Фарида Валуева: Самая рискованная категория клиентов – это те, кто трудоустроен менее 2 месяцев назад

Гендиректор SmartCredit Фарида Валуева поделилась с порталом «Займи Срочно» портретом идеального и рискованного клиентов МФО, объяснила, как проходят процессы одобрения заявок, рассказала о новых технологиях, которые используются участниками рынка.

Фарида Валуева: Самая рискованная категория клиентов – это те, кто трудоустроен менее 2 месяцев назад

Расскажите пожалуйста, как сейчас проходит одобрение онлайн-заявок? Многие ли потенциальные заемщики, получают микрозаймы? На каком уровне находится процент одобрения? Какие моменты могут повлиять на решение ваших специалистов и скоринговой системы?

Существует распространенное заблуждение, что получить займ в МФО может любой желающий. Но это совсем не так. Если говорить о новых заемщиках, то есть о людях, впервые обращающихся в нашу компанию, то процент одобрения составляет всего примерно 7-8% от потока. Это, повторюсь, касается тех заемщиков, о которых мы пока ничего не знаем.

Давайте вкратце разберем, что именно влияет на одобрение заявки. В первую очередь, это состояние кредитной истории заемщика. Это, конечно же, главное на что смотрят все МФО. Затем во внимание принимается текущая просрочка (если есть), срок просрочки. Далее учитываются поведенческие факторы человека, причем для этого вовсе не обязательно лично встречаться с человеком, все можно сделать и в онлайн-формате. Прежде всего рассматриваются социо-демографические данные (холост человек или женат). Сразу могу раскрыть карты: женатый заемщик считается более благонадежным, так как, по практике, он более ответственный, чем холостой мужчина (та же картина и с женщинами).

Затем оцениваем возрастные параметры. В категории возрастных заемщиков (предпенсионного и пенсионного возраста), как правило, немного труднее объяснить какие-то нюансы платежей, однако у них минимальный уровень просрочки среди всех. Молодежь, конечно, схватывает все на лету, самостоятельно оформляет все заявки в онлайн-режиме, однако уровень просрочки у них выше. Так, по статистике, самая большая просрочка случается у молодых неженатых мужчин в возрасте 21-27 лет.

Ведется оценка заемщика и с точки зрения места его работы. Более того, мы уже даже изучили нюансы у некоторых работодателей (такие, как график выдачи заработной платы). Например, к нам часто обращаются сотрудники крупнейших сетевых супермаркетов (кассиры, работники торгового зала и т.д.), и мы уже знаем, действительно ли там бывают задержки зарплаты, о которых говорят нам заемщики, и если да – то насколько.

Какие новые технологии постепенно выходят на микрофинансовый рынок? Какие интересные идеи планирует реализовать ваша организация? Важны ли инновации в микрофинансовом бизнесе?

Да, конечно, в нашей сфере технологии очень важны. Сейчас для нас главное – это автоматизация и верификация всех процессов. Что это значит на практике: работу с клиентом ведет не менеджер, а робот. Не стоит этого пугаться, мы видим, что вопреки расхожему мнению личная беседа просто не нужна. Компании необходимы конкретные сухие данные, которые способен принять робот, причем сделать это точнее и быстрее. Такая автоматизация позволяет убрать человеческий фактор (где это возможно) и в итоге улучшить качество получаемых данных, ведь человек может что-то забыть, устать в конце рабочего дня. Пока эти системы работают в тестовом режиме мы активно отрабатываем эти платформы.

Еще одна технологическая инновация - это внедрение всевозможных автоматизаций с точки зрения приложений. Цель - удобство для клиента и сокращение времени, которое он тратит на заполнение документов. Так, например, можно будет не загружать сканы, а просто отправить нам фото необходимых бумаг.

И, наконец, самые важные инновации происходят в процессе оценки клиента – это скоринг-системы, это новые подходы и методики в оценке заемщика. Фактически это та часть, которую клиент даже не видит, но именно она значительно упрощает и ускоряет процесс оформления онлайн заявки, а для нас – процесс принятия решения.

Как сегодня проходит регулирование микрофинансового рынка? Какие нововведения оказали наибольшее влияние на рынок?

В первую очередь, очень сильно изменилась система и методика взыскания (не только на рынке МФО, но и у банков, коллекторских агентств). Этому способствовал 230 ФЗ, который упорядочил наш рынок. В этом законе, который направлен на защиту прав и интересов потребителей, очень четко регламентируется деятельность коллекторов, приводятся ограничения прав взыскателей долгов. ФЗ фактически поставил точку в вопросах того «беспредела», которых наводил ужас на многих заемщиков еще буквально несколько лет назад. ЦБ очень сильно «закрутил гайки» в этом направлении, теперь контроль осуществляет не только Центробанк, но и Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Сейчас, на мой взгляд, порядка стало намного больше, рынок микрозаймов становится более цивилизованным, прозрачным и самое, главное, безопасным для клиентов.

