Возрождение ростовщичества или помощь людям?

В России наблюдается любопытная тенденция: несмотря на то, что ставки по кредитам, выдаваемым МФО, значительно выше банковских ставок, темпы роста количества заемщиков микрофинансовых организаций опережают прирост клиентов банков. Это происходит и из-за того, что ЦБ ужесточил надзор за деятельностью банков, и из-за того, что россияне слишком закредитованы. Погрязшие в долгах по взятым ранее кредитам россияне погашают их за счет получения новых займов. При этом человеку с задолженностью и непогашенным долгом получить займ наличными в день обращения в кредитном учреждении совсем непросто. Это и заставляет их обращаться в МФО. Между тем проблема из сферы экономики перешла в вопросы, относящиеся к социальным. Специалисты предсказывают рост МФО – в ближайшие три  года их количество может вырасти в 2,5 раза. Уже сейчас зарегистрировано 1700 микрофинансовых организаций, ведущих активную работу. А общее количество состоящих на учете Центробанка – 5000. Сравнивать эти цифры с количеством организаций, которые имеют банковскую лицензию, невозможно, их всего 900 на всю страну. 
Деньги в рост

«Ростовщик» - казалось бы, слово давно забытое. Именно так можно назвать МФО. Кредиты, оформляемые через эти организации, берутся по ставке, достигающей 2 % в день, а обычный срок кредитования – «до зарплаты». Сложные расчеты приводят к цифре 372,3 % за год. Но наших соотечественников, не слишком обремененных финансовой грамотностью, эти данные не смущают. Но этот бизнес занимается не только кредитованием, микрофинансовые организации интересует и привлечение вкладов населения. Страховка к таким вкладам не относится, но МФО могут предложить доходность, намного превышающую банковские депозиты – от 20 % в год.

Официальных данных по сумме общих долгов россиян микрофинансовым организациям не существует. Одни эксперты называют сумму  в 120 миллиардов рублей. От других можно услышать цифры в 2 раза большие, а третьи – меньшие в полтора раза. Но это не меняет сути дела, так как известно, что количество МФО растет стремительно. А это говорит о растущем спросе на подобные услуги. 
Не без оснований считают перспективным свой рынок и сами микрофинансисты. Ежегодная потребность граждан России в услугах МФО - 250-300 миллиардов рублей. Общий портфель микрокредитов оценивается на данный момент в сумму, равную 100 миллиардам рублей. А общий объем уже занятых в банках кредитов – больше 5 триллионов рублей.

По мнению некоторых специалистов такое, никем не контролируемое, распространение кредитных институтов может нести угрозу экономике государства. 
Не все одинаковыДеятельность МФО можно разделить на три различных вида. Первый из них – потребительское кредитование. Стандартный срок такого займа – полгода-год, эффективная ставка – 100-140% годовых. Такие организации занимают приблизительно половину рынка. 
Второй вид – «классическое» микрофинансирование, кредитование малого бизнеса. Ставки здесь ниже – 30-35%. Но тут существует и помощь государства. Кредитование социально-ориентированного бизнеса при помощи господдержки осуществляется на условиях 15-20% в год. Такие компании занимают около 35% рынка.

И третий вид – те, которые занимаются «кредитами до зарплаты». Небольшие суммы на сверхкороткие сроки с огромными процентами. Именно они и являются настоящими ростовщиками, занимающими около седьмой части МФО. Причем они не ограничиваются процентными платежами. Основные жалобы граждан поступают на штрафы, которые начисляются за просрочку. Так, человек, занявший несколько тысяч, может, в итоге, расстаться и  сотнями тысяч. Естественно, при условии долгого невозрата займа.
Но бизнес МФО перестает быть «диким». Многие организации начали обращаться к услугам кредитных бюро, пользоваться управлением рисками, банковскими технологиями и т.д.

Под крылом ЦБ

Согласно принятому закону «О потребительском займе», теперь МФО регистрируются ЦБ в специальном реестре. Теперь передача ими данных в БКИ становится обязательной. В связи с этим станет невозможно выдавать гражданину больше 4 займов в течение одного года. Коснулись ограничения и размеров штрафных санкций на просроченные платежи. Они не могут быть  выше 36% в год. В итоге рынок микрофинансирования становится регулируемым. Это должно снять определенную часть социальной напряженности. 

Но проценты, назначаемые на интернет займы на карту, не подлежат регулированию. Поэтому гражданам, желающим обратиться в МФО, следует самостоятельно рассчитывать свои финансовые возможности. Ведь ни один закон не способен защитить того, что не умеет или не хочет считать деньги.


Читайте также: