«Мы проводим оценку заемщика, анализируя более 10 тысяч переменных»

Содержимое статьи:  Директор по онлайн-продажам группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм» и др.) Владимир Мяшин рассказал нашему порталу о том, как проходит дистанционная идентификация клиента и как заемщику повысить свои шансы на получение займа. Также мы обсудили вопросы регулирования рынка.

Директор по онлайн-продажам группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм» и др.) Владимир Мяшин рассказал нашему порталу о том, как проходит дистанционная идентификация клиента и как заемщику повысить свои шансы на получение займа. Также мы обсудили вопросы регулирования рынка.

Директор по онлайн-продажам группы компаний МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм» Владимир Мяшин

Как сегодня развивается рынок онлайн-кредитования в РФ? Наблюдаете ли вы переток в онлайн-сегмент клиентов, которые раньше предпочитали получать займы наличными в офисах?

Онлайн-займы стимулируют рост портфеля и количества заёмщиков на микрофинансовом рынке. Компании активно осваивают новые ресурсы для выдачи денежных средств дистанционно. Например, мы используем возможности мобильного приложения и карты компании «Быстрокарта» — клиенты ценят их за удобство и оперативность. На текущий момент порядка 80% всех займов группы выдается дистанционно.

Зрелая стадия развития рынка и новые регуляторные ограничения стимулируют компании искать другие способы монетизации бизнес-моделей. Основной потребностью МФО сейчас становятся технологии, которые помогают сохранить доходность и делают рынок прозрачнее.

Резкого перетока клиентов из офлайн в онлайн мы пока не наблюдаем, но видим смещение фокуса в сторону дистанционных выдач. Однако со временем связка этих двух сегментов будет только укрепляться: привлечение клиентов перетечёт в онлайн, а выдача и идентификация — в офлайн.

Одним из ключевых преимуществ онлайн-МФО можно назвать выдачу заемных средств в дистанционном режиме. Но уже к лету банки тоже получат возможность выдавать онлайн-кредиты. На ваш взгляд, это сильно отразится на бизнесе МФО?

В краткосрочной перспективе нет. Банки работают с большими суммами, поэтому их рисковая политика отличается от МФО: используются другие алгоритмы и принципы финансового анализа.

Клиенты банков обычно уже пользуются кредитными или дебетовыми картами, например, будучи участниками зарплатного проекта. Они идентифицированы в кредитном учреждении, имеют мобильный банк, то есть и сейчас видят специальные предложения в личном кабинете или мобильном приложении.

В МФО клиент приходит с другой целью: покрыть срочную финансовую проблему, а не изменить условия действующего кредита или получить повышенный кэшбек. Он не готов ждать решение несколько дней, ему нужно получить его здесь и сейчас.

Как проходит дистанционная идентификация клиента? Какие трудности она вызывает у игроков рынка?

Идентификация клиента проходит в несколько этапов. В первую очередь, мы самостоятельно проводим оценку заёмщика, анализируя более 10 тысяч переменных, полученных из «больших данных» (Big Data). Сюда относится информация из открытых источников и легальных электронных сервисов по обработке данных. Важным блоком анкеты является информация по кредитной истории заёмщика. Это надежная и действенная защита клиента, позволяющая на базе идентификации выявлять мошенников.

Во-вторых, мы отправляем запрос на проверку данных полученной заявки через банк-партнер. Он нужен для проведения технической части идентификации в государственных базах, например, в пенсионном фонде, а также позволяет исключить людей, участвующих в отмывании доходов, полученных преступным путем. Подобный способ дистанционной идентификации доступен только для выдачи займов до 15 000 рублей.

Малая часть МФО пользуется Eдиной системой идентификации и аутентификации (ЕСИА). База этого сервиса небольшая, поэтому популярность пока низкая.

Многие эксперты называют процесс идентификации одним из факторов, который останавливает развитие микрофинансового рынка. Однако проблема идентификации клиентов онлайн-займов в настоящий момент решается с помощью привлечения агентских розничных сетей для сбора документов, на основании которых соответствующей МФО проводится идентификация. То есть по сути четко исполняющие закон онлайн-МФО, предоставляющие более 15 000 рублей, не являются 100% дистанционными сервисами, а используют гибридные модели с необходимостью явки клиента для предъявления своих документов агенту.

Также важно обратить внимание, что любая законная дистанционная идентификация предполагает предоставление кредитору данных об ИНН или СНИЛС и требует подтверждения через SMS. Если этого нет, то кредитор использует сомнительные схемы.

Онлайн-МФО активно внедряют передовые технологии, которые позволяют без участия человека общаться с клиентом, оценивать его, выдавать средства и т.д. Как вы считаете, как новые технологии изменят жизнь заемщиков в ближайшие 5-10 лет?

Кардинальных изменений ожидать не стоит. Ближайшие пару лет продолжится оптимизация бизнес-моделей под влиянием регулирования. В этих условиях ещё больше обострится конкуренция: продолжится этап «переманивания» клиентов. В итоге некоторые компании покинут рынок, а крупные игроки усилят свои позиции.

Помогать вводить предлагаемые регулятором изменения будут технологии. Именно они выступят драйвером развития и позволят оперативно подстраиваться не только под текущие, но и предстоящие перемены. Полагаю, что не будет новых технологичных решений и форм. Работа будет всё также вестись через мобильные приложения. Хорошие перспективы открывает встраивание продукта в мессенджеры, чаты и счета мобильных операторов.

Компании регулярно пересматривают свои скоринговые модели. На чем сегодня делается основной акцент при оценке клиента? Кто точно сможет получить заемные средства, а у кого будут проблемы?

Сейчас скоринговые технологии позволяют МФО эффективно оценить заемщика. Задача микрофинансовых организаций не проверить социально-демографические характеристики клиента, а с высокой долей вероятности определить финансовое поведение на перспективу. Сильные организации соревнуются между собой в сложности моделей, которые более точно позволяют оценить клиентов, используя нейросети и множество других методов машинного обучения и анализа больших данных. Например, становятся все популярнее модели градиентного спуска и случайного леса.

Задача клиента со своей стороны — не переоценить свои возможности, а правдиво и честно отвечать на все вопросы анкеты. Чем больше информации получит кредитор, тем качественнее будет оценка возможностей и тем правильнее будет выбран продукт.

Часто онлайн-МФО предлагают заемщику исправить кредитную историю, оформив и выплатив в срок серию из 3 небольших займов. Заемщики начинают более ответственно подходить к исполнению своих обязательств после прохождения подобных программ?

Улучшение кредитной истории не позиционируется нами как отдельный продукт или опция. С 2014 года все микрофинансовые организации обязаны передавать данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. Таким образом, информация о возврате или невозврате займа фиксируется в системе БКИ и напрямую влияет на последующее одобрение кредита.

Так, клиент без кредитной истории или с подпорченной финансовой репутацией берет займ, соблюдает график платежей и не допускает просрочку. Таким образом показывает, что он благонадежный пользователь. К такой практике мы относимся положительно, так как заёмщик, у которого есть положительная кредитная активность даже после просрочки, лучше, чем тот, кто ни разу займов не брал.

Какие у вас прогнозы по рынку онлайн-кредитования? Сколько компаний останется в этом сегменте, учитывая намерение регулятора и дальше ограничивать ставку по займам, а также максимальный уровень задолженности?

Перестройка займов до зарплаты и введение спец. продукта стимулируют перемены на рынке. Однако их масштаб на данный момент не ясен. С одной стороны, это приведет к «вымыванию» значительной доли игроков, с другой — компании будут вынуждены пересматривать существующую бизнес-модель и расширять продуктовую линейку. Изменения микрофинансового рынка России, скорее всего, повторяют мировой тренд по переходу краткосрочных займов в более длительные, потребительские.

Понравилось?

613

Похожие статьи