Известно, что теневой рынок МФО в последнее время активизировался и значительно вырос. Как вы относитесь к тем, кто работает в тени? Почему, как вы считаете, они не готовы выйти в свет и работать как добропорядочные компании?

Мне кажется, здесь речь идет о тех компаниях, которые перестали обладать статусом МФО (как раз после ужесточения правил и введения соответствующих нормативов ЦБ), о тех, кого лишили лицензии, но они продолжают работать. По сути, это неправомерно, но разбираться здесь уже нужно правоохранительным органам. Таким компаниям ничего не мешает выйти в свет, получить лицензию. Но для этого необходимо провести работу по приведению своей деятельности в соответствие с новыми правилами, а это уже дополнительные обременения и расходы. Им проще работать «одним днем», в надежде еще немного заработать. Именно поэтому клиентам важно проверить наличие лицензии у МФО (как правило, она указана на сайте), до начала оформления микрозайма.

Насколько нам понятен масштаб, в настоящее время количество таких компаний составляет порядка 1500 штук. Их количество планомерно снижается, так как ЦБ ведет активную работу с такими псевдоМФО. Мы видим, что почти каждую неделю с рынка уходят (выводятся из реестра, лишаются лицензии) порядка 10-15 компаний.

Расскажите нам о том, какие заемщики чаще всего обращаются за займами? Опишите портрет заемщика? Каким должен быть идеальный клиент МФО?

Самая рискованная категория клиентов – это те, кто трудоустроен недавно (менее 2 месяцев назад). Далее, это клиенты молодого возраста до 25-27 лет, потому что у них пока просто нет четко сформированного понимания о своих финансовых обязательствах. Они уже хорошо знают, как тратить, но как платить или зарабатывать – знают не все и зачастую (при возникновении трудностей) за них платят их родители.

Самая хорошая и любимая категория любого МФО – это семейные люди в возрасте 27-60 лет, трудоустроенные, которые работают более 3 месяцев и получают стабильных доход. Логичный вопрос, почему же тогда они берут займы? Потому что в нашей жизни часто случаются непредвиденные ситуации. Например, это медицинские вопросы, которые требуют срочного решения, неотложные покупки (сломалась машина, бытовая техника), оплата учебы. Конечно, на все это можно отдать заранее отложенные деньги, но все мы понимаем, что сейчас непростое время, доходы населения падают, и системно откладывать средства у людей получается не всегда. Они хотели бы отложить, но цены растут, и делать это становится все сложнее и сложнее. Речь идет о совсем небольших суммах, но и они бывают очень нужны.

Оцените конкуренцию на рынке. Здоровая она или нет? Есть ли смысл бороться за клиентов с топ-5 крупнейших игроков рынка? Чем можно завоевать лояльность заемщиков?

Конкуренция на рынке есть, и она достаточно большая. Можно выделить ТОП-10 (или даже ТОП-15) онлайн-компаний, и ТОП-5 офлайн-компаний, известных на рынке

В чем выражается эта конкуренция? В первую очередь, в стоимости привлечения клиента. Кто больше платит, у того и больше клиентов. Но позволить себе платить больше могут, конечно, крупные компании. Они имеют возможность отодвинуть свой горизонт планирования чуть дальше, чем небольшие.

Если говорить о нас, то мы входим в ТОП-10 компаний по таким критериям, как объем выдачи (исходя из трафика на нашем сайте), уровень маркетинговых и рекламных расходов на привлечение клиентов, а также по сопутствующим факторам.

Наша компания довольно молодая, она начала работать в конце 2015 года. Причем в 2015 году фактически мы работали еще в тестовом режиме, но уже в начале 2016 года мы вышли на самоокупаемость, с конца 2016 года – окончательно обкатали свою скоринговую модель (она стала конкурентоспособной и работоспособной) и стали стабильно входить в ТОП-10.

Планируется ли проведение каких-либо акций, например, к Новому Году? Чем эти акции помогают компании? Какие возможности открывают клиентам?

В целом проведение акций для привлечения новых клиентов, увеличения трафика, в принципе, никогда не имело для нас большого значения. Как показывает практика, если поток клиентов растет к определенному периоду, то он растет, и дополнительные маркетинговые кампании попросту не нужны, а значит не стоит и бюджет нагружать дополнительными рекламными расходами.

Но вот одна акция, которую мы традиционно проводим перед Новым годом, действительно есть. Звучит она примерно так: «В Новый год без долгов». В конце каждого года мы перерабатываем всю нашу клиентскую базу с точки зрения просрочки и предлагаем заемщикам все-таки закрыть свои долги. Но не просто закрыть – мы обсуждаем фактические скидки, действительное уменьшение процента по выплате в зависимости от срока просрочки и т.д. То есть в индивидуальном порядке с каждым должником обсуждаем возможные варианты погашения микрозайма и тем самым предлагаем клиентам избавиться от долгов накануне любимого всеми праздника.

Понравилось?

58


Читайте также: