Что такое кредитная история?

Содержимое статьи:  Кредитная история (КИ) - это сведения о кредитных обязательствах гражданина. Она отражает подробную информацию о взаимоотношениях с кредиторами: в какие банки, МФО или КПК обращался заемщик, сколько заявок было одобрено, допускались ли просрочки, выступал ли гражданин в качестве поручителя или созаемщика и прочие другие сведения, которые могут быть интересны кредитным организациям. 

Статья обновлена 18.06.2024

Что такое кредитная историяКредитная история (КИ) - это сведения о кредитных обязательствах гражданина. Она отражает подробную информацию о взаимоотношениях с кредиторами: в какие банки, МФО или КПК обращался заемщик, сколько заявок было одобрено, допускались ли просрочки, выступал ли гражданин в качестве поручителя или созаемщика и прочие другие сведения, которые могут быть интересны кредитным организациям. 

В КИ могут быть включены еще дополнительные данные, позволяющие оценить платежеспособность клиента, например, сведения о долгах по коммунальным платежам, если они признаны судом. 

КИ пополняется новыми сведениями каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо действия в отношении кредитных продуктов: отправляет заявку в банк или МФО на получение заемных средств, получает отказ или одобрение по ней, вносит очередной платеж или допускает его просрочку, погашает обязательства досрочно или в срок, прописанный в договоре. По закону источник формирования КИ в течение 5 рабочих дней обязан передать сведения в БКИ. После закрытия всех обязательств данные по конкретной записи хранятся еще в течение 7 лет, после чего передаются в архив. 

Банки и МФО перед тем, как запрашивать КИ, должны получить согласие от клиента. Причем такое согласие может потребоваться и при оформлении дебетовой карты. Это делается для того, чтобы кредитор потом мог предлагать различные продукты, включая кредитные. Если пользователь оформляет дебетовую карту, то он может отказать банку в проверке своего рейтинга. Это не станет причиной для отказа в ее выдаче. 

Из чего состоит КИ?

КИ хранится в БКИ, которые предоставляют отчеты по запросу. Исходя из конкретной организации форма отчета и его содержание могут отличаться. При этом в нем будет 4 основные раздела:

  • титульная часть отражает основную информацию о самом клиенте: паспортные данные, дата рождения, ИНН, СНИЛС, номер телефона, адрес прописки и проживания;
  • основная часть, которая содержит сведения о ранее оформленных, текущих и просроченных кредитных продуктах, а также других долгах. В этот раздел попадают данные не только о банковских кредитах, но и о срочных займах, а также сведения от судебных приставов: долги по коммуналке и пр. В соответствии с чем,  даже если гражданин никогда не оформлял кредиты, это совершенно не означает то, что его КИ чиста! В данном случае информация о кредитах будет отсутствовать. В основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который позволяет понять: все ли в порядке с КИ. Банки и МФО не всегда принимают данный показатель во внимание, так как у них есть собственные системы скоринга. Высокий показатель говорит о том, что заемщику скорее всего удастся без проблем получить кредит или займ;
  • закрытая часть разработана только для заемщиков. В ней хранятся сведения о том, кто запрашивал КИ, а также о том, на основе сведений каких кредиторов  КИ сформирована. Если сведения отсутствует, то в данной части будет так и указано;
  • информационная часть содержит сведения о том, сколько заявок подавал заемщик и были ли по ним предоставлены деньги, о наличии повторяющихся просрочек, к которым относятся случаи, когда в течение 120 дней заемщик не платил по обязательствам минимум 2 раза подряд. 

Какая КИ считается хорошей?

Важно понимать, что история является ключевым, но не основным параметром, позволяющим кредитору принять решение по заявке. На ответ кредитора влияет также средняя зарплата, стабильность доходов, место работы, трудовой стаж, возраст и многое другое. 

Как правило, кредитная организация оценивает следующие показатели в КИ:

  • отсутствие просрочек. Данный показатель позволяет оценить платежеспособность и дисциплинированность заемщика. При этом принимается во внимание не только наличие просроченных платежей, но и их размер, а также сроки погашения;
  • продолжительность истории. Чем старше КИ, тем больше сведений может изучить потенциальный кредитор. Данный показатель выступает в связке с количеством оформленных кредитов. При этом КИ должна показывать то, что клиент добросовестно обслуживал свои обязательства перед кредитором. Если гражданин давно оформлял крупный кредит и его погасил, а теперь хочет взять ипотечный или любой другой крупный продукт, то лучше получить небольшой кредит или займ, чтобы сделать новые записи в КИ, чтобы появились данные о современных платежах;
  • кредитная нагрузка. Чем показатель ниже, чем выше шанс на одобрение нового кредита. Если нагрузка высокая, то заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования.

Какая КИ считается плохой?

Что такое кредитная история?

Наиболее часто кредиторы обращают внимание на наличие и количество просрочек и высокую кредитную нагрузку. Если у клиента страдает дисциплина обслуживания, то ему могут выдать кредит, но на более жестких условиях. Если у клиента нет КИ, то это тоже считается плохо, так как он становится подозрительным для кредитной организации. Брать с отсутствием КИ кредиты довольно трудно, а вот со срочными займами проблем не будет. 

Также есть и другие параметры, которые говорят о том, что КИ плохая:

  • долг был передан коллекторам. В данном случае есть два варианта развития событий. Если долг передали коллекторам и он был погашен, то это просто усложнит жизнь заемщику. Ему будет довольно трудно получить кредит на выгодных условиях. А если кредит и вовсе не погашен на момент обращения за деньгами, то шансы получения отказа увеличиваются в разы. При такой ситуации проще будет получить быстрый займ онлайн в МФО, чем кредит в банке;
  • судебные взыскания. Если какой-либо из кредитных продуктов был погашен после решения суда, то шансы получить новый кредит или займ заметно снижаются. Ведь это говорит о том, что заемщик не хочет в добровольном порядке выплачивать долг. Поэтому кредитовать его становится довольно рискованно;
  • банкротство. Заемщики имеют право списать долги через процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Объявление себя банкротом не говорит о том, что гражданин не может больше взять деньги в долг. Тем не менее, он обязан предупредить кредитора о своем статусе. Банк уже будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли выдавать кредит такому клиенту. 

Кто может запрашивать КИ?

Получить доступ к КИ гражданина без его согласия может ЦБ РФ, следственные органы, судебные приставы, суды и финансовый управляющий, который был утвержден при проведении процедуры банкротства. 

Запрашивать КИ заемщика с его согласия могут и другие организации, среди которых:

  • кредитные организации (банки, МФО, КПК) . Показатель необходим для оценки платежеспособности и текущей кредитной нагрузки клиента при выдаче кредита или займа. Кредитору важно оценить свои риски при сотрудничестве с заемщиком. Если риски слишком высокие, то он имеет право отказать в выдаче заемных средств;
  • страховые компании. Данные организации стараются максимально себя обезопасить от сотрудничества с неблагонадежными лицами, поэтому проверяют клиентов по различным базам и источникам информации;
  • работодателям. Крупные организации и компании, которые дорожат своей репутацией, запрашивают сведения о соискателях в БКИ. Они при анкетировании или трудоустройстве предлагают подписать заявление на предоставлении КИ для его дальнейшей проверки службой безопасности. Как правило, проверяются не все сотрудники, а лишь те, которые будут занимать высокие посты и ответственные должности, связанные с принятием решений. Принимаются во внимание разные показатели. Например, наличие регулярных просрочек говорит о том, что у соискателя страдает дисциплина, и он не умеет управлять личными финансами. Также, если человек имеет большое количество кредитов, то это говорит о том, что он не умеет управлять бюджетом, а значит и не сможет грамотно распределить бюджет компании;
  • каршеринговые компании. Сервисы, предоставляя автомобиль в аренду на длительный срок, хотят быть уверенными в том, что случае возникновения ДТП с арендатора удастся взыскать нанесенный ущерб. А если у человека есть финансовые проблемы, то риски возрастают. 

Чтобы запрашивать КИ заемщика, у компании должно быть от него письменное заявление. При подаче заявки на кредит или займ, клиент соглашается с тем, что кредитор сделает запрос в БКИ. Если клиент разрешает компаниям обращаться к КИ, то условия сотрудничества для него будут более выгодными. Если же он ставит запрет, то кредитор может изменить параметры одобренного предложения или вовсе отказать в выдаче средств, страховая компания имеет право увеличить стоимость полиса или вовсе его не оформлять, а работодатель может не рассматривать анкету соискателя. 

Клиент может не иметь кредитных обязательств и прочих долгов, при этом все равно сведения о нем могут храниться в БКИ. Это бывает в тех случаях, когда гражданин дает согласие на проверку КИ различным компаниям и сервисам. 

Могут ли быть ошибки в КИ?

Ошибки в КИ могут появиться по вине сотрудников кредитных организаций, самого заемщика или оплошности БКИ. 

Например, кредитор по технической ошибке может не передать сведения в БКИ. В результате закрытый кредит останется открытым или дата погашения может быть отражена с задержкой. Исправить такую ошибку довольно просто. Необходимо написать соответствующее обращение к кредитору и приложить подтверждающие документы. Если неточность будет выявлена, то она будет исправлена.

Недочеты в КИ могут возникнуть и по вине самого заемщика:

  • заемщик внес платеж, но не убедился в том, что срочный займ полностью погашен. На счету может числиться незначительная задолженность в несколько рублей или даже копеек, на которую начисляются штрафы и пени. В результате в КИ появится просрочка. Поэтому после закрытия любого кредита или займа следует брать соответствующую справку;
  • заемщик заблокировал карту, но не закрыл счет. В результате может начисляться комиссия за обслуживание или другие обязательные платежи, которые будут списываться с кредитного счета. В КИ появится просрочка;

Перед тем, как брать крупный кредит или ипотеку, заемщику нужно запросить отчет в БКИ, чтобы оценить свои шансы на получение средств и выявить ошибки. Такая простая процедура также позволит выявить наличие “мошеннических” кредитов. 

Теги: 
Займы
Долги
Кредиты
Анастасия Водолазова
Автор статьи
Понравилось?
Vote up!

1230

  • 3769 просмотров

Похожие статьи