Как быть, если кредитор просит вернуть деньги раньше срока?

Содержимое статьи:  Если гражданин будет халатно обслуживать свою задолженность по кредиту, то рискует рано или поздно получить от банка требование досрочно исполнить обязательства. Можно ли избежать этого и как поступать, если неожиданное требование все-таки было предъявлено?

Как быть, если кредитор просит вернуть деньги раньше срока?Если гражданин будет халатно обслуживать свою задолженность по кредиту, то рискует рано или поздно получить от банка требование досрочно исполнить обязательства. Можно ли избежать этого и как поступать, если неожиданное требование все-таки было предъявлено?

Эксперты отмечают, что закредитованность граждан постепенно увеличивается, при этом из-за слабого роста экономики возможностей для комфортного обслуживания кредитной нагрузки становится меньше. Иными словами, граждане начинают допускать просрочки по своим долгам. Банк может на некоторые моменты закрыть глаза, однако, если проблемы с обслуживанием долга приобретают регулярный характер, то финорганизация потребует досрочно закрыть кредит. И такое право предоставляет банку закон.

Что говорит Гражданский кодекс?

О том, какие последствия ждут заемщиков в случае нарушения условий договора, можно узнать, например, из ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что если по договору предусмотрен возврат кредитного долга платежами, то в случае невыплаты какой-либо части кредитор имеет право предъявить требование досрочного возврата всего остатка долга. При этом заемщику нужно будет вернуть не только сумму кредита, но и все проценты, начисленные вплоть до даты возврата.

Какие права предоставляет закон о потребительском кредите?

Похожие положения можно найти и в законе о потребительском кредите. Достаточно для этого заглянуть в ст.14. Здесь более подробно описана ситуация, при которой банк может попросить заемщика досрочно вернуть кредитные деньги.

В частности, если клиент, выплачивая кредит наличными, в течение последних 6 месяцев допустил просрочки общей продолжительностью в 2 месяца, то банк получает абсолютно законное право попросить досрочной уплаты займа вместе с начисленными процентами. Также кредитор может выставить требование о разрыве договорных отношений.

По закону, приняв решение о разрыве отношений с клиентом, банк должен обязательно известить его тем способом, который прописан в договоре. Это может быть сообщение по электронной почте, письмо по месту постоянной регистрации заемщика и т.д.

Если банк потребует у клиента досрочного возврата долга, то должен по закону указать гражданину разумный срок, в течение которого должник сможет исполнить свои обязательства. Этот период не должен быть менее 1 месяца. Отсчет разумного срока начинается с даты отправки уведомления должнику.

Надо отметить, что иногда заемщики заключают с кредитором договор на короткий период, в результате чего вышеуказанные сроки могут быть неприменимы на практике. Но закон предусмотрел эту возможность. Поэтому, если гражданин, например, взял кредит за 15 минут на срок до 60 дней, то в случае возникновения просроченной задолженности кредитор может подождать 10 дней, а затем попросить у заемщика досрочного возврата денег и разрыва кредитных отношений. Как и в предыдущем случае, кредитору нужно уведомить гражданина оговоренным способом, а также установить ему разумный период для возврата денежных средств. Возвращать деньги гражданину придется не ранее, чем через 10 дней с момент отправки сообщения кредитора.

Есть в законе о потребительском кредите еще одно важное напоминание. В частности, к заемщику нельзя применять какие-либо штрафные санкции, если гражданин соблюдал тот график платежей, который направил ему кредитор в последний раз. Таким образом, банкам нужно самим следить за тем, какие сроки они устанавливают для своих заемщиков и своевременно извещать их об изменениях.

Что происходит после выставления требования?

Как быть, если кредитор просит вернуть деньги раньше срока?

После того, как банк попросил у гражданина досрочно вернуть кредит, клиент должен выяснить, подал ли банк в суд на расторжение договора. Дело в том, что требование о возврате денег раньше срока – это существенное изменение условий, которое должно происходить либо через суд, либо по соглашению с заемщиком.

Если обращения в суд не было, то для заемщика такой вариант можно считать оптимальным, поскольку есть шанс договориться напрямую с кредитором и даже вернуться в прежний график погашения задолженности. В этом случае клиенту нужно быстрее идти в банк и обсуждать свою ситуацию.

Если банк выставил условие о погашении долга раньше срока и обратился в суд за расторжением договора, то положению гражданина не позавидуешь. Как показывает практика, суды в таких ситуациях почти всегда встают на сторону кредитора. И это легко объяснить. Кредитор выдал деньги гражданину, полностью исполнил возложенные на него обязательства. А вот заемщик свои обязанности, прописанные в договоре, не исполнил и деньги в срок не вернул.

Выиграть судебный процесс заемщик сможет только в одном случае, если докажет, что кредитор нарушал договорные условия, например, не выдал всю сумму, которая была прописана в документе, самовольно повысил ставку по кредиту и т.д. Но встретить сегодня официального и легального кредитора, который допускает подобные нарушения, довольно сложно.

Иными словами, гражданину надо быть готовым к тому, что кредитор получит судебное решение, а затем отправится с ним к приставам. Они в свою очередь начнут процедуру исполнительного производства, в рамках которой проверят все банковские счета гражданина, его имущество и т.д. Они найдут способ, чтобы вернуть кредитору его деньги, даже если сам заемщик этого не хочет.

Что делать должнику?

Гражданину в случае обращения банка в суд нужно подготовиться в судебному заседанию. В ходе процесса важно проверить расчеты банка, чтобы исключить вероятность включения в итоговую задолженность незаконных комиссий, излишней неустойки и т.д.

Также гражданин может попросить суд о рассрочке платежей по кредиту. Для этого заемщику нужно будет доказать свое сложное финансовое положение. Придется собрать различные справки, которые подтверждают положение гражданина и его неспособность единоразово погасить всю сумму целиком.

Суд, конечно, будет стремиться соблюсти баланс интересов кредитора и должника, поэтому рассчитывать на слишком длительную рассрочку не стоит. Впрочем, даже небольшой период может позволить заемщику улучить свое финансовое положение и успешно погасить задолженность.

Как избежать требования о досрочном возврате?

Если гражданин хочет избежать разрыва договора и досрочного возврата средств, то ему нужно очень ответственно подходить к вопросу возврата средств. Ни один банк не будет запускать процедуру расторжения, если гражданин всего лишь один раз допустил короткую просрочку на 5 дней, но если это повторяется слишком часто, то шансы клиента на благоприятный исход существенно снижаются.

Заемщики пытаются оправдаться тем, что в их жизни часто случаются различные форс-мажорные ситуации, например, потеря работы, сокращение зарплаты, внезапная болезнь, непредвиденные расходы и т.д. Если такое происходит, то важно не ждать возникновения просроченной задолженности, а сразу же бежать в банк и обсуждать возможные выходы из сложной ситуации.

Кредиторы могут предложить гражданину реструктуризацию кредита, то есть изменение условий на выгодных для сторон условиях. Это может быть небольшой период кредитных каникул, когда гражданин будет вовсе освобожден от уплаты платежей по кредиту, либо увеличение срока займа с тем, чтобы снизить ежемесячный платеж по долгу.

В крайнем случае гражданин может обратиться в другой банк и оформить рефинансирование, то есть получить деньги под более низкую ставку. Закрыв свой старый кредит новыми деньгами, гражданин будет оплачивать только один кредит, но на выгодных условиях и с меньшим ежемесячным платежом.

Важно понимать, что все эти условия могут иметь силу только при отсутствии просрочек по кредиту. Если же гражданин уже не исполняет свои обязательства, то договориться с кредитором о послаблениях будет сложно.

Понравилось?

15

Похожие статьи