Гибель ростовщичества?

В сфере потребительских займов появляются свои правила: 22 декабря президентом России В.Путиным был подписан закон «О потребительском кредитовании (займе)». Однако перед Новым Годом можно ожидать новых сюрпризов, поскольку не все нормы установлены указанным законом, и многое зависит от Центробанка.

Федеральный закон 353-Ф3 ограничил полную стоимость потребительского кредита, которая не должна превышать показатель, принятый Центробанком и определённый в пределах одной трети среднерыночного значения.

У клиентов теперь появится возможность вернуть потребительский кредит до истечения двухнедельного срока, правда с уплатой процентов по нему. Для потребителей, оформивших целевой кредит срок возврата установлен в течение одного месяца.

Закон чётко закрепил за заёмщиком право бесплатного получения данных, в частности о сроке возврата всей суммы, величине процентных ставок, а также других услугах, предоставляемых при получении кредита (займа).

Теперь финансовые организации при выдаче займа обязаны на первой странице размещать полную стоимость займа. Эта сумма должна быть расположена в верхнем правом углу на первой странице в квадратной рамке. Она должна включать персональные условия сделки и указываться прописью черным цветом на белом фоне ясным, разборчивым крупным шрифтом. Такая рамка будет занимать не менее пяти процентов от площади страницы договора. Действовать закон начинает с 1 июля 2014 года.

Неразрешённым пока остаётся положение с микрофинансовыми организациями (МФО). По этому вопросу достаточно резко выразил своё мнение начальник аналитического управления БКФ банка М.Осадчий: «Принятие ростовщической ставки процента, действующей уже во многих странах, позволит урезать аппетиты зарвавшихся ростовщиков. Помимо прочего, раскрытие полной стоимости кредита (ПСК) крайне неприятно для микрофинансовых организаций в сегменте моментальных займов, как-никак в случае займа на неделю при ставке 1% в день ПСК превышает 3 тысячи процентов годовых, а при 3% в день — 2 миллиона процентов. Настолько завышенные ставки смогут образумить многих клиентов».

Такого же мнения и управляющий партнёр Frank Research Group Ю.Грибанов, который считает, что действие нового закона очень хорошо скажется на отрасли. По его мнению, для бизнеса необходимы чёткие и надёжные правила игры. Но на сегодня не все правила и нюансы прописаны. Наиболее болезненным этапом может стать ограничение ставки. Пока Центральный Банк России не определит нормы и правила расчёта средней ставки, а также принципов сегментирования займов – преждевременно говорить о последствиях введения данного закона.

Член правления GE Money Bank Э.Мехтиев выразил мнение, что лимитирование процентной ставки не сможет решить проблемы перекредитованности населения и увеличения уровня просроченных потребительских займов без залогов, а только уменьшит социальную активность и законсервирует общество. Он считает, что следует разрабатывать такие методы, которые сделают невыгодным выдачу банками кредитов, при которых платежи составляют 15000 рублей ежемесячно, а доходы – 20000 рублей.

Позиция главы аналитического управления HPA К.Артемьевой заключается в том, что при наличии выбора между финансовой рентой и разграниченными платежами любой кредитной программы, банк легко сможет выполнить данную норму закона и указывать требуемые данные. Но при этом нужно предоставить банкам выбор, какой из видов кредитования они смогут рекомендовать первоначально, и не заставят ли их в обязательном порядке предлагать оба варианта. Банковские кредиты и быстрые займы не относятся к бесплатной помощи, а направлены на получении прибыли – это главный принцип любой кредитной программы. В свой черёд клиенты должны более тщательно подходить к выбору вида кредитования и быть внимательными при оформлении договоров, учитывая все особенности до подписания документов.

На сегодня всё ещё нерешёнными остаются вопросы установления предельных ставок, применяемых к микрофинансовым организациям и порядок сегментирования рынка Центробанком для вычисления среднего показателя. Пока ясно одно – 2014 год для банковских учреждений станет одним из переломных периодов в их развитии.