Сегодня условия по ипотечным кредитам выглядят очень привлекательно. Например, можно взять ссуду с господдержкой по скромной ставке на уровне 6,5 процентов. Но как быть, если гражданин работает в качестве индивидуального предпринимателя? Дадут ли ему ипотеку?
Сегодня число индивидуальных предпринимателей в России находится вблизи отметки 3,3 млн. Конечно, карантинные меры негативно отразились на этой части бизнеса, поэтому некоторые ИП предпочли уйти с рынка. Кто-то переквалифицировался в самозанятые.
Как бы там не было, но оставшаяся на рынке доля ИП все еще очень велика. И многим из них нужны обычные ссуды, например, онлайн-кредит в МФО или ипотека. При этом найти в банках ипотечный кредит, рассчитанный именно на индивидуальных предпринимателей, крайне сложно. Обычно ипотека для ИП представляет собой вариант получения средств на приобретение коммерческой недвижимости, но только не жилой.
Если же брать в банке ипотеку, как обычное физлицо, то у банка возникают вопросы к заемщику. Представители кредитной организации уверены, что, например, наемные работники несут в себе меньше рисков, поскольку стабильно получают зарплату каждый месяц. А вот у ИП таких финансовых гарантий нет. Сегодня он может хорошо заработать, а завтра его доход сократится до нуля. И кто тогда будет оплачивать ипотеку?
Срок работы на рынке
Но примеры успешного получения ипотеки индивидуальными предпринимателями существуют, поэтому мы постараемся рассказать об определенных моментах, которые помогут получить жилищный займ без отказа.
Одним из ключевых параметров, на который обращают внимание банки при взаимодействии с ИП, является срок работы на рынке. Если гражданин только вчера зарегистрировался в качестве ИП, то ему будет очень сложно получить кредит.
А вот, если предприниматель успешно работает на рынке, как минимум 2-3 года, то шансы на успешное рассмотрение заявки сильно увеличиваются.
Налоговая декларация
Для банка важно убедиться в том, что индивидуальный предприниматель не просто перебивается случайными заработками, а получает регулярный доход от своей деятельности. Лучший способ доказать это – предоставить в банк налоговую декларацию.
Если гражданин направляет декларацию налоговым органам дистанционно посредством специальных онлайн-систем, то он может приложить к своему документу справку о приеме документа со стороны чиновников.
Либо можно просто распечатать свой документ и съездить в налоговую инспекцию, чтобы получить специальную отметку на документ.
Имеет смысл собрать декларации за весь период деятельности, чтобы у банка была возможность сравнить динамику доходов и убедиться в финансовой устойчивости бизнеса.
Расчетный счет
Всем известно, что клиентам, у которых открыты в банке зарплатные счета, финансовые организации готовы предложить самые выгодные условия кредитования. Объясняется такое поведение очень просто. Банк имеет доступ к уникальной информации. Он видит не только размер ежемесячного дохода клиента, но также может подсчитать, сколько клиент тратит и на что именно, сколько гражданин откладывает на черный день, кому переводит средства в качестве помощи и т.д. Такой клиент прозрачен для банка, то есть менее рискован.
Поэтому, если ИП желает получить ипотеку, ему в первую очередь нужно обращаться в тот банк, где у него открыт расчетный счет по бизнесу. Банк оценит движение средств, изучит регулярность поступлений, поймет, куда тратит деньги клиент. Это очень ценная информация и она существенным образом повышает шансы на одобрение по кредиту.
Бывает, что банк, в котором открыт расчетный счет, имеет хорошие условия по бизнесу, но совсем слабое предложение по ипотеке. Либо в банке совсем не занимаются ипотечным кредитованием.
В этом случае специалисты советуют поступать следующим образом. Предположим, гражданин решил взять ипотеку и выбрал банк, в котором предлагаются наиболее льготные условия по кредиту. Там ему следует за 1 год до получения ипотеки открыть дополнительный расчетный счет к тому, что уже имеется. Если, конечно, условия по открытию и ведению счета в данном банке будут подходить под требования клиента.
Сегодня многие банки включились в борьбу за ИП, поэтому можно открывать сразу несколько счетов в разных банках на выгодных условиях. На расчетный счет в новом банке следует направлять выручку, которая носит регулярный характер. Так банк убедится в том, что у ИП есть стабильный заработок.
Кредитная история
Перед обращением в банк за ипотекой убедитесь в том, что качество кредитной истории находится на высоком уровне. Это значит, что у заемщика нет открытых просрочек по текущим кредитам и займам, уровень его долговой нагрузки находится под контролем. В прошлом клиент обслуживал свои долги идеально, допуская лишь техническую просрочку до 3-5 дней.
Если кредитный рейтинг низковат, то можно попытаться его повысить, например, с помощью займов МФО. Сегодня на рынке есть много компаний, которые выдают беспроцентные займы. Такие условия распространяются на новых клиентов, оформляющих первую ссуду в компании.
Получая такие займы и в срок их возвращая, клиент ничего не платит за пользование кредитными деньгами, но при этом улучшает свой кредитный рейтинг, поскольку МФО исправно передают все сведения в бюро кредитных историй.
Вклад в банке
Перед тем, как обратиться в банк за ипотекой, имеет смысл открыть вклад или накопительный счет в банке и ежемесячно переводить определенные суммы денег. Банк уже будет считать гражданина своим клиентом. Кроме того, банкирам нравится дисциплинированность, поэтому они отметят факт регулярного поступления равных сумм на вклад.
Банк при изучении заявки заемщика будет рассматривать вклад, как дополнительную подушку безопасности на случай форс-мажора. Уже после получения ипотеки ИП может использовать накопленные средства для погашения части кредита.
Условия кредитования
Даже, если ИП отлично впишется в образ идеального заемщика, нужно понимать, что бизнесмен все равно остается рискованной фигурой для банка. Поэтому одобренная в рамках ипотеки сумма может быть меньше той, на которую рассчитывал гражданин. Срок кредитования также может быть небольшим.
Веб-займ (web-zaim)
Денис Владимирович 1
Взял 15000, в тот же день погасил 16780, в службе поддержки сказали это комиссия банка, в итоге за 1...
читать полностьюДрайвзайм (Drivezaim)
Анатолий
Низкая оценка по моему мнению, за Приору комплектации люкс, дали всего 80 000
Деньги Ок
Анастаси@
Дважды обращалась за займом в "Деньги Ок", и оба раза меня ждал один и тот же неприятный с...
читать полностьюСвои люди (Svoi ludi)
karinaS
Я брала здесь займы несколько раз, и проблем не было. То есть пока выплачиваешь все им вовремя, он...
читать полностьюMax.Credit (Макс.Кредит)
sutormina
Можно все взять. К тому же тут нет никаких серьезных требований к заемщику, то есть одобряется все...
читать полностью