"Именно в вопросе о доходах заемщики склонны искажать данные"

Генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги» Андрей Артаев рассказал об онлайн-заемщиках компании, доступе участников рынка к информации Пенсионного фонда и будущих финансовых супермаркетах на базе МФО.

Какой способ получения займа чаще всего выбирают ваши клиенты: в офисе, онлайн или на Срочнокарту? 

Наша компания специализируется преимущественно на займах наличными в офисах финансового обслуживания, а в 2015 году мы запустили два новых направления деятельности – предоставление микрокредитов с помощью перевода на личную банковскую карту и фирменную Срочнокарту. Это совершенно новые сервисы, которые постепенно развиваются, увеличивая свою долю выдач в компании. На текущий момент данный объем составляет около 20% от совокупного числа выданных займов.

Надо сказать, что, несмотря на такие показатели, удаленные выдачи микрокредитов – динамично развивающаяся возможность, вызывающая всё больший интерес у публики. Наша компания не стремится получить максимальные показатели в данном направлении, а поэтапно наращивает качественную аудиторию, предпочитающую удаленный способ получения займов.

Чем отличаются заемщики, которые выбирают получение займа в офисе, от клиентов, предпочитающих онлайн-займы?

Заёмщики, отдающие предпочтение удаленному способу получения заёмных средств, - это более молодая и продвинутая аудитория (от 25 до 39 лет), активно пользующиеся социальными сетями и имеющая более высокий уровень образования по сравнению со среднестатистическим клиентом. Просрочка у данных категорий клиентов различается, но незначительно – разница показателя составляет примерно 5%. Это связано, в первую очередь, с тем, что лично оценить клиента, предпочитающего онлайн-заём, мы не можем, а, значит, риск будет больше.

При оформлении займа в офисе менеджеры многих компаний обращают внимание на внешний вид заемщика, что в некоторых случаях может повлиять на решение по займу. Какие примеры необычного внешнего вида и поведения заемщиков встречались в вашей практике?

Оценка внешнего вида и поведения клиента – стандартная процедура, проводимая в каждом офисе финансового обслуживания компании. Задача сотрудников – обратить внимание на признаки алкогольной и наркотической зависимости, если таковые имеются. Если перечисленные особенности у потенциального клиента обнаружены, это считается существенным основанием для отказа в получении займа. Все остальные особенности внешности, вроде цвета волос или прически, а также стиля одежды нами не воспринимаются подозрительно, а, скорее, наоборот, говорит о творческой стороне этой личности.

На вашем сайте сказано, что заем могут получить граждане в возрасте от 18 до 80 лет. Много ли среди заемщиков граждан пенсионного возраста? Как они обслуживают задолженность?    

Ранее предельный возраст нашего потенциального заёмщика был ограничен 70 годами. Однако практика показала, что спрос на микрозаймы есть и у более старшего поколения. После необходимого анализа рынка нами было решено повысить возрастной порог до 80 лет. И это решение себя оправдывает. Доля пенсионеров среди наших клиентов составляет всего 13%, но данная категория людей качественно отличаются в вопросе обслуживания своего займа по сравнению с более молодыми гражданами. В силу жизненных трудностей, которые им выпало преодолеть, заемщики пенсионного возраста имеют более высокую культуру ответственности, они продумывают решения в перспективе и не берут на себя обязательства, с которыми им не под силу справиться.

МФО заинтересованы в получении доступа к базам Пенсионного фонда для лучшей оценки заемщиков. На какой стадии сегодня находится работа в этом направлении? Если вопрос будет решен в пользу МФО, как это отразится на рынке, заемщиках?

Вопрос улучшения работы идентификации клиентов решается уже очень давно. В частности, данная инициатива находится в стадии обсуждения – рынок еще не отошел от мартовских нововведений (разделение МФК и МКК, ограничение суммы долга по займу), которые до сих пор дорабатываются. Говорить уже о каких-то конкретных решениях по поводу доступа к базам данных ПФР пока рано.

Очевидно лишь то, что главное преимущество от сотрудничества микрофинансовых компаний с Пенсионным фондом – в получении большей информации о заёмщиках, поскольку это существенно сокращает потенциальные риски. Основным источником сведений о заёмщиках по-прежнему остаются кредитные бюро, у которых нет общей базы данных. Информация, которой обладает Пенсионный фонд, способна дополнить сведения о размере и регулярности зарплатных выплат того или иного гражданина и составить более полную картину о кредитоспособности клиентов. Согласно практике, именно в вопросе о доходах, как правило, заемщики склонны искажать данные.

Таким образом, улучшение качества портфеля займов микрофинансовых компаний – первый ощутимый итог подобной реформы. Рынок микрозаймов станет более прозрачным, минимизируя возможности для действий мошенников. Последствия такой тенденции могут также положительно сказаться на размере процентной ставки по микрокредитам.

Видите ли вы в МФО будущие финансовые супермаркеты, которые помимо займов смогут предложить клиентам самые различные финансовые продукты?

Крупные микрофинансовые компании уже задумываются о трансформации МФО в финансовые супермаркеты. Некоторые из них, в том числе и «Срочноденьги», постепенно внедряют дополнительные продукты, среди которых и займы под залог, и возможность страхования. Главная задача таких супермаркетов – обеспечить для человека, стремящегося эффективно решить свои материальные проблемы, наиболее широкий спектр возможностей для этого. А максимальная территориальная доступность станет весомым преимуществом таких организаций.

В перспективе еще одной функцией микрофинансовой компании может стать работа в качестве агрегатора предложений на финансовом рынке. В этой роли МФО вполне по силам заниматься проверкой кредитной истории клиента и, исходя из этого, консультировать его по наиболее комфортным продуктам (вклады, кредиты, страхование и т.д.) и условиям по ним, а также оказывать юридическую помощь по денежным вопросам, исполняя таким образом роль финансового омбудсмена.


Читайте также: