Андрей Клейменов: Даже дисциплинированным людям старшего возраста получить деньги в МФО сейчас сложно

Содержимое статьи:  Генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов рассказал порталу «Займи Срочно» о том, как изменился портрет заемщика

Даже дисциплинированным людям старшего возраста получить деньги в МФО сейчас сложноГенеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов рассказал порталу «Займи Срочно» о том, как изменился портрет заемщика в период пандемии и на какие программы поддержки сегодня могут рассчитывать пострадавшие от кризиса клиенты.

Как на вашей работе отразилась пандемия коронавируса? Какие отделения по выдаче займов пришлось временно закрыть?

Пандемия коронавируса и разворачивающийся экономический кризис повлияли абсолютно на все сферы жизни. Поэтому сейчас наши основные усилия и энергия направлены на изменение бизнес-модели и сохранение устойчивости бизнеса.

Мы сместили фокус с развития потребительских займов в сторону традиционных для нас краткосрочных. Это обусловлено, с одной стороны, спросом со стороны клиентов — им сложно планировать свои финансовые обязательства на период более одного месяца. С другой — более быстрой оборачиваемостью этого продукта и меньшими рисками в кризис. Это вынужденный разворот фокуса, по мере стабилизации ситуации мы снова начнем увеличивать долю Installment.

Мы также снизили уровень одобрения, чтобы не допустить роста закредитованности клиентов, ведь доходы многих из них сократились в текущей ситуации.

Несомненно, карантинные мероприятия повлияли на работу наших отделений — не все клиенты были готовы к личным обращениям в офисы. Наша сеть полностью не работала только пару дней в начале апреля, тем не менее основными каналами получения займов до сих пор остаются мобильное приложение и личный кабинет на сайтах наших ключевых сервисов «Быстроденьги» и «Турбозайм».

Некоторые исследования свидетельствуют о том, что в апреле объем обращений граждан за микрозаймами стал сильно проседать по сравнению с мартом. Заметили такую тенденцию? В чем могут быть причины: закрытые отделения, ужесточение условий выдачи займов или просто людям в изоляции особо не нужны заемные деньги?

В целом по компании в апреле 2020 мы наблюдали снижение количества заявок на займы. В основном за счет офлайн-сегмента, что является прямым следствием карантинных мероприятий по стране. Если смотреть по категориям, то мы видим небольшой прирост обращений от новых клиентов в онлайн. Более чем на треть выросла посещаемость сайта, в значительной доле обеспеченная именно их приростом. Число посетителей, интересовавшихся займом онлайн, выросло в среднем на 20–25 %.

Изменился ли портрет заемщика за несколько месяцев пандемии? Какие заемщики стали для МФО наиболее желанными? Кто на данном этапе не сможет взять в долг?

Начиная с первой декады апреля, мы видим заметное число обращений к сайту пользователей старшего возраста: в категории 55+ почти двукратный рост. Значительный прирост клиентов из старшей возрастной группы сохраняется и после снятия ограничительных мер. Несмотря на то, что люди старшего возраста обычно более дисциплинированы в обслуживании займов, даже им получить деньги в МФО сейчас сложно. Потому что изменился подход к оценке клиентов, ведь наша цель состоит в оптимальном управлении рисками и концентрации на работе с качественными заемщиками. Поэтому мы снизили выдачи практически на 40% за счет изменений скоринговой политики и увеличения отказов.

Многие россияне жалуются на ухудшение финансового положения. По закону у заемщиков МФО есть право обратиться за кредитными каникулами, если их доход упал на 30 % и более. Каникулы можно оформить на срок в 6 месяцев. Много ли клиентов воспользовались данной возможностью?

Право на кредитные каникулы, безусловно, распространяются и на клиентов МФО — на текущий день в нашу группу компаний обратилось уже почти две тысячи человек с таким запросом. Однако часто клиенты неверно понимают смысл кредитных каникул, предполагая, что это полная остановка процентов на полгода. На самом же деле, согласно закону, в период действия кредитных каникул на сумму основного долга клиента продолжают начисляться проценты в размере 2/3 от ПСК на день обращения. Это приводит к тому, что на момент окончания каникул у клиента очень сильно возрастает долговая нагрузка, и его ситуация только ухудшается. Также не все клиенты помнят, что согласно закону, на кредитные каникулы могут рассчитывать только те, кто может документально подтвердить снижение дохода на 30% и более в месяце, предшествующем месяцу обращения к кредитору. В случае непредоставления этих документов в течение 90 дней в кредитных каникулах будет отказано, а за весь период рассмотрения обращения будут начислены проценты по основной ставке договора. Большая часть обратившихся к нам клиентов, к сожалению, пока не предоставила подтверждающих документов.

