"Ни один дальновидный кредитор не будет раздавать займы налево и направо"

Гендиректор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков рассказал о платежной дисциплине заемщиков, привилегиях постоянным клиентам и объяснил, чем отличаются клиенты онлайн и оффлайн-компаний.

По оценкам экспертов, портфели микрозаймов, выданных МФО онлайн, активно растут. На ваш взгляд, могут ли онлайн-компании со временем полностью вытеснить с рынка оффлайн-участников? 

Несмотря на активный рост рынка онлайн-кредитования, я не думаю, что в обозримом будущем произойдет полное вытеснение МФО, работающих оффлайн, теми компаниями, которые выдают микрозаймы «в сети». Это связано с всё ещё недостаточным проникновением интернета в российскую глубинку, а также с привычками россиян старшего поколения, которым сложно доверить решение своих финансовых вопросов кому-либо, без личного контакта. Тем не менее, мы, несомненно, будем продолжать наблюдать дальнейшее укрепление позиций сервисов, кредитующих через интернет. При этом рост каждой отдельно взятой компании в этом сегменте будет зависеть от её готовности расти технологически и предоставлять услуги в полном соответствии с требованиями регулятора. Например, при росте рынка МФО на 25% в год, онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» во втором полугодии 2015 года показал колоссальные темпы прироста по объему портфеля микрозаймов, выдав заемщикам на 469% больше займов в денежном выражении, в сравнении с аналогичным периодом 2014 года. При этом в очередной раз подтвердил лидерские позиции по темпам прироста портфеля в сегменте микрозаймов, выданных онлайн, продемонстрировав внушительный рост на 314,5%.

В чем сегодня схожи и чем отличаются аудитории онлайн и оффлайн-компаний?

Заёмщики, оформляющие микрозаймы онлайн, – это активные пользователи интернета, прогрессивная молодежь в возрасте 18-35 лет. Они активно интересуются новейшими IT-разработками, часто совершают безналичные платежи и переводы, доверяя интернет-магазинам и различным онлайн-сервисам.

Аудитория оффлайн компаний - более консервативна. Во-первых, это люди старшего возраста, а также те, кто не являются активными пользователями интернета. Во-вторых, сюда стоит отнести осторожных заемщиков, которые опасаются разного рода мошенников и не особо доверяют онлайн-сервисам и финтех-компаниям.

Эти две такие разные аудитории объединяет главное сходство: все они - люди, которым срочно необходима финансовая помощь. При этом клиентами МФО становятся, те россияне, которые не смогли получить заёмные средства в банках, либо люди, которые нуждаются в небольших суммах, чтобы срочно перехватить деньги до зарплаты. 

На фоне активного роста не стоит упускать из виду качество портфелей. Как обстоят дела с платежной дисциплиной заемщиков в вашей компании? Непростая ситуация в экономике оказала влияние на эти процессы?

Улучшение качества кредитного портфеля является одним из важнейших направлений работы любой МФО. Поэтому в онлайн-сервисе микрокредитования «Честное слово» мы целенаправленно работаем над повышением показателей платежной дисциплины заемщиков разными способами. Прежде всего, это - качественный отбор клиентов, постоянно обновляющаяся собственная скоринговая система, анализ Big Data и фрод-факторов, применение усложненной идентификации заемщиков. Также наша компания стремится внести свой вклад в повышение финансовой грамотности населения. Уделяем большое внимание качеству клиентской поддержки - консультируем новых и существующих клиентов касательно нюансов оформления микрокредитов, публикуем на сайте информационные и обучающие материалы. В целом, выступаем для наших заёмщиков не только финансовым помощником, но и финансовым консультантом. 

Непростая ситуация в экономике, безусловно, отразилась на уровне социального дефолта в стране, однако наша модель оценки потенциальных клиентов очень чувствительна к подобным изменениям. Мы проактивно отреагировали на текущие перемены и в результате не ощутили негативного влияния экономической ситуации на наш кредитный портфель.

Будут ли МФО уделять больше внимания качеству заемщиков в связи с поэтапным увеличением нормы резервирования по просроченным займам?

Сегодняшняя экономическая ситуация, с одной стороны, стимулирует рост спроса россиян на микрозаймы, а с другой – негативно влияет на способность вовремя «платить по счетам», поэтому именно в данный период кредитным организациям необходимо уделять особое внимание качеству своих заёмщиков. В условиях возрастающего социального дефолта ни один дальновидный кредитор не будет раздавать займы налево и направо, выдавая деньги клиенту, который находится на грани или даже за гранью своих финансовых возможностей. Сейчас даже заёмщики с хорошей кредитной историей попадают в просрочку. Проблема не в том, что люди недостаточно ответственны, а в том, что сейчас финансовые трудности особенно ощутимы. По этой причине МФО должны брать часть ответственности на себя, не выдавая займы без детального анализа профиля заёмщика.

Кто в вашей компании точно не сможет получить заем?

Распространённое мнение о том, что оформить микрозайм может любой человек, является в корне неверным. Как ни печально, но в текущей экономической ситуации даже те заёмщики, которые ранее исправно платили по своим кредитным обязательствам, допускают просрочку, перестают соответствовать требованиям системы оценки рисков. В нашей компании не получат новый заём клиенты с уже имеющейся значительной кредитной нагрузкой, недобросовестные заёмщики с кредитами, погашенными по судебному решению, те, кто допускали просрочку по внесению платежей на срок более 90 дней, и люди с повышенным риском социального дефолта.  Кроме того, в «Честном слове» не выдают микрозаймы людям без гражданства, иностранцам и несовершеннолетним россиянам. Поступая таким образом, мы стараемся защитить не только себя, но и наших клиентов от возможного развития нежелательных сценариев: негативного изменения кредитной истории человека, неприятной процедуры взыскания просроченной задолженности в судебном порядке, стрессов и чрезмерной нагрузки на личный или семейный бюджет.

Вы предлагаете различные привилегии постоянным клиентам. Что они из себя представляют, и какая доля ваших заемщиков имеет статус постоянных клиентов?

За три года работы на рынке России онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» выдал более 100 тысяч микрозаймов до зарплаты. В нашем активе – 15 тысяч постоянных клиентов, которые оформили и вернули два и более онлайн-займов. Специально для них мы запустили программу привилегий, в рамках которой лояльные к нашей компании заёмщики получают микрокредиты по процентной ставке значительно ниже, чем те, которые обращаются в «Честное слово» впервые. Также в рамках этой программы увеличивается лимит суммы микрозайма и продлевается срок его использования. Помимо постоянно действующих привилегий, мы запускаем различные акции, предлагая нашим постоянным клиентам сниженные ставки на оформление новых займов и даже кредитные каникулы. Важно также отметить, что программа лояльности «Честного слова» очень динамична. Мы изучаем потребности клиентов и вносим изменения для того, чтобы соответствовать их ожиданиям. Такой гибкий подход дает желаемый результат: наш портфель займов растет рекордными темпами для рынка онлайн МФО.


Читайте также: