Ипотечные каникулы. Кому дадут по закону?

Содержимое статьи:  Если раньше оформить ипотечную передышку заемщики могли только в результате непростых переговоров с банкирами, то теперь право на отпуск для держателей жилищных кредитов прописано в законе. Напомним, он был принят Госдумой 18 апреля 2019 года, одобрен Советом Федерации 22 апреля и подписан президентом в начале мая. Через 90 дней, то есть начиная с августа 2019 года, заемщики смогут в случае тяжелой ситуации брать ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы. Кому дадут по закону?Если раньше оформить ипотечную передышку заемщики могли только в результате непростых переговоров с банкирами, то теперь право на отпуск для держателей жилищных кредитов прописано в законе. Напомним, он был принят Госдумой 18 апреля 2019 года, одобрен Советом Федерации 22 апреля и подписан президентом в начале мая. Через 90 дней, то есть начиная с августа 2019 года, заемщики смогут в случае тяжелой ситуации брать ипотечные каникулы.

Для начала давайте выясним, что такое ипотечные каникулы. Под каникулами обычно понимают специальный период, в течение которого заемщик либо полностью освобождается от уплаты платежей по кредиту, либо ему существенно снижают размер взносов.

Такие льготы предоставляются на временной основе и обычно связаны с тем, что заемщик попал в какую-либо сложную ситуацию, например, он потерял работу, лишился существенной части дохода, внезапно заболел и т.д. Предоставив заемщику передышку, банкиры считают, что клиент решит свои проблемы и вернется к оплате долга, погасив в итоге все пропущенные платежи.

Ипотечные каникулы банкиры предоставляют и сегодня, однако происходит это на усмотрение банка. Могут отправить заемщика в кредитный отпуск, а могут и отказать. А вот с принятием закона ипотечные каникулы становятся обязательны. Если клиент подходит под требования и условия, прописанные в законе, то банк не может ему отказать в предоставлении каникул.

Сроки кредитного отпуска

Закон устанавливает максимальный срок отпуска на уровне 6 месяцев. Это значит, что любой владелец ипотечной ссуды в случае форс-мажорной ситуации может совсем или частично заморозить осуществление платежей по кредиту на указанный срок.

При этом заемщик сам выбирает, на какой именно срок он желает приостановить платежи. Если ему не нужна передышка в 6 месяцев, он может попросить об отпуске, например, в 2 месяца или 3.

Также гражданину нужно указать, когда именно должен начинаться кредитный отпуск. Самое позднее – это 2 месяца. То есть в течение данного срока можно указывать дату старта каникул.

Если гражданин с заявлением в банк обратился, но забыл указать дату начала каникул и их продолжительность, то по умолчанию они стартуют с момента обращения гражданина и будут тянуться в течение 6 месяцев.

Кому дадут?

К сожалению, далеко не все ипотечные заемщики смогут воспользоваться каникулами. По замыслу законодателей отпуск должен стать поддержкой для гражданина, который попал в сложную ситуацию. Это одно из важнейших условий, а всего их 4. А именно:

  • Размер кредита находится в установленном диапазоне
  • Ипотечник ранее не менял условия своего текущего кредитного договора
  • Для клиента ипотечная квартира является единственной крышей над головой
  • Гражданин в момент обращения находится в трудном положении

Все вышеперечисленные условия должны работать одновременно. Таким образом, если гражданин, например, находится в сложной ситуации, но размер его кредита не подходит под требования закона, то он не сможет претендовать на получение ипотечных каникул.

Поэтому, чтобы точнее понимать суть условий, дадим некоторые пояснения к каждому пункту. Начнем с первого. Законодатели ввели понятие максимального кредита с тем, чтобы выделить прослойку только действительно нуждающихся людей.

Определить планку должны чиновники с учетом региональных особенностей. А пока действует временный потолок на уровне 15 млн рублей. Учитывая, что средняя сумма ипотеки в стране составляет 2 млн рублей, получается, что большинство граждан по крайней мере с первым пунктом не будут испытывать никаких проблем.

Второй пункт означает, что заемщик ранее не применял ипотечные каникулы по своему договору. По сути здесь можно говорить о правиле «Один договор – один льготный период». Важно, чтобы заемщики не увлекались кредитными отпусками, иначе это негативно скажется на всем банковском бизнесе.

Что касается единственного жилья, то здесь все очевидно. Ипотечная квартира, за которую заемщик расплачивается с банком, должна быть единственной крышей над головой. Такие заемщики нуждаются в помощи в первую очередь. В стране слишком много ситуаций, когда из ипотечного жилья выселяются семьи, попавшие в сложное положение. Они временно не могут погашать кредит, но и идти им некуда, поскольку иного жилья у них нет. На эту тему мы писали в статье «Когда могут отнять единственное жилье за долги?».

Как оценить трудное положение?

Ипотечные каникулы. Кому дадут по закону?

В законе детально прописаны характеристики трудных и сложных ситуаций, с которыми могут столкнуться заемщики. Если гражданин подходит хотя бы под одну, то у него будет шанс получить ипотечную передышку.

Во-первых, речь идет о потере работы. Но, чтобы получить право на каникулы, одного этого факта будет недостаточно. Гражданину следует встать на учет в Центре занятости и принести оттуда соответствующую справку в банк при обращении за кредитным отпуском.

Во-вторых, получение заемщиком инвалидности. Правда, в этом случае имеет смысл проверить свой договор страхования.  Есть вероятность, что страховая компания просто погасит кредит и тогда заемщику не нужно будет просить об ипотечной передышке.

В –третьих, нахождение заемщика в положении временной нетрудоспособности. Если данное состояние длится уже 2 месяца подряд, то можно просить о каникулах.

В-четвертых, сокращение доходной составляющей. Необходимо, чтобы заработок заемщика упал на 30% за предыдущие пару месяцев. Сравнение будет происходить со средним доходом за последний год. Но это еще не все. Банкиры должны убедиться в том, что сниженный доход мешает исполнять кредитные обязательства. Поэтому, если в результате снижения дохода платеж по кредиту стал превышать половину месячного дохода, то только тогда можно претендовать на каникулы. А вот, если доход упал, но гражданин, по-прежнему, остается состоятельным и может себе позволить беспроблемное погашение долга, то каникулы ему не светят.

В –пятых, увеличение у заемщика числа иждивенцев. Но, как и в предыдущем пункте, одного этого условия недостаточно. Еще нужно, чтобы одновременно гражданин столкнулся с падением дохода на 20% за последние пару месяцев. В результате всего этого платеж по ипотечному кредиту стал отнимать у гражданина более 40% месячного дохода.

Как подтвердить?

Для получения каникул гражданин должен направить заявление в банк, а также добавить к нему ряд бумаг, справок, которые подтвердят его право на кредитный отпуск.

В частности, чтобы доказать, что ипотечные метры являются единственными, гражданину нужно будет обратиться в Росреестр и получить там специальную выписку. С этим никаких проблем быть не должно. Подобные справки чиновники выдают очень быстро.

Для того, чтобы подтвердить сложное жизненное положение, гражданину в зависимости от ситуации могут потребоваться справки с Центра занятости, документ о получении инвалидности, бумага о факте временной нетрудоспособности, справка о доходах и налогах. В случае роста числа иждивенцев гражданин предоставляет свидетельство о рождении ребенка или, например, документ об установлении опеки.

Как повлияет на КИ?

Многие заемщики переживают по поводу того, что каникулы негативно отразятся на качестве их кредитной истории и тогда они не смогут даже оформить займы онлайн в МФО. Не стоит волноваться, закон предусмотрел и этот момент.

Если гражданин получил в рамках каникул право совсем не платить по кредиту, то в досье не будет никаких отметок о просроченных платежах. Будет отметка о самом факте получения каникул, но в ней нет ничего страшного.

Особую внимательность должны проявлять те граждане, которые в рамках каникул решили платить по кредиту, но в меньшем размере, чем было до передышки. Если они просрочат свой уменьшенный платеж, то информация уже о просрочке попадет в кредитную историю и может негативно отразиться на его рейтинге.

Иммунитет на время каникул

Пока длятся каникулы, кредитор не может требовать у гражданина досрочного погашения долга. Кроме того, нельзя предпринимать меры по взысканию ипотечной квартиры, за которую в данный момент расплачивается гражданин.

Данные меры должны позволить гражданину в спокойной обстановке решить свои проблемы, не опасаясь того, что он останется без крыши над головой.

После каникул

Надо отметить, что получение каникул не означает списание части долга или прощение. Все суммы, которые гражданин должен был выплатить до получения кредитного отпуска, все равно нужно будет выплатить.

Если гражданин получал полную приостановку платежей по кредиту на время каникул, то ему просто удлинят срок ссуды и все пропущенные платежи нужно будет вернуть после того, как гражданин расплатится с основным долгом. Если во время каникул гражданин продолжал платить по кредиту, но в меньших размерах, то ему просто пересчитают сумму долга и предоставят новый график платежей.

 
Понравилось?

59

Похожие статьи