«Сегодня почти 55 млн. россиян имеют открытые кредиты в банках или займы МФО»

Портал «Займи Срочно» обсудил с заместителем гендиректора Объединенного Кредитного Бюро Николаем Мясниковым данные, которые сегодня включаются в кредитные истории граждан, интерес работодателей к этому источнику информации, сведения о кредитной нагрузке россиян.

«Сегодня почти 55 млн. россиян имеют открытые кредиты в банках или займы МФО»

Недавно сообщалось о законопроекте, согласно которому участники кредитного рынка должны присвоить договорам уникальные идентификаторы. Далее эти данные отправят в бюро и включат в кредитные истории россиян. Для чего потребовались такие метки?

Введение уникального идентификатора позволит бороться с дублями в кредитных историях. Проблема дублей не является массовой, но, например, она актуальна для банков-санаторов при переводе кредитов проблемных банков к себе или в случае объединения кредитных портфелей нескольких банков. Для устранения проблемы дублей сейчас требуется много ресурсов, как со стороны БКИ, так и со стороны банков.

Также от этой проблемы страдают добросовестные заемщики, в чьих кредитных историях появляется некорректная информация, поэтому данной инициативой ЦБ стремится улучшить опыт последних при взаимодействии с кредитными организациями. В будущем эта новация значительно упростит задачу кредиторов по расчету показателя предельной долговой нагрузки, решив проблему дедубликации данных, то есть сопоставления и исключения дублирующейся информации, полученной в разных БКИ.

Расскажите, пожалуйста, данные о каких долгах сегодня включают в кредитные истории граждан и какие еще сведения, на ваш взгляд, можно было бы добавить в досье?

Сейчас в кредитную историю включены данные о кредитах, процедуре банкротства, а также судебных решениях по долгам ЖКХ, телекомов и алиментам. Информация, которая хранится в БКИ, должна в перспективе превратиться из кредитной истории в финансовый паспорт человека – комплекс полной, актуальной, и, самое главное, достоверной информации, которая влияет на жизнь человека и обеспечивает ему доступ к финансовым услугам.

Уже существующую информацию о кредитных обязательствах гражданина можно дополнить контактными данными, информацией о благосостоянии (трудоустройство, доход, иные активы), личности (уголовное прошлое, образование, профессиональные сертификаты), а также максимально широким набором поведенческих данных (транзакции по картам, информация из соцсетей, телекомов, ритейлеров, страховых компаний, арендодателей и т.д.).

Сегодня многие кредиторы уже используют различные внешние источники данных для оценки рискового профиля клиентов. В чем плюсы такого всеобъемлющего анализа данных?

Обеспечение простого и быстрого доступа к информации неминуемо приведет к росту интереса людей к ней, и как следствие к повышению уровня финансовой грамотности и ответственности. Во-вторых, наличие различных источников информации о клиенте помогает банку составить полный портрет своего клиента, правильно оценить риски, снизить уровень неплатежей и мошенничества и увеличить объемы бизнеса, сохранив приемлемое качество кредитного портфеля. Всемирный Банк в своем отчете Doing Business приводит данные о том, что уровень одобрения клиентам без кредитного опыта увеличивается на 10%, если в состав кредитной истории включаются данные из альтернативных источников, например, история платежей телекомам, поставщикам ЖКХ, страховая история.

В-третьих, государство само заинтересовано в создании регулируемого, прозрачного и единого рынка данных, который даст возможность мониторить экономическую активность населения. И наконец, сами источники данных, получат возможность легального кросс-индустриального обмена данными и более широкие возможности для их монетизации.

Россияне чаще стали интересоваться своими историями или пока вы не наблюдаете подобной тенденции?

Мы видим значительный рост интереса граждан к информации из своей кредитной истории, начиная с 2015 г., когда банки серьезно ограничили кредитование населения. Правда основной мотив интереса по-прежнему негативный. То есть люди запрашивают свою кредитную историю в случае, если им было отказано в кредите. Хотя мы всегда рекомендуем проверять кредитную историю перед получением ссуды и через некоторое время после ее погашения.

Много ли сегодня нефинансовых компаний подключаются к базам кредитных историй? Какие интересы они преследуют?

Основные наши клиенты – это все же кредитные организации и финансовые компании, например, страховые, которые обращаются к нам при расчете тарифа КАСКО для новых клиентов. Наши исследования подтверждают, что водители с хорошей кредитной историей, либо без нее являются хорошими клиентами и для страховщиков. А у водителей, имеющих длительные просрочки платежей, средняя сумма убытка по КАСКО выше в среднем на 20%. И сейчас некоторые страховые компании уже предлагают дисциплинированным заемщикам скидку на приобретение полиса КАСКО. Есть телекоммуникационные компании и ЖКХ, которые передают в БКИ информацию о злостных неплательщиках.

Также подключаются компании, которые хотят проверять кредитные истории для дополнительной проверки кандидатов на материально-ответственные и управленческие должности. Но пока я бы не стал называть эту тенденцию массовой.

Россияне часто жалуются на работодателей, которые стали заглядывать в кредитные истории и отказывать в приеме на работу должникам. Что можно посоветовать таким гражданам?

Вряд ли можно говорить, что кредитная история имеет решающее значение при приеме человека на работу, но это определенно важное дополнение к его психологическому портрету. Высокая кредитная нагрузка (более 50% доходов уходит на платежи по кредитам) может говорить о том, что сотрудник не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты могут быть сигналом о мошенничестве. В свою очередь наличие «долгих» кредитов, например, ипотеки, говорит об определенном уровне зрелости человека и мотивации к долгосрочному сотрудничеству с работодателем. Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения.

Я советую всем помнить, что кредитная история – финансовый паспорт, который демонстрирует ваше поведение и отношение к имеющимся обязательствам, поэтому стоит сохранять ее достойной.

Ранее ОКБ сообщало, что в I кв. 2018 г. банки одобряли каждую вторую заявку на кредит. А есть ли данные по МФО? Чаще ли здесь выносят положительное решение по заявкам клиентов?

По нашим данным за аналогичный период 2018 г. МФО одобрили порядка 36% заявок. Полагаю, что это связано с тем, что в МФО идет изначально более «плохая» популяция заемщиков, которые по каким-то причинам даже не рассчитывают получить кредит в банке – плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка, отсутствие официального трудоустройства или дохода. Тем не менее системы оценки рисков многих крупных МФО уже не отстают от банковских, они активно используют не только данные БКИ, но и дополнительные источники данных, выбирая клиентов с приемлемым для себя уровнем риска. 

Как сегодня обстоят дела с кредитной нагрузкой граждан? Можно ли говорить, что сложная ситуация, которая наблюдалась несколько лет назад, осталась позади?

Сегодня почти 55 млн. россиян имеют открытые кредиты в банках или займы МФО. В целом на руках у заемщиков находятся более 96 млн. кредитов на общую сумму почти 13 трлн. руб. В среднем каждый россиянин имеет 1,8 открытых кредитов, а его средний долг перед банками составляет 236 тыс. руб. 

В целом россияне отдают на ежемесячное погашение своих кредитов около 13 тыс. руб. или 32% ежемесячного дохода. Такой показатель считается достаточно комфортным с точки зрения кредитора. Критическим можно назвать показатель выше 50%. Сейчас в России около 8 млн. человек или 15% от общего числа заемщиков с открытыми счетами, которые отдают на ежемесячные платежи по кредитам более половины своего дохода. Эти люди находятся в группе риска с точки зрения выхода в просрочку и невозврата кредитов.

Мы наблюдали снижение уровня закредитованности россиян в период 2015-2016 гг., когда банки сильно сократили выдачи кредитов по сравнению с предыдущими периодами, но думаю, что она будет снова расти, так как за последние полгода рынок розничного кредитования оживился. В связи со снижением ставок, заемщики снова пошли в банки за кредитами. Так по результатам I кв. текущего года количество новых выдач выросло на 22%, а объема кредитования – на 53% по сравнению с прошлым годом.

По данным ЦБ РФ, в минувшем году чистая прибыль МФО сократилась практически на треть по сравнению с 2016 годом. На ваш взгляд, что ждать от рынка в этом году?

Думаю, что в целом объемы рынка будут расти. У населения существует активный спрос на заемные средства, а банки в этом году пока не снижают требований к заемщикам. При этом мы видим, что в банки в целом стало обращаться больше «плохих» клиентов (вероятность дефолта более 26%). Доля высокорисковых заемщиков, обращавшихся за кредитом, выросла в 2017 г. с 9% до 14%. При этом доля заемщиков с низким уровнем риска сократилась с 41% до 33%.

Соответственно эти клиенты продолжают идти в микрофинансовые организации. При этом курс ЦБ на ужесточение регуляторной нагрузки на сектор микрофинансирования может привести к тому, что МФО будут вынуждены ужесточить требования к своим клиентам, как это происходило с банками, начиная с 2014 г., когда ЦБ начал активно заниматься охлаждением рынка розничного кредитования. Это безусловно негативно скажется на прибыли МФО, сократится количество компаний, но вместе с тем сможет обеспечить более высокое качество портфеля микрозаймов.

Понравилось?

12


Читайте также: