФО. Сколько компаний, на ваш взгляд, хватило бы для удовлетворения нужд граждан?

По нашим оценкам, из 3,5 тысяч МФО реально работает только порядка 2 тысяч. В число крупнейших же входят около 20-30, они и охватывают большую часть граждан, нуждающихся во временной финансовой помощи. К слову, ЦБ РФ это учитывает и с будущего года все микрофинансовые компании будут делиться на микрокредитные и микрофинансовые - с капиталом больше и меньше 70 млн руб., соответственно. Это приведет к тому, что на федеральном уровне работать останутся только крупные игроки, которые и покрывают потребность в займах большую часть граждан.

Что ожидаете от следующего года? Какие у вас прогнозы по рынку?

В следующем году планируем еще больше увеличивать темпы и, как и рынок, делать упор на качество портфеля. Также в планах увидеть рост на рынке онлайн-кредитования Казахстана, где объем выдачи должен быть не менее 20% от выдачи в России. Увеличение клиентской базы и внедрение новых продуктов – ближайшие цели «Займера» на рынках обеих стран. Кроме того, в Казахстане в годичной перспективе, как отмечает руководство компании, займы не только физическим лицам, но и предпринимателям – малому и среднему бизнесу.

Рынок МФО в целом будет расти в основном в сегментах “займов до зарплаты” и онлайн-кредитования.


Читайте также: