Портал «Займи Срочно» побеседовал с гендиректором финансовой онлайн-платформы Webbankir Андреем Пономаревым о ситуации на рынке МФО по итогам первого полугодия 2022 года. Также эксперт рассказал о поведении заемщиков и растущей финансовой грамотности клиентов.
Как в целом оцениваете ситуацию на микрофинансовом рынке страны по итогам первых 6 месяцев 2022 года с точки зрения выдач займов, объемов, активности клиентов?
Несмотря на сложную ситуацию в экономике, первое полугодие прошло удачно. Микрофинансовый рынок вообще хорошо адаптируется к кризисным явлениям, потому что предлагает услугу, которая востребована даже в самое непростое время.
Мы видим, что спрос на микрозаймы растет. Например, в 2021 году объем выдач на платформе Webbankir увеличился на 46,3%. По итогам первых пяти месяцев 2022 года он вырос еще на 52,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Количество новых клиентов за это же время увеличилось на 42,7% и 19,3% соответственно. Конечно, не все участники рынка могут похвалиться такой динамикой – мы сильная компания и работаем в наиболее динамичном онлайн-сегменте, но в целом этот тренд характерен для всего рынка, пусть и с более скромными показателями.
Что-то изменилось в поведении заемщиков, если смотреть по частоте обращения за деньгами, размеру запрашиваемых сумм, целям, просрочкам и т.д.?
Размер запрашиваемых сумм растет – сейчас на платформе Webbankir он превышает 14 тыс. рублей. Причем новые клиенты, как правило, запрашивают больше. Это может быть связано и с высокой инфляцией, и с тем, что на рынок пришла часть банковской аудитории. Банки ужесточают требования к клиентам, поэтому люди начинают искать альтернативные способы кредитования. При этом они запрашивают большие суммы и являются более дисциплинированными заемщиками.
Растет средний доход заемщиков: сейчас он составляет у наших клиентов 40-50 тыс. рублей в месяц, что не меньше или даже больше, чем средняя зарплата по стране. Мы заинтересованы в качественной аудитории и как крупная компания можем предложить ей одни из наиболее выгодных на рынке условий кредитования. Например, при своевременном возврате денежных средств мы предлагаем первый заем вообще бесплатно, под ноль процентов. А для повторных клиентов действует программа кэшбека, когда бонусные баллы можно тратить на погашение процентов по последующим займам.
Цели займов остаются традиционными. Среди наиболее популярных – займы на личные нужды, на ремонт, на крупные покупки, на лечение и отдых. Правда, растет доля людей, которые при оформлении займа указывают, что деньги им понадобились срочно, «до зарплаты».
Часто ли за деньгами приходят сверхзакредитованные заемщики? Сколько в среднем у них займов на руках и какую часть дохода они уже отдают на оплату долгов?
Большинство людей, которые обращаются за займами, одновременно являются клиентами разных финансовых организаций. У 50-60% из них имеются открытые кредиты в банках. Это нормально. Главное, в состоянии ли человек выполнять взятые на себя финансовые обязательства? У МФО нет задачи закабалить человека. Задача – выдать ему средства, в которых он нуждается, чтобы потом вернуть их с прибылью. Ранее я говорил, что доход заемщиков растет. Но вместе с тем мы стараемся не отказывать людям с совсем небольшим доходом. Например, 40% наших клиентов живут в малых городах и сельской местности, где зарплаты, к сожалению, сильно отстают от столичных. Есть пенсионеры, студенты, безработные. В этом и заключается функция хорошего маркетинга и скоринга, чтобы находить клиентов даже среди самых уязвимых категорий населения. При этом нам удается поддерживать стабильно низкий уровень просрочки.
Растет ли финансовая грамотность заемщиков МФО? Стали ли граждане более ответственно подходить к контролю долговой нагрузки, качеству своей кредитной истории?
