Кредиты и микрозаймы. Что лучше для потребителя?

Долгое время единственным источником получения денежных займов были традиционные банки. Банковская система, обладая монополией на выдачу кредитов, выстраивала работу так, как удобно это было для них. Мошеннические договоры, высокие проценты, оплата, на гасящая тело кредита, категории неблагонадежных заемщиков. Это лишь краткий список мер, предпринятых банками. Единственной альтернативой для граждан были ломбарды, с огромными процентами и риском потери имущества, и частные краткосрочные займы.

Так было, пока на арене не появился новый игрок – микрофинансовые организации. На начальном этапе к компаниям, выдающим микрозаймы, было не много доверия, однако, по мере укрепления позиций МФО и накопления статистики, все больше людей обращались в микрофинансовые организации. Закон "О микрофинансировании и деятельности микрофинансовых организаций" узаконил работу МФО, оставив за бортом откровенно мошеннические компании, наживающиеся на заемщиках. На первый план вышли организации, готовы работать в правовом поле, предоставляя заемщикам качественные услуги.

Началась новая эра микрофинансирования. И ее наступление не очень понравилось традиционным банкам. Ведь собираясь взять онлайн заем на счет, все больше клиентов обращаются не в банки, а в микрофинансовые организации. Ниже мы попробуем взвесить все за и против, и решить: что же лучше для рядового обывателя? Банковский кредит, или микрозайм в МФО?

Как плюсы превращаются в минусы, и наоборот?

Преимущества банков.

Высокое доверие клиентов. Банки предоставляют кредиты дольше, чем помнит себя средний клиент банковской системы. Со словом «кредит» ассоциации, отличной от слова «банк» не существует. Именно этим пользуются многие банки, для того, чтобы ввести клиентов в заблуждение. Непрозрачно составленные договора, кабальные условия, навязывание невыгодных банковских продуктов - вот лишь короткий список того, чем занимаются некоторые банки, пользуясь доверием и неосведомленностью клиентов.

Невысокий процент по кредитам. Выдавая кредиты на длительный срок, банки предлагают относительно невысокие проценты по кредитам. Однако невысокими эти проценты выглядят только до того момента, как их начинаешь выплачивать. Очень часто, при внесении минимального платежа, тело кредита практически не уменьшается. Таким образом, вместо погашения кредита, клиент гасит только проценты. Это все следствие непрозрачно составленных договоров, которые средний клиент понять просто не в состоянии.

Длительный срок кредитования. Казалось бы, это безусловное преимущество. Однако, есть одна проблема. Подавляющему большинству клиентов не нужен кредит на длительный срок. Если не говорить, конечно, о кредите на автомобиль, или об ипотеке. За длительное время, на которое выдается кредит, клиент переплачивает в среднем от пятидесяти до восьмидесяти процентов, даже не замечая этого.

Удобство оформления кредита. Крупные банки имеют собственные отделения по всей стране. В каждом крупном магазине есть кредитный эксперт того или иного банка. Казалось бы, чего сложного? Выбирай товар, и оформляй кредит. Вот только сначала нужно предоставить банку целый пакет документов. Особенно это касается крупных кредитов. Официально не трудоустроены? Не можете предоставить справку о доходах? Извините, банк ничем не может вам помочь. И даже в том случае, если вы в состоянии удовлетворить все требования банка к документам, за время, потраченное на сбор документов, требуемый товар может закончиться. Или же изменится его стоимость.

Недостатки микрофинансовых организаций.

Больше количество мошенников. Среди неосведомленного населения распространено мнение, что каждая вторая микрофинансовая организация  - мошенники и вымогатели, только и занимающиеся тем, что выманивают деньги у доверчивого населения. Когда-то это было действительно так. Однако именно засилье мошенников заставило принять закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций, и отчасти благодаря этому сегодня на поле играют проверенные и компетентные игроки. Опять же, все слухи о мошенниках, как правило, распускаются теми, кто никогда не имел дел с микрофинансовыми организациями, и не знает, что каждая МФО регистрируется Банком России, соответствующая служба которого пристально следит за деятельностью компаний. На самом деле, при правильном подходе «попасть» на аферистов практически нереально.  

Короткие сроки кредитования. Большинство займов в микрофинансовых организациях выдается на срок не более месяца, это верно. Вот только те, кто указывает на малый срок кредитования, не принимают во внимание тот факт, что основной массе клиентов МФО это и нужно. К микрозаймам прибегают сознательно, когда срочно необходимо погасить задолженность по квартплате, оплатить учебу, или даже просто занять денег до зарплаты. Заемщикам не нужен долгосрочный кредит, деньги нужны им здесь и сейчас. И получить заем  наличными – один из лучших способов для этого.

Высокий процент по микрозаймам. Да, у микрофинансовых организаций достаточно высокая ставка по займам – в среднем 2% в день. Это обусловлено высокими рисками для компании, ведь кредитная культура у нас еще не достигла европейского уровня. Противники МФО любят говорить, что процент по займу составляет 730% годовых. Да, это математика, и с ней не поспоришь. Вот только не дают микрофинансовые организации займов на год. Максимальный срок, на который выдаются заемные средства – один месяц. А в среднем срок микрозайма составляет от пяти дней до двух недель. Опершись все на ту же математику, легко доказать, что 10-25 процентов совершенно не ударят по карману вкладчику, особенно если учесть, что сумма микрозайма невелика. Можно еще раз вспомнить о том, что самая распространенная цель микрозайма взять в долг денег до зарплаты.

Какой можно сделать вывод?

И у кредитов, и у микрозаймов есть преимущества и недостатки. Нельзя однозначно сказать, что какой-то вид кредитования лучше, а какой-то – хуже. И в первую очередь потому, что у микрозаймов и кредитов разные области применения. С помощью микрозайма не купить квартиру или машину, а кредит слишком сложная процедура, для того, чтобы использовать его, как средство быстро занять небольшую сумму денег. Применяя оба эти вида кредитования в соответствии с потребностями, можно быстро и удобно занимать деньги на любые цели.


Читайте также: