Что такое кредитная история?

Кредитная история – основной документ, на основании которого банки и другие финансовые организации выносят решение: стоит ли давать кредит конкретному клиенту. Кредитная история есть у каждого, кто хотя бы раз брал кредит, получал кредитную карту любого банка и пользовался кредитными средствами. В ней отображена вся информация о типе займа и сроках его погашения.

Согласно законам РФ можно отказаться от передачи данных в кредитную историю, однако этот пункт для банков является критичным, и прописан в типовом договоре. То есть, получая кредит, клиент автоматически дает согласие на передачу информации, в противном случае велика вероятность того, что кредит просто не дадут.

Хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй. Все БКИ передают информацию в Центральный Каталог Кредитных Историй Банка России, из которого доступ к кредитной истории клиента может любая финансовая организация, заключившая соответствующий договор.  

Состоит кредитная история из трех частей: титульной, основной, и закрытой. В титульной части находятся основная информация о пользователе, в титульной – вся история кредитования, с суммами, сроками погашения, просрочками и штрафами, если таковые имеются. Закрытая часть содержит информацию об источнике кредитной истории.

Можно ли просмотреть свою кредитную историю?

Учитывая, что кредитная история является самым важным фактором при получении любого денежного займа, вполне логично, что любой человек должен иметь к ней доступ, для того, чтобы убедиться в достоверности информации. Однако большинство даже не знает, откуда начать поиски своей кредитной истории. Ведь существует множество Бюро Кредитных Историй, и нельзя с уверенностью сказать, в каком из них находится документ. Потому поиск следует начинать сразу с Центрального каталога Кредитных Историй.

Эта структура создавалась именно для сбора и упорядочивания информации о заемщиках. Запрос на получение своей кредитной истории можно направить, воспользовавшись услугами сайта Банка России, через любую кредитную организацию, бюро кредитных историй, через нотариуса. Также можно направить запрос по почте, однако сегодня этим способом мало кто пользуется, ввиду длительного срока прохождения запроса. Самым быстрым и оптимальным вариантом является интернет-запрос. Благодаря Всемирной Сети, ответ на запрос можно получить в течение нескольких суток.

Можно ли взять займ с плохой кредитной историей?

Любые штрафы и просрочки негативно отражаются на кредитной истории. Само собой, лучше не допускать этого. Однако, в жизни может возникнуть любая ситуация, когда на погашение кредита может просто не оказаться средств. Но банку до этого нет ровным счетом никакого дела. Просрочка появилась в кредитной истории возникла отметка. Не успели заплатить – ухудшение. Банально забыли ухудшение. Очень легко в один не самый прекрасный день можно столкнуться с ситуацией, когда кредит попросту не дадут. Из-за плохой кредитной истории.

Специалисты советуют обратиться в другой банк, мотивируя это высокой конкуренцией между финансовыми организациями. Но они не поясняют, что банки, которые готовы предоставить кредит пользователю с негативной кредитной историей, делают это на гораздо более невыгодных условиях. Процент по кредиту может быть выше, может быть снижена максимальная сумма займа,  или уменьшен его срок. То есть, в целом, лояльность банка к клиенту значительно уменьшается. В том случае, если график выплаты не соблюдается, выплаты идут нерегулярно, и в неполном объеме, пользователь рискует не получить кредит больше никогда.

Как исправить кредитную историю?

Тем не менее, испорченная кредитная история – еще не приговор. Есть способы повлиять на кредитную историю, и вернуть былое доверие. Самый распространенный, простой и легкий из этих способов взять срочный заем в микрофинансовой организации.

Микрофинансовые организации, или МФО относятся к клиентам лояльнее, чем банки. Отчасти это обусловлено тем, что сумма так называемого микрозайма, выдаваемого микрофинансовыми организациями, обыкновенно невысока – до 25 000 рублей. Срок, на который выдается микрозайм обычно не более месяца. У экспертов микрофинансовых организаций свои критерии, по которым оценивается кредитная история. Благодаря этому, практически каждый второй клиент, которому отказали в кредите из-за плохой кредитной истории, успешно получает займ в МФО.

Микрофинансовые организации относятся к своим клиентам гораздо лояльнее банков. Этому есть несколько причин. В первую очередь, это высокие проценты. Учитывая, что МФО работают по принципу ломбардов, но не принимая в залог ничего, компаниям приходится закладывать риски в процентную ставку. Также свою роль играет и то, что сумма займа, который можно взять в микрофинансовой организации, невелика – в основном, МФО дают быстрый займ онлайн до 25 000 рублей. И третьим фактором является небольшой срок займа – до месяца.

Как исправить кредитную историю с помощью займа в МФО?

Это стало возможным после того, как микрофинансовые организации начали сотрудничать с Бюро Кредитных Историй. Теперь займы и их погашение отражаются в кредитной истории пользователя. Учитывая небольшой срок и сумму, займ, взятый в МФО погасить проще, чем большой банковский кредит. Только не стоит гасить займ всей суммы досрочно. Здесь важно показать дисциплину, вносить деньги строго по графику, и в оговоренной сумме.

Если кредитная история незначительно подпорчена, достаточно будет взять один быстрый займ наличными в МФО, для того, чтобы она улучшилась. Если же нарушения до этого были значительные – возможно, процедуру придется повторить.

Своевременное и аккуратное погашение займа обязательно скажется на кредитной истории. А если пользоваться услугами микрофинансовых организаций некоторое время, негативные отметки и вовсе перестанут иметь влияние. Многие обращаются за займами в микрофинансовые организации, чтобы исправить кредитную историю. Как правило, это делается перед тем, как взять большой денежный займ в банке, ипотеку, или приобрести автомобиль в кредит.


Читайте также: