Сегодня ставки по ипотеке нельзя назвать низкими. Но некоторые граждане все равно вынуждены брать ипотечную ссуду для решения своих жилищных проблем. Впрочем, через некоторое время, если ставки по ипотеке снизятся, они могут воспользоваться рефинансированием. Сегодня расскажем, когда можно рефинансировать ипотеку и какую выгоду получает заемщик.
Ранее в материале «Ипотека без льгот. Какие теперь условия и ставки?» мы рассказывали, что с 1 июля 2024 года завершилась программа «Льготная ипотека», которая носила массовый характер и была доступна всем желающим. Перед закрытием программы граждане могли брать ипотеку по ставке до 8% годовых.
Теперь у граждан, которым нужно взять ипотеку, осталось 2 пути. Первый путь — это проверить возможность своего участия в оставшихся льготных программах. Но надо отметить, что эти проекты подойдут не всем, а только определенным категориям, например, семьям с детьми, IT-специалистам и т. д. Второй вариант — это взять обычную ипотеку без господдержки. Здесь ставки кусаются и составляют 20-23% годовых.
Что такое рефинансирование ипотечного кредита?
Получив сейчас дорогую ипотеку, можно попытаться через некоторое время рефинансировать ее. Под рефинансированием понимают замену текущего кредита на новый с более выгодными условиями. Это станет возможным, если ставки по ипотеке поползут вниз.
Выглядит весь процесс очень просто. Гражданин выбирает банк с более выгодным кредитом. Получает заемные средства и сразу же погашает старый кредит. Теперь он выплачивает новый кредит, но на более интересных условиях.
Потенциальную выгоду заемщика хорошо демонстрирует калькулятор рефинансирования ипотеки. Например, представим, что гражданин взял ипотеку под 10% годовых. Ему нужно выплатить банку 3 млн рублей за 15 лет. Он берет новый кредит под 7% годовых. Сумма и срок займа не изменились. Калькулятор показывает, что по старому кредиту ежемесячный платеж составлял 32,2 тыс. рублей, а размер начисленных процентов за весь период — 2,8 млн рублей. А вот по новому кредиту, у которого ставка снизилась, ежемесячный платеж составляет уже 26,9 тыс. рублей, а размер начисленных процентов — всего 1,8 млн рублей.
Таким образом, рефинансирование позволяет гражданину сэкономить хорошие деньги за весь период кредитования. Кроме того, снижается ежемесячный платеж, что создает более благоприятные условия для семейного бюджета и выплат.
Когда можно обратиться за рефинансированием?
Заемщик может обратиться за рефинансированием ипотечного кредита в другой банк в любое время после получения ипотеки, каких-либо специальных требований или ограничений для этого нет. Но специалисты рекомендуют все же подождать минимум 3-6 месяцев. Этот период позволяет накопить платежную историю и показать новому кредитору, что заемщик стабильно и вовремя выполняет свои обязательства. Если же обращаться за рефинансированием буквально на следующий день после получения ипотеки, то такое поведение может показаться подозрительным новому банку. Кредитор может задать резонный вопрос о причинах столь быстрого обращения и будет более тщательно оценивать кредитоспособность клиента. В итоге это может привести к отказу в рефинансировании или предложению менее выгодных условий.
Когда имеет смысл обращаться за перекредитованием, а когда — нет?
Специалисты обычно советуют обращать внимание на рефинансирование, если новая процентная ставка будет, как минимум на 1,5 процентных пункта ниже старой. Дело в том, что перекредитование в ипотеке — это довольно затратный процесс. Нужно будет заново собирать документы, проводить оценку недвижимости, оформлять страховку, оплачивать дополнительные комиссии и сборы. Все это требует денег, времени и нервов. Поэтому целесообразно заниматься рефинасированием, когда есть хорошая выгода в процентных ставках.
А в некоторых случаях обращаться за перекредитованием даже не имеет особого смысла. Например, часто ипотеку выплачивают аннуитетными платежами. Это форма погашения кредита, при которой заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц в течение всего срока действия кредита. Эта сумма включает и проценты, и основную часть долга.
Проблема только в том, что в начале периода выплат основная часть платежей уходит на проценты, и только небольшая часть на погашение основного долга. А по мере приближения к концу срока кредита ситуация меняется - доля основного долга увеличивается, а процентная часть уменьшается.
В результате, если рефинансировать ипотеку с аннуитетными платежами на позднем этапе, то заемщик не получит значительной экономии, поскольку основной объем процентов уже выплачен. В данном случае за рефинансированием можно обращаться, если с момента оформления ипотеки прошло не больше половины срока.
Можно ли обычную ипотеку рефинансировать на льготную?
Ранее мы указывали, что на рынке продолжают действовать отдельные льготные программы, рассчитанные на отдельные слои граждан. Вполне возможно такая ситуация, что сейчас гражданин не подходит под их условия, но через некоторое время сможет претендовать.
Например, Семейная ипотека, в рамках которой выдают ипотеку по ставке до 6% годовых. В частности, данная программа нацелена на семьи, в которых появился ребенок до 7 лет. Соответственно, граждане, получившие ранее обычную ипотеку, например, по ставке 16% годовых, при рождении ребенка могут обратиться в банк и рефинсировать свою ипотеку по льготной программе со ставкой уже 6% годовых. Никаких препятствий здесь нет.
Когда могут отказать в перекредитовании ипотеки?
Банкиры могут отказать заемщику в рефинансировании. Вот несколько наиболее распространенных причин для отказа:
Низкий рейтинг. Если у заемщика плохая кредитная история, включающая просрочки, высокую долговую нагрузку, то банк может отказать в рефинансировании.
Недостаточный доход. Новый банк всегда заново оценивает заемщика. И если доход заемщика недостаточен для обслуживания ипотеки по стандартам банка, это может стать причиной отказа.
Возраст заемщика. Некоторые банки могут отказать в рефинансировании, если возраст заемщика приближается к пенсионному или уже превышает его. Это связано с повышенными рисками для банка.
Состояние недвижимости. Если недвижимость, которая служит залогом по ипотеке, находится в плачевном состоянии или утратила свою рыночную стоимость, банк может отказать в рефинансировании.
Напомним, что на нашем портале граждане всегда могут выбрать срочный займ за 5 минут. Чтобы получить займ без отказа, нужно всегда выбирать МФО с хорошим уровнем одобрения и заполнять заявку достоверными данными.
Умные наличные (Smartcash)
Oleg Теплых
Одобряют на неименную карту, по крайней мере мне
Банка денег (Bankadeneg)
advokatroano
Обычная конотора, одобрили 3к на неделю, оллько заявку рассматривали 2 часа, хотя на сайте есть тайм...
читать полностьюМегаденьги (Megadengi)
Maruska
Первый раз одобрили 5 тысяч, вышла в просрочку, но почти сразу закрыла, через какое то время прислал...
читать полностьюЗайм мобайл (Zaimmobail)
nedotroga
Одобрили 7к, указала карту юмани, ждала ждала, деньги так и не пришли, написала им, они мне такие у ...
читать полностьюJoymoney (Джоймани)
Кристина13
У меня в конечном итоге все сложилось очень даже неплохо с МФО. Правда вначале вообще не рассматрива...
читать полностью