Чему равна предельная стоимость микрозайма?

На основе закона «О потребительском кредите (займе)» Центробанк каждый квартал высчитывает среднерыночное значение полной стоимости кредита, которое затем служит ориентиром для финансовых организаций. Компании не могут выдавать займы, полная стоимость которых более чем на треть превышает рассчитанное регулятором значение.

Для начала поясним, что такое полная стоимость кредита. Если кратко, то это стоимость кредита, в которую включили все платежи заемщика по погашению основного долга, процентов, а также расходы заемщика на различные комиссии, сборы, страховые услуги. 

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. По закону полная стоимость кредита должна размещаться на первой странице договора в квадратной рамке. 

Среднерыночные и предельные значения 
А теперь вернемся к значениям, которые высчитываются регулятором. ЦБ рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости кредита отдельно для банков, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных кооперативов. В ходе расчетов анализируются данные не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории займа. Либо могут для анализа выбрать не менее, чем одну треть общего количества кредиторов, которые выдают займы соответствующей категории.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости кредита публикуется на сайте ЦБ. Для договоров, которые заключаются МФО с физлицами в 3 квартале 2016 года, применяются значения, рассчитанные за период с 1 января по 31 марта 2016 года.

В документе, размещенном на сайте регулятора, указаны категории потребительских кредитов (займов), а также среднерыночные значения полной стоимости и предельные значения полной стоимости. Так, по потребительским микрозаймам с обеспечением в виде залога среднерыночная полная стоимость составляет чуть больше 61%. Предельная стоимость установлена на уровне 81,481%. Как видим, предельное значение превышает среднее примерно на треть. То есть стоимость займа на рынке уже не может быть выше предельного значения.

Рассмотрим потребительские микрозаймы без обеспечения. Если брать онлайн займ на карту суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 1 месяца, то среднерыночное значение полной стоимости составит 613,646%. Предельная полная стоимость займа находится на уровне 818,195%.

Если интересует заем наличными на сумму более 30 тыс. рублей и на срок от 1 до 2 месяцев, то средняя полная стоимость установлена на уровне 104,869%. Предельное значение составляет 139,825%.

В случае с займом суммой свыше 100 тыс. рублей и сроком от 6 месяцев до 1 года среднерыночное значение полной стоимости находится на уровне 36,578%. Предельное значение полной стоимости немного превышает 48,7%.