Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?

Содержимое статьи:  В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?

Речь об этих изменениях шла давно. Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2018 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2019 года первый пакет поправок вступит в силу.

Размер переплаты сегодня

Уже не первый год россияне, решившие взять займ в МФО, находятся под защитой так называемого правила предельной задолженности. Его суть в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может быть больше 3 размеров займа.

Иными словами, если гражданин взял в долг 5 тыс. рублей, то максимум, что может ему начислить микрофинансовая организация в качестве процентов, это 15 тыс. рублей. Далее сумма долга расти уже не может. Напомним, действующее правило 3 сумм работает с 1 января 2017 года. До этой даты в силе было правило 4 сумм.

Максимальный размер долга с 2019 года

Но в 2019 году заемщикам МФО станет жить еще лучше. Принятые поправки предусматривают ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.

Так, с конца января текущего года все компании, выдающие потребкредиты или займы онлайн на срок до 12 месяцев, будут вынуждены перейти на правило 2,5 сумм. С середины 2019 года участники рынка примут на вооружение правило 2 сумм, а с начала 2020 года – правило 1,5 сумм.

Пример расчета займа с 28 января 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 7 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 5 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 июля 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 6 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 4 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 января 2020 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 5 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 3 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Предел в начислении процентов

Надо отметить, что перемены коснулись не только общего размера переплаты по долгу. Законодатели ограничили и размер процентов по займу. С конца января ставка по займам не должна быть больше 1,5% в день. А через 5 месяцев после этого максимальный размер ставки составит скромные 1% в день.

Сегодня уже существуют механизмы, которые регулируют вопрос процентной ставки. Происходит это следующим образом. ЦБ изучает предложения микрофинансовых организаций и высчитывает средний показатель полной стоимости займа. Все участники рынка должны ориентироваться на этот показатель и устанавливать свои ставки таким образом, чтобы полная стоимость займов не превышала более чем на треть значения регулятора.

Исходя из этих значений, можно высчитать, что сегодня максимальный размер ставки по займам суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней не должен превышать 2,2% в день. В целом, как показывает мониторинг предложений МФО, они стараются не переходить за эти пределы.

Теперь ставка будет еще меньше. Это пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые стараются вовремя платить по счетам. Ограничение максимального размера переплаты их может не затронуть, а вот ограничение по ставке поможет сэкономить немалые средства.

Представьте, что заемщик взял 3 тыс. рублей на 30 дней, то есть на максимально возможный срок, если говорить про займы до зарплаты. Даже при ставке 2% в день максимальный размер переплаты по займу будет менее 1 суммы займа. Таким образом, если заемщик вовремя уложился в срок и заплатил деньги без просрочек, то для него поправки о максимальной переплате по займу фактически не играли бы никакой роли. А вот благодаря ограничению максимальной ставки по займу такой заемщик получит свою выгоду.

Специальный займ

Также на рынке появится специальный займ с определенными характеристиками. Это будет ссуда суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. У такого займа будут особые условия. В частности, максимальный размер переплаты по нему составит 3 тыс. рублей, если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей. Если речь идет о меньшей сумме, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.

Такой займ клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Но с другой стороны спецпродукт будет отличным решением для граждан, которые попали в сложную ситуацию и срочно нуждаются в небольшой сумме средств на льготных условиях.

Теневые кредиторы

Поправки нанесут удар и по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, которые ранее были исключены из реестра, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.

Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к серому кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга. По мнению экспертов, такая жесткая мера приведет к тому, что нелегалы начнут сворачивать свою деятельность, либо будут пытаться вновь попасть в реестр МФО, чтобы работать в соответствии с установленными правилами.

Получить заем станет сложнее?

До момента, когда новые правила начнут постепенно вводиться, осталось совсем немного. Участники рынка уже бьют тревогу. Как рассказала в интервью порталу «Займи Срочно» гендиректор TWINO Светлана Гайдукова, компаниям придется серьезным образом ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись только на самых надежных клиентах. Это может привести к тому, что около 5 млн заемщиков, которые ранее пользовались услугами МФО, больше не смогут получать микрозаймы.

Такое мнение легко можно объяснить. Дело в том, что сегодня микрофинансовые организации выдают займы онлайн без справок, без залога и без поручителей. Вся процедура оформления занимает не более 5 минут и проходит без личного присутствия заемщика. Выдача заемных средств на таких условиях несет большие риски для компании, которые научились покрывать свои расходы за счет ставки.

Однако с сокращением процентной ставки и общего размера переплаты компании будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Чтобы не обанкротиться, компаниям придется тщательным образом изучать клиентов и выдавать займы только тем гражданам, которые могут похвастать хорошими доходами, качественной кредитной историей, наличием дорогостоящих активов.

Конечно, получить заем в МФО будет все равно легче, чем в банке, однако уже не так просто, как раньше.

Выгоды для заемщиков

Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно - ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.

Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.

И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.

Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.

Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.

 
Понравилось?

5


Читайте также: