Сервис P2P

Ссуда P2P (Peer-to-Peer) - это один из видов ссуживания денег физическими лицами, без участия традиционных финансовых учреждений (сокращенно Р2Р - кредитование).

Такое кредитование производится на специальных on-line площадках с использованием разнообразных инструментов и методов проверки кредитоспособности. Равноправное кредитование предусматривает получение ссуды физическим лицом у другого, не связанного с ним физического лица. Эта операция осуществляется с помощью специального сервиса, который собирает деньги вкладчиков и передает их заемщикам. В свою очередь, заемщики оплачивают оговоренные проценты за пользование займом, а вкладчики получают ожидаемую прибыль.

Модели кредитования Р2Р могут отличаться друг от друга. Вкладчики и заемщики могут сами договариваться между собой под какой процент и на какой срок они готовы передать определенную сумму, а платформа дает виртуальную возможность осуществить данную операцию.

В основном данный вид займа относится к категории необеспеченных личных займов, а сами заемщики не предоставляют залог, что делает данную операцию довольно рисковой.

Доходность по данному виду кредитования может устанавливаться как самими кредиторами в ходе обратного аукциона, так и компанией-посредником на основании сделанных выводов о кредитоспособности заемщика, суммы микрозайма и сложившейся ситуации на данном рынке. В связи с тем, что большинство операций компаний-посредников автоматизированы, комиссионные затраты для инвесторов и заемщиков становятся минимальными, что дает возможность устанавливать наиболее выгодную процентную ставку для обеих сторон.

Свою историю равноправное кредитование берет начало с 2005 года с появлением британского проекта Zopa, который за время своего существования выдал более £388 млн. В 2006 году в США был запущен Р2Р проект под названием Prosper. На сегодня самые крупные игроки на данном рынке в США Prosper и Lending Club выдали более чем $2 млрд. Вскоре Lending Club был приобретен компанией Google. А в Америке появился проект, объединяющий две революционные идеи: криптомонеты биткоины и равноправное кредитование через сервис BTCJam.

Равноправное кредитование привлекает заемщиков с негативной кредитной историей, что влечет за собой увеличение рисков невозврата. В Европе и США планируется принятие ряда законодательных актов для обеспечения защиты участников таких операций от недобросовестных клиентов.

В России данный вид кредитования специализируется в основном на микрозаймах, так как потребность населения в малых кредитах достаточно велика и составляет не менее 350 млрд. рублей.

В России on-line — кредитование началось в 2010 году. Одной из популярных площадок в России стала WebMoney Transfer. Участники сделки сами устанавливают условия сделки, а платформа предоставляет варианты из которых выбирается наиболее выгодное предложение. Безопасность сделки гарантируется специальной аттестацией пользователей. Старейшиной рынка России является площадка Вдолг.ру, где вкладчики сами выбирают, кому дать займ. Средняя сумма займа 5 тыс.руб.

Успешно работает площадка Кредитная биржа от системы Webmoney. Чтобы стать участником данной системы, необходимо иметь электронный кошелек, подключенный к системе Transfer. Для обеспечения безопасности вкладов используется специальная аттестация пользователей и оформляется договор займа, который может быть предоставлен в суде.

Недавно на рынке стартовал новый проект Credberry.ru от Максима Ноготкова, владельца группы компаний «Связной». Принцип работы площадки заключается в комбинированном расчете рейтинга по кредитным историям, поручителям из числа друзей, отзывам заемщиков, объемом данных, профилям в соцсетях, отзывам друзей и пользователей.

Отличительной чертой проекта LoanBery является условие указывать цель займа (ремонт дома, например). Необходимая сума может формироваться частями от разных кредиторов.

На рынке Р2Р — кредитования работают ряд компаний, которые не принимают частные вклады, а привлекают денежные средства профессиональных инвесторов и фондов. И это уже приближает их к микроорганизациям финансового рынка. Одним из таких примеров является платформа MoneyMan, которая была основана в 2011 году. По словам одного из учредителей Бориса Батина, это «первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн».Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома.

Похожие площадки Milli и Касса 365. Milli сотрудничает с «Евросетью», займ можно получить на карту «Кукуруза». Касса 365 выдает кредиты на 5-15 дней в сумме от 2 тыс.руб. до 15 тыс.руб.

Р2Р-кредитование инвестиционно привлекательно и создает реальную конкуренцию банковскому сектору. Поэтому банки, коллекторские агентства и БКИ проявляют большой интерес к данному сегменту кредитования. Это спонсирует развитие данного рынка. Мешает же резкому развитию данного сегмента отсутствие правовой базы и, как следствие, низкий уровень доверия вкладчиков. Однако эксперты финансового рынка считают данный сегмент довольно перспективным при диверсифицированном подходе к формированию портфеля своих инвестиций, а так же при совершенствовании законодательной базы, регулирующей отношения сторон в данном виде финансовых отношений.