Дмитрий Самигуллин: Общая сумма задолженности может быть уменьшена в суде

Портал «Займи Срочно» узнал у эксперта, как сегодня граждане защищают свои права в суде в спорах с финансовыми организациями. На наши вопросы ответил Дмитрий Самигуллин, управляющий партнер юридической фирмы GRATA.

Дмитрий Самигуллