Ошибки скоринга

Современные технологии позволяют микрофинансовым организациям анализировать огромные массивы данных о заемщиках. Компании говорят о тысячах параметрах, которые изучаются для вынесения решения по заявке. Почему же в таких условиях до сих пор появляются неплатежеспособные клиенты, хотя ранее их тщательно проверили и одобрили им заем?

Сегодня в автоматическом режиме микрофинансовые организации проверяют заемщика по данным из крупнейших бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Министерства внутренних дел. Кроме того, заглядывают в базу данных по судебным решениям, анализируют контактные данные заемщика, изучают количество отказов в других МФО. И все это за считанные минуты.

На сайте компании «Займер» сообщается, что робот анализирует свыше 1800 параметров заявки клиента, который обратился за займом. В Moneyman отмечают, что скоринговая модель учитывает несколько тысяч параметров.

Однако масштабная система анализа все же не спасает от дефолтов. «Исключить риск появления неплатежеспособных клиентов практически невозможно. Поскольку сложно предугадать момент возникновения социального дефолта заёмщика. Невозможно предвидеть, когда человек может потерять работу, заболеет или ему потребуются еще большие деньги», - объясняет технический директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Дмитрий Шепель.

Указывают специалисты и на ситуацию в экономике страны. Как отмечает генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер» Сергей Седов, сегодня потеря источника дохода является частым явлением. Это происходит в связи с кризисом, и, как следствие, снижением зарплат, сокращениями, инфляцией. Все это влияет на рост числа неплательщиков.

«Скоринговая система оценивает риски сегодня, а завтра, к сожалению, уже может все поменяться», - подчеркнул Сергей Седов. Кроме того, как добавляет эксперт, система не может наверняка знать намерения клиента на текущие кредитные обязательства. «То есть, возможно и такое, что заемщик заведомо несерьезно относится к взятому кредиту и заранее знает, что не вернет его», - заявил он.

Хотя, как признают эксперты, система не может предвидеть всех обстоятельств, тем не менее компании постоянно работают над улучшением оценки рисков. 

Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan рассказала, что регулярные улучшения по защите от мошенников позволили снизить уровень просроченной задолженности.

Сегодня компания Moneyman изучает аккаунты пользователей в соцсетях, поведение заемщиков на сайте сервиса. Компания внедрила методы глубинного анализа данных и глубинного анализа текста, что позволяет выискивать скрытые закономерности, интересные взаимосвязи и нетривиальные тенденции.

Дмитрий Шепель из компании «Честное слово» отмечает, что их скоринговая модель очень динамична. «Мы постоянно отслеживаем экономическую ситуацию в стране, оцениваем риски и вносим необходимые изменения», - заключил эксперт.