Роман Макаров: Уровень одобрения заявок у разных МФО колеблется от 10% до 60%

Содержимое статьи:  Роман Макаров, генеральный директор МФК "Займер" обсудил с порталом «Займи Срочно» возвращение участников рынка МФО к обычному ритму жизни, а также показатели одобрения по микрозаймам, уровень платежеспособности заемщиков и атаки мошенников.

Роман Макаров: Уровень одобрения заявок у разных МФО колеблется от 10% до 60%

Роман Макаров, генеральный директор МФК "Займер" обсудил с порталом «Займи Срочно» возвращение участников рынка МФО к обычному ритму жизни, а также показатели одобрения по микрозаймам, уровень платежеспособности заемщиков и атаки мошенников.

Судя по всему, работа МФО возвращается к режиму, который наблюдался до пандемии. По каким именно направлениям ситуация уже устаканилась, а где еще нужно время для полного восстановления?

Ситуация на рынке по многим параметрам уже восстановилась до докризисного уровня. Например, спрос на займы нормализовался уже осенью 2020 года. Учитывая, что весной-летом он был более, чем сдержанный, поскольку люди разумно предпочитали экономить деньги, сегодняшнее оживление на рынке кредитования - позитивный признак уверенности россиян в завтрашнем дне.

Но МФО не снизили уровень требований к заемщикам до уровня докризисного и вряд ли уже снизят. Во-первых, экономика еще не стабильна и часть граждан переоценивает свои финансовые возможности. Во-вторых, кредиторы научились работать так, чтобы несмотря на тщательный отбор клиентов не снижать выдачи займов. А в-третьих, МФО сейчас активно развивают направление более крупных займов на длинные сроки.

Что касается уровня просроченной задолженности по займам, у крупных кредиторов он сейчас такой же низкий, как в прошлом году. Год назад МФО резко усилили требования к заемщикам, и качество портфелей значительно улучшилось. Реальность 2020 года вынудила компании разработать новые методы оценки рисков и усовершенствовать старые наработки. Благодаря этому оценка клиента стала точнее, и уровень просроченной задолженности уже несколько кварталов сохраняет невысокое значение.

Какие основные выводы участники рынка МФО сделали из коронакризиса, чему научились?

Главный вывод кредиторов: онлайн-кредитование не подвержено не только географическим или режимным ограничениям, но и карантинным тоже. Чей бизнес был в интернете - тот оказался “на коне”. Именно поэтому многие МФО в прошлом году начали стремительно переходить в онлайн-режим и разрабатывать мобильные приложения, тем самым двигая российские финансовые технологии вперед.

Изменился ли как-то список причин, по которым граждане могут получить отказ при подаче заявки на микрозайм? Как обстоит ситуация с долей отказов?

Если судить по данным рейтингового агентства “Эксперт-РА”, уровень одобрения заявок у разных МФО колеблется от 10% до 60%. То есть, финансовые компании в большинстве своем все так же разборчивы, как и в прошлом году. У каждой - свой набор принципов оценки клиента, который меняется ежедневно в зависимости от экономической ситуации в стране. Поэтому если заемщику отказала одна МФО, есть вероятность, что деньги выдаст другая, менее разборчивая компания.

В свое время микрофинансовые организации расцвели, предлагая деньги заемщикам, которым отказали в банке. Не пора ли сегодня вводить новый тип организаций, которые будут работать с клиентами, получившими отказ в МФО?

Этого не случится, хотя часть населения из-за несоответствия сегодняшним требованиям МФО действительно потеряла доступ к заемным средствам. Кредитор для такой группы клиентов будет вынужден нести самые высокие риски, что по законам финансового рынка должно окупаться высокой процентной ставкой на заем, иначе бизнес быстро разорится. Центробанк же четко определяет границы допустимых ставок для всех финансовых компаний - нарушение чревато ликвидацией.

Кроме того, работа на финансовом рынке без регистрации в реестре (по сути - без самоотнесения к существующим видам кредиторов) невозможна. Без регистрации и со своими, новыми законами деятельности, эта компания автоматически становится “серым” кредитором и подлежит принудительной ликвидации. Как мы знаем, Центробанк вместе с правоохранительными органами выявляет подобных “альтернативных” кредиторов сотнями.

Как в целом, по вашим ощущениям, менялась платежеспособность заемщиков МФО в последние годы? Пока, как показывает статистика по реальным доходам населения, ситуация оставляет желать лучшего.

Аналитики МФК “Займер” недавно изучали официальную статистику за последние несколько лет и доказали, что востребованность микрозаймов не связана со снижением доходов населения. Это к тому, что в сложные для экономики времена занимают деньги те, кто относительно уверен в завтрашнем дне. Неплатежеспособные сознательно сокращают расходы и в долг не берут.

Но это одна сторона медали, другая же - стремясь снизить кредитные риски, МФО выбирают из потока клиентов только самых платежеспособных и внушающих доверие. “Платежеспособность” отдельно и однозначно невозможно оценить - только в совокупности фактов это можно сделать объективно. Важна всесторонняя оценка заемщика: может быть, официальный доход его невелик, но, если у него нет долгов перед государством, банками, прочими компаниями, - его стоит рассмотреть. Ведь возможно, у него есть неофициальные источники дохода, которые позволяют ему быть честным с кредиторами. И по некоторым данным, такие источники средств есть у значительной части населения.

Но в целом сегодня показателен такой факт: в последние полгода-год в МФО растет доля досрочно выплаченных займов - значит, у населения есть свободные деньги, которые не требуются для срочных расходов. Значит, платежеспособность у клиентов МФО достаточно высокая.

Были ли среди ваших заемщиков граждане, которые прошли через упрощенную процедуру банкротства через МФЦ? Там нужно иметь долги от 50 до 500 тыс. рублей.

Мы не кредитуем банкротов: это, прежде всего, бессмысленно. Человек не смог расплатиться с долгами - зачем усугублять его ситуацию новыми обязательствами? И потом: как он расплатится с новым кредитором, если не в силах рассчитаться со старыми?

Как обстоит ситуация с мошенниками, которые пытаются обманом получить деньги в МФО? Какую тактику они чаще всего используют и что предпринимают против них участники рынка?

Как я уже говорил ранее, за последний год кредиторы были вынуждены пересмотреть некоторые технологии оценки клиентов и внедрить дополнительные разработки. В их числе - и программы, усиливающие защиту кредиторов от “мошеннических” заявок на займы. Такие заявки содержат персональные данные граждан, которые преступники покупают в теневом секторе интернета.

Продавцы - обычно недобросовестные работники различных сервисов, похитившие их из базы данных клиентов своего работодателя. Покупатели - “продвинутые” пользователи цифровых технологий без устойчивых принципов ответственного поведения. И тех, и других сейчас довольно быстро выявляют правоохранительные органы: МФО активно сотрудничают с полицией, передавая ей все документы и факты собственных наблюдений для следствия. В итоге преступников наказывают по всей строгости закона.

Понравилось?

4

Похожие статьи