Игорь Смирнов: Около 30% заемщиков могут столкнуться с отказом в займе из-за чрезмерной закредитованности

Игорь Смирнов, генеральный директор МКК Creditter, побеседовал с порталом «Займи Срочно» о влиянии пандемии на микрофинансовый рынок, закредитованности россиян, ключевых условиях для получения микрозайма без отказа.

Сегодня все сравнивают жизнь до пандемии коронавируса и после. Что изменилось в вашей компании, какие моменты пошли на пользу, с какими проблемами столкнулись, что было полной неожиданностью?

Наша компания выдает займы в онлайн-формате, поэтому все ограничения коснулись нас в меньшей степени, чем, например, точки продаж офлайн-МФО. Благодаря этому, подводя итоги пандемии, мы констатируем: негативные моменты, безусловно, были, но существенных проблем нам удалось избежать. Тому есть несколько причин. Во-первых, мы достаточно безболезненно смогли адаптироваться к работе на «удаленке» и оперативно переформатировать все организационные моменты. И это то, за что мы можем себя смело похвалить. Во-вторых, не пострадала наша бизнес-модель, ведь, как я сказал выше, мы изначально были ориентированы на онлайн-сектор. Что касается осложнений, с которыми нам все-таки пришлось столкнуться, то, конечно же, на нас сказалось резкое падение доходов населения и рост просроченной задолженности заемщиков.

Говорят, что пандемия стимулировала более активный переход бизнеса и населения в цифровую сферу. Почувствовали это? Может, например, к вам стали чаще обращаться клиенты, которые раньше брали займы только офлайн?

В нашей компании мы с самого начала делали ставку на цифровые технологии и удаленное обслуживание клиентов, впрочем, как и большинство крупных игроков на рынке МФО. Что касается клиентов, ранее бравших займы офлайн, то определенная доля, действительно, перетекла к онлайн-компаниям. Так, по данным Центрального Банка, в России в сегменте PDL («займы до зарплаты») в IV квартале 2020 года доля онлайн-займов достигла очередного максимума 75% (годом ранее показатель составлял 68%). Если говорить о конкретной практике нашей компании, то, например, в самый пиковый период начала пандемии и ввода ограничительных мер (с 28 марта по 1 июля 2020 года) количество заявок на микрокредиты выросло на 22% (по сравнению с аналогичным периодом 2019 года). В этот период офлайн-точки продаж активно закрывались, и онлайн-МФО фиксировали переток клиентов. Причем, полагаю, что в текущих реалиях эта цифра будет только расти.

Переход в цифровую плоскость коснулся не только коммуникации с клиентами, но и всей сферы делового общения. Прошедший год показал, что взаимодействие с контрагентами и регулирующими органами также можно успешно наладить через онлайн, чем мы активно и пользовались (проводили видеоконференции и использовали всевозможные электронные каналы связи).  

Ранее в одном из своих исследований вы сообщали, что по итогам первого квартала 2021 года средняя сумма займа уменьшилась по сравнению с таким же периодом прошлого года. Почему так происходит, если экономика восстанавливается, потребительский спрос растет?

Да, действительно, по нашим данным, средняя сумма займа среди клиентов компании по всем регионам за I квартал 2021 года составила 10 800 рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года она снизилась на 6% (за I квартал 2020 года сумма составляла 11 500 рублей). Данная тенденция началась в 2020 году и, конечно, была связана с пандемией. Ранее мы ежегодно фиксировала довольно значительный прирост запрашиваемой суммы – на 20-25%.

Так происходит по нескольким причинам. Во-первых, эффект от восстановления деловой и, соответственно, экономической активности еще не проявил себя, а только проявит в дальнейшем. Во-вторых, любое кризисное явление учит людей жить с учетом тех рисков, которые могут возникнуть. Соответственно, снижение средней суммы займа – это закономерное следствие более сдержанного и осторожного подхода к любым заемным средствам. Согласитесь, в условиях нестабильности микрозайм на новый гаджет уже не кажется таким уж разумным решением.

Современный заемщик, прошедший огонь и воду пандемии, заинтересован в максимально эффективном использовании кредитных средств. Он не готов ни переплачивать, ни попадать в финансовую яму, а, значит, сумма займа должна четко соответствовать его реальным потребностям. В такой ситуации сам факт обращения в МФО, как правило, связан с действительно важными жизненными целями. На самом деле, мы очень позитивно оцениваем такой взвешенный подход клиентов. Нас радует, что финансовая грамотность населения растет, и люди учатся планировать свои расходы, затягивать пояса, когда это действительно необходимо. Хотя, конечно, здесь есть еще к чему стремиться.

Если говорить о планах на ближайшее будущее, то с учетом выхода страны из острой эпидемиологической ситуации, мы ожидаем увидеть постепенное увеличение средней суммы займа и возвращение к прежним показателям.

Много ли заемщиков воспользовались кредитными каникулами, которые были временно введены на фоне пандемии коронавируса?

Да. Такие обращения были, их пик пришелся на апрель 2020 года. Но относительно общего портфеля займов, количество таких заёмщиков весьма незначительно – лишь несколько сотен человек.

Как изменилась за последний год ситуация с закредитованностью граждан? Какие факторы повлияли на рост/уменьшение кредитной нагрузки заемщиков?

В целом, исходя из нашей статистики, закредитованность граждан остается стабильно высокой. Если говорить о цифрах, то действительно порядка 30% заемщиков могут столкнуться с такой ситуацией, когда им откажут в получении займа именно по причине чрезмерной закредитованности. Причины кроются в нескольких аспектах: высокой востребованности заемных средств в нашей стране в целом, а также в пересмотре скоринговых моделей и ужесточении требований в банковском секторе, из-за чего часть клиентов приходят на рынок МФО, уже с определенным багажом просрочек и задолженностей.

В ЦБ, изучив обращения граждан за первый квартал 2021 года, рассказали о значительном увеличении числа жалоб заемщиков МФО по вопросу навязывания платных услуг. Показатель вырос примерно в 5 раз. Какие сегодня платные услуги могут встречаться на микрофинансовом рынке и почему именно сейчас пошел бурный рост обращений по этому вопросу?

Я бы связал такой резкий скачок с совокупностью факторов. 1. С восстановлением показателей рынка и простым увеличением объёма выдач. 2. С действиями недобросовестных участников рынка (в том числе и не включенных в государственный реестр МФО), которые применяют мошеннические практики и попросту навязывают клиентам дополнительные услуги, что, разумеется, недопустимо. 3. С растущей осведомленностью потребителей финансовых услуг о своих правах и способах их защиты.

Если говорить о широком спектре предполагаемых рынком дополнительных услуг, то ряд из них действительно может быть полезен заемщику в зависимости от каждой конкретной ситуации. Например, продукты в сфере страхования, юридических услуг, консалтинга и др. Важно спокойно и правильно рассказать об этом заемщику, заинтересовать его. Главное правило игры – все допуслуги должны быть добровольными. Мы лишь информируем клиентов об их наличии, рассказываем о плюсах и минусах, и они уже сами принимают решение, пользоваться ими или нет. Так что наш залог успеха в данном вопросе – это соблюдения всех требований законодательства РФ. Тогда и собственная статистика смело пойдет против озвученного на рынке тренда по росту жалоб. Кстати, у себя мы такого всплеска не фиксируем.

Кому сегодня легче всего получить микрозайм – наемному работнику, самозанятому, индивидуальному предпринимателю? Можете дать краткий совет тем, кто желает взять займ без отказа?

Для сферы PDL, на которой мы специализируемся, форма занятости заемщика при рассмотрении заявки не является определяющей. Для получения одобрения ключевых условия два – это платежеспособность потенциального заемщика и наличие положительной кредитной истории. По нашим данным за прошлый год доля заемщиков с плохой кредитной историей варьировалась от 31% до 47%, причем этот показатель за год вырос на 2%‑10% в зависимости от региона. Мы призываем всех стараться не попадать в эту статистику.