Срок давности по кредитке. Как считать?

Содержимое статьи:  У многих заемщиков вопрос расчета точки, с которой начинает свой отсчет период исковой давности, часто вызывает ожесточенные споры. Особенно это касается кредитной карты, которая имеет свои особенности. Попробуем разобраться с этим моментом.

Срок давности по кредитке. Как считатьУ многих заемщиков вопрос расчета точки, с которой начинает свой отсчет период исковой давности, часто вызывает ожесточенные споры. Особенно это касается кредитной карты, которая имеет свои особенности. Попробуем разобраться с этим моментом.

Для граждан, которые попали в сложную ситуацию и не смогли вовремя вернуть микрозаймы на карту или кредиты наличными, часто шансом на спасение является пропуск кредитором срока давности. Это такой период, на протяжении которого кредитор, узнавший о нарушении в отношении себя, может воспользоваться судебной защитой. По закону такой период ожидания ограничивается 3 годами.

Почему же должники так ждут, что банк или МФО упустят из виду их долг и не пойдут с иском в установленные сроки? Потому что обращение банка в суд после того, как пройдет срок давности, может обернуться для кредитора серьезными проблемами. Дело в том, что должник по закону может заявить суду об истечении сроков. Суд, рассмотрев такое обращение, согласится с заемщиком и вернет иск банку, закрыв дело. Таким образом, кредитор лишается права на судебную защиту и, соответственно, не сможет обратиться к судебным приставам при взыскании долга. Все, что ему остается теперь, это пытаться вернуть деньги собственными силами, либо через коллекторов, права которых в принципе и так сильно урезаны.

Когда начинать отсчет?

В вопросе срока давности самым сложным всегда был момент определения точки отсчета. Здесь бьются в ожесточенных спорах заемщики, юристы. Доходит до того, что высшим судебным инстанциям приходится регулярно выпускать различные разъяснения по этому вопросу.

В целом закон утверждает, что срок давности стартует с момента, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав, а также выяснила, к кому нужно в связи с этим выдвигать свои претензии.

Если речь идет об обычном кредите, по которому ежемесячно поступают платежи, то принято считать, что невыплата гражданином очередного платежа фактически запускает течение срока давности. С этого момента у банка есть 3 года для того, чтобы начать судебную процедуру в отношении должника.

Как считают по кредитке?

Что касается карты, то здесь есть свои особенности. Если по стандартному потребкредиту у нас есть определенный срок возврата, к которому нужно погасить весь долг целиком, то кредиткой вы можете пользоваться сколько угодно долго, соблюдая простые правила пользования и не допуская возникновения просроченной задолженности.

Поэтому, рассуждая о сроке давности для кредитных карт, специалисты призывают приглядеться к ст. 810 ГК РФ. В частности, данная статья сообщает, что в случаях, когда в договоре отсутствует определенный срок возврата долга, задолженность должна быть погашена в течение месяца со дня выставления кредитором специального требования.

Таким образом, как полагают эксперты, в случае с кредитными картами происходит следующее. Гражданин должен был 20 числа внести очередной платеж по кредитной карте, однако не сделал этого. Нарушение права кредитора есть, однако срок давности пока не начал свой отсчет. Стороны могут созваниваться, обговаривать условия погашения, способы выхода из сложной ситуации и т.д.

В один прекрасный момент терпение банка истекает, и он выставляет заемщику финальное требование. Именно с этой даты начинается отсчет срока давности.

Таким образом, выходит, что в случае с кредитной картой, заранее рассчитать и спрогнозировать ход течения срока давности явно не получится, поскольку все будет зависеть от момента выставления банком заключительного требования. Банку, конечно, выгоднее не спешить с этим, тем более, что есть возможность начислять штрафы и пени на возникшую задолженность.

Обнуление сроков по карте

Срок давности по кредитке. Как считать?

Если по кредитке начался отсчет срока давности, граждане должны знать о так называемых моментах приостановки. Если это произойдет, то сроки могут перезапуститься. Иными словами, у кредитора снова появятся очередные 3 года для обращения в суд за защитой своих прав.

Закон нам говорит, что определенные шаги должника могут привести к приостановке. Это должны быть шаги, направленные на признание самой сути долга.

Правда, и здесь не обошлось без спорных моментов. Например, ранее существовало мнение, что телефонные переговоры гражданина с кредитором могут свидетельствовать о том, что заемщик признает свой долг. Некоторые считали, что небольшой платеж по кредиту доказывает признание гражданином своей задолженности.

Благодаря разъяснениям Верховного суда удалось внести ясность в этот вопрос. Теперь специалисты насчитывают несколько моментов, которые могут затормозить и обнулить срок давности. Среди них есть изменение кредитного договора по требованию заемщика. Некоторые граждане идут на это, чтобы решить свои долговые проблемы путем, например, снижения ежемесячного платежа. Также обнуление сроков давности могут затронуть граждан, которые письменно признали претензию банка или подписали акт сверки взаимных расчетов.

Можно ли надеяться на пропуск сроков?

Впрочем, банку особо не нужны причины для удлинения сроков давности. После того, как был введен закон, ограничивающий возможности коллекторов, банкиры перестали затягивать с обращением в суд. Обычно, если с гражданином не удается договориться с ближайшие 3-6 месяцев, то банк уже начинает готовиться к судебным разбирательствам. Чем моложе долг, тем легче его взыскать. Банкиры знают об этом лучшего любого коллектора.

Даже, если банк не пойдет сразу в суд, то все равно не стоит рассчитывать на то, что финорганизация внезапно забудет о должнике. Автоматизированные системы банка отслеживают ситуацию по каждому гражданину и даже самостоятельно готовят исковые заявления в суд. Пропуск сроков по халатности здесь попросту исключен.

Как решить проблемы с долгом?

Поэтому гражданам нужно рассчитывать не на пропуск сроков давности, а на решение проблемы с банком. Самый лучший вариант – это вовсе не доводить до возникновения просроченной задолженности. Если гражданин понимает, что не сможет вовремя заплатить по своему кредиту, то ему нужно заранее выходить на связь и обсуждать все возможные способы выхода из кризиса. Здесь могут помочь различные программы реструктуризации кредита, которые предусматривают введение кредитных каникул, снижение ставки, сокращение ежемесячного платежа за счет удлинения сроков займа и т.д. Правда, все эти программы рассчитаны только на прилежных заемщиков, которые сумели избежать просрочек по кредиту.

Если гражданин упустил свою возможность договориться на стадии до возникновения плохого долга, то, как показывает практика, у него будет небольшой шанс выкупить задолженность со значительной скидкой. Напрямую физлицу банки такие долги не продают, поскольку опасаются существенного ухудшения платежной дисциплины со стороны других заемщиков. Поэтому нужно искать третье лицо. Обычно такую роль выполняет коллекторское агентство. Компания выкупает задолженность у банка. Затем клиент уже перед коллекторами погашает свою задолженность, выплачивает комиссию за посреднические услуги. Компания закрывает долг и направляет в бюро кредитных историй соответствующую информацию.

Понравилось?

143

Похожие статьи