Также нами были разработаны альтернативные программы поддержки заемщиков, которые являются более лояльными для них. Например, мы предоставляем возможность рефинансировать задолженность через новый заём под ставку ниже, чем ставка кредитных каникул. В особо сложных ситуациях, особенно для пострадавших от COVID-19, мы можем предложить полную или частичную реструктуризацию долга. Но во всех случаях мы попросим клиента доказать сложность своего положения. Иначе мы не сможем отделить заемщиков, действительно пострадавших от текущей ситуации, и недобросовестных клиентов, пользующихся любыми возможностями, чтобы избежать исполнения обязательств.

Есть ли у вас собственные программы поддержки заемщиков, попавших в сложную ситуацию? На кого они рассчитаны и что могут предложить?

Да, такие программы есть. Например, наша последняя инициатива направлена на поддержку наиболее уязвимых клиентов, пострадавших в результате пандемии COVID-19. Нововведение касается клиентов, получающих пенсию по старости и не имеющих иных доходов. Мы отзываем исполнительные документы с принудительного исполнения и снимаем аресты с пенсий на период до 3 месяцев. Ранее ФССП выступила с предложением оказать помощь пенсионерам, пострадавшим от последствий пандемии. Письмо с соответствующей просьбой было направлено в СРО «МиР», и мы поддержали предложенную инициативу.

Конечно, сложные ситуации, которые возникают у наших клиентов, были и до пандемии. Поэтому у нас разработана комплексная программа реструктуризации и помощи при возникновении форс-мажорных ситуаций. Мы всегда призываем наших заемщиков при появлении первых сложностей с оплатой займа не молчать, а как можно быстрее уведомить кредитора об этом и оставаться на связи. Только вместе мы сможем решить возникшую трудность. Подробно об условиях предоставления кредитных каникул и других способах поддержки наших клиентов в период пандемии есть подробная информация на наших сайтах в разделе «Справочник клиента».

Власти стараются поддержать бизнес в условиях пандемии. Каких мер поддержки, на ваш взгляд, сегодня не хватает микрофинансовому рынку?

Через СРО «МиР» мы уже обращались за мерами поддержки в ФНС РФ и Правительство РФ для получения отсрочки по уплате налога на прибыль за 2019 год и 1 квартал 2020 года, в ФССП РФ, Службу Финансового уполномоченного, ФАС РФ для получения разрешения продлить срок подготовки ответов на их запросы и предписания до 30 дней (это общий срок, установленный ФЗ от 02.05.2006 N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»).

Но основные наши просьбы, конечно, адресованы Банку России: 1. получить право списывать просроченную дебиторскую задолженность без необходимости обращаться в суд и выдерживать долгий срок исковой давности; 2. получить право не начислять резервы на реструктурированную дебиторскую задолженность. Оба предложения не требуют никакой денежной помощи МФО и не освобождают МФО от обязанности производить какие-то оплаты, но позволяют соблюдать обязательные нормативы в тяжелый период падения выручки. На сегодняшний день Банк России дал ответ, что он «может вернуться к этому вопросу в случае выявления обоснованной необходимости». Через СРО «МиР» мы продолжим аргументировать такую необходимость Банку России.

Для рынка крайне важно, чтобы ЦБ предложил меры по поддержке ликвидности МФО, льготные кредиты и др. аналогичные меры в ситуации, когда потенциально компании могут терять доход в виду снижения платежеспособности заемщиков и возможного оттока инвестиций.

Какие выводы сделаете после окончания пандемии? Есть ли моменты, направления, которые нуждаются в срочном улучшении? Можно ли как-то подготовиться на случай повторения подобных инцидентов в будущем?

Пандемия — это вызов, которого еще не было в истории микрофинансирования. К нему были многие не готовы, особенно офлайн-игроки, которым сейчас необходим срочный переход в дистанционные продажи. Но на запуск этого направления с нуля и получение первой хорошей экономики у МФО уйдет, пожалуй, около 6 месяцев. Важно понимать, что клиенты, которые берут займы дистанционно, и те, кто привык получать наличные в офисе, — это разные целевые аудитории, нужно учиться находить правильных заемщиков и привлекать их в компанию, по-другому оценивая в рамках скоринга. Обычно путь клиента от получения займа до возможного выхода на период задержки оплаты занимает около 2–3 месяцев. Пара таких циклов в рамках 6 месяцев позволяет проверить несколько гипотез и внести корректировки в процесс. Но каким бы сложным ни казался этот переход в дистанционный сервис, бизнес-модель онлайн однозначно более устойчива с точки зрения современных экономических вызовов.

Понравилось?

11

Похожие статьи