Показатель долговой нагрузки. Что означает?

Содержимое статьи:  Любой банк или МФО, принимая решение о выдаче кредита, должны сначала рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и уже дальше думать, стоит ли предоставлять заемные средства такому клиенту или нет. Сегодня расскажем, какой показатель долговой нагрузки считается приемлемым, а при каком — гражданина, скорее всего, ждет отказ. Также выясним, как можно самостоятельно оценить свою кредитную нагрузку.

Показатель долговой нагрузки. Что означаетЛюбой банк или МФО, принимая решение о выдаче кредита, должны сначала рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и уже дальше думать, стоит ли предоставлять заемные средства такому клиенту или нет. Сегодня расскажем, какой показатель долговой нагрузки считается приемлемым, а при каком — гражданина, скорее всего, ждет отказ. Также выясним, как можно самостоятельно оценить свою кредитную нагрузку.

Кредиторы всегда старались учитывать уровень долговой нагрузки заемщиков, но сегодня это требование закона. Например, в ст. 5.1 Закона «О потребительском кредите (займе)» перечислены все случаи, когда микрофинансовая или кредитная организация обязаны рассчитать данный показатель. Например, это касается выдачи новых ссуд или при принятии решения о повышении лимита по уже одобренному кредиту.

ПДН — это уровень, который показывает, как соотносятся между собой все ежемесячные платежи гражданина по долговым обязательствам и его среднемесячные заработки. Иными словами, кредиторы хотят знать, какую долю зарплаты заемщик отдает на оплату своих кредитов и займов.

Какой уровень считается приемлемым, а какой — нет?

Иметь высокий ПДН — это довольно рискованное занятие. Как показывает практика, граждане с высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки по своим кредитам. И это легко объяснимо. Из-за того, что большая часть дохода уходит на оплату долгов, остается очень мало пространства для маневра в случае возникновения непредвиденных трат. Велика вероятность того, что такой заемщик однажды просто не потянет все свои набранные кредиты.

Показатель выражают  в процентах. Самый лучший вариант — это ПДН ниже 30%. Это значит, что на обслуживание своих долгов гражданин отдает не более трети ежемесячного заработка. Получить новую ссуду при таком ПДН можно без проблем.

Если гражданин имеет ПДН от 30% до 50%, то такой уровень также не считается критичным, хотя взять новый кредит становится уже сложнее.

При ПДН выше 50% риски для кредитора сильно вырастают. Поэтому такому заемщику либо совсем откажут в выдаче заемных средств, либо предложат менее выгодные условия, например, высокую процентную ставку по кредиту, меньшую сумму, меньший срок кредитования.

При ПДН выше 80% банкам и МФО уже запрещено выдавать гражданам некоторые виды кредитов. Такой клиент считается закредитованным и новые обязательства будут лишь ухудшать его и без того сложное финансовое положение.

Как самостоятельно оценить свою долговую нагрузку?

Кредиторы считают ПДН по своим сложным формулам. Но, если гражданин хочет просто знать примерный показатель долговой нагрузки, то можно обратиться к более простому варианту расчета.

В этом случае нужно просто поделить среднемесячные платежи по всем кредитам и займам на среднемесячный доход.

Например, Андрей уже ежемесячно отдает банку по своему старому автокредиту 40 тыс. рублей. Теперь он хочет взять еще один кредит потребительского характера. Расчеты показывают, что ежемесячные платежи по новому кредиту составят 30 тыс. рублей. Таким образом, всего гражданин каждый месяц будет отдавать банку 70 тыс. рублей.

Важно помнить, что при расчете ПДН нужно учитывать не только текущие платежи по кредитам, но и будущие платежи по кредиту, за которым гражданин сейчас обращается в банк.

Андрей работает IT-специалистом. Его среднемесячный заработок составляет 200 тыс. рублей.

Теперь, зная основные цифры, можно рассчитать ПДН Андрея. Для этого мы 70 000 делим на 200 000. Получаем 0,35. Переводим эту цифру в проценты — 0,35 х 100% = 35%. Таким образом, ПДН у Андрея находится в разумных пределах, что, конечно, сыграет положительную роль в ходе оценки его кредитной заявки.

Зачем считать свой показатель нагрузки?

Показатель долговой нагрузки. Что означает?

Специалисты советуют гражданам всегда оценивать свой показатель нагрузки. На это есть ряд причин. В частности, речь идет о личной финансовой безопасности. Если гражданин видит, что его ПДН находится на высоком уровне, то имеет смысл отказаться от получения новых кредитов и предпринять шаги по сокращению долговой нагрузки. Даже, если сейчас у гражданина все хорошо в финансовом плане, то завтра ситуация может измениться. Например, сломается машина и потребуются деньги на ремонт, возникнет кризис и предприятия начнут снижать зарплаты. При низкой долговой нагрузке такие неприятности можно пережить относительно безболезненно. Но при высокой закредитованности гражданин может стать практически банкротом.

Еще одна причина расчета ПДН — это оценка собственных шансов на получение нового кредита. Если  ПДН получается высоким, то обращаться за новым кредитом бессмысленно. Банки и МФО все равно откажут в выдаче средств. Но зато гражданин сохранит свою кредитную историю чистой. Дело в том, что отказы по кредитам попадают в досье и в дальнейшем могут сыграть злую шутку. Новые кредиторы, запрашивая досье заемщика, будут видеть много последних отказов. У них появятся сомнения и они тоже решат не связываться с таким заемщиком.

Напомним, на нашем портале граждане всегда могут получить срочный займ от крупных МФО страны. Чтобы взять займ без отказа, нужно сначала изучить организации с высокой вероятностью одобрения. Как правило, такие компании предоставляют займы даже клиентам с плохой кредитной историей. Также следует почитать отзывы других заемщиков, которые ранее брали займы в этой компании и могут поделиться полезными данными по вопросу оформления заявки. При заполнении анкеты следует указывать только достоверные данные. Ошибки или неточности в информации могут привести к отказу. Особенно важно правильно вводить ФИО, паспортные данные, номер телефона, реквизиты карты. Если кредитор запрашивает дополнительные документы, например, фотографию с паспортом в руках, лучше сразу подготовить их, чтобы ускорить процесс рассмотрения заявки.

Теги: 
Займы
Долги
Господдержка
Кредиты
Зарплаты
Маргарита Романова
Автор статьи
Понравилось?
Vote up!

30

  • 977 просмотров

Похожие статьи