Безусловно. Здесь можно отметить и просветительскую работу Банка России, и действия самих компаний. Например, Webbankir является крупнейшей МФО в России по количеству подписчиков в социальных сетях – у нас их более 200 тыс. И, конечно, мы используем свои каналы для повышения финансовой грамотности заемщиков, рассказываем, как вести бюджет, как оценивать долговую нагрузку, что делать, если деньги вернуть в срок не получается. Некоторые люди рассчитывают на «эффект страуса»: я перестану выходить на связь, не буду брать трубку, и проблема как-нибудь рассосется. На самом деле нет. Причем чем раньше человек заявит о своих трудностях, тем больше шансов найти выход из ситуации. Например, у нас действует программа пролонгации займов.
Что касается кредитной истории, то в прошлом году мы проводили исследование и выяснили, что 67% заемщиков МФО хотя бы время от времени ее проверяют, причем 25% делают это регулярно, 1–2 раза в год. В целом сегодня все больше людей понимают, как устроен финансовый рынок и как правильно распоряжаться своими средствами.
В Госдуме находится законопроект, который предполагает снижение ставки по займам с 1% в день до 0,8%. Готовы ли участники рынка к такому нововведению? Что изменится для компаний и заемщиков, если закон в итоге будет принят?
Мы тестировали нашу бизнес-модель с учетом ставки 0,8% и пришли к выводу, что даже при таком условии компания останется прибыльной. Но, конечно, мы сможем выдавать займы меньшему числу заемщиков. Некоторые люди просто окажутся за бортом финансовой системы, и это плохо. Поэтому прежде, чем принять данный законопроект, нужно очень внимательно взвесить все «за» и «против», особенно в текущих реалиях. Власти трезво оценивают ситуацию и в экономике, и на финансовом рынке. Поэтому не думаю, что законопроект будет принят в ближайшее время.
Специалисты отмечают, что сегодня на рынке основную прибыль получают крупные и средние МФО. При этом все чаще весомую долю прибыли приносят участникам рынка непрофильные направления, например, такие, как страхование, СМС-информирование. На ваш взгляд, что еще могут предложить клиентам МФО, чтобы и самим заработать, и гражданам помочь?
Мы очень осторожно относимся к внедрению дополнительных услуг, поскольку считаем, что, когда человек обращается в МФО, ему прежде всего нужны деньги. Если бы ему требовалась, например, страховка, он, наверное, пошел бы в страховую компанию. Поэтому наша стратегия основана на том, чтобы зарабатывать не на дополнительных услугах, а на основном продукте – выдаче займов. Когда клиент видит, что получить заем можно на максимально выгодных и прозрачных условиях, он вернется снова. В долгосрочной перспективе это выгодно и для заемщика, и для бизнеса.
МФО в последние годы часто выступали проводником передовых технологий, связанных с большими данными, нейронными сетями. На каких этапах работы сегодня все чаще находят применение эти наработки и какими еще новациями компании готовы удивлять своих клиентов?
Webbankir – это финтех-компания. Четверть наших сотрудников – программисты. Поэтому мы используем инновационные технологии практически во всех сферах: от скоринга, который весь построен на анализе больших данных, до интеллектуальных чат-ботов и автоматизации внутренних бизнес-процессов, что позволяет быстро и качественно обрабатывать запросы клиентов и при этом сохранять темпы роста 50% в год. Сегодня уровень нашей экспертизы таков, что я не исключаю – в будущем мы предложим наши технологические решения другим участникам рынка. Обещаю, что будет интересно.
Zaimo.ru/Kredito24
Роман
Kredito24 предоставили мне займ онлайн лишь на небольшую сумму, но эта сумма меня очень выручила в м...
читать полностьюЦентрофинанс (Centrofinans)
Кропычев Сергей
В общем, неплохой сервис по выдаче займов. Оформление заявки заняло не более пяти минут, а деньги по...
читать полностьюЗайм-Экспресс (zaim-express)
Туся Туголукова
Брала займ впервые и была рада получить его под 0%. Но затем столкнулась с трудностями в оплате и вы...
читать полностьюДо зарплаты (Dozarplati)
Ирина Далецкая
Получила займ в этой компании на 20000 рублей. Не понравилось, что при выдаче заявки не указывают ск...
читать полностьюЧестный ноль
Сергей Дудочкин
Я брал у них займ под 1% в день, но когда пришло время возвращать долг, я понял, что заплатил более...
читать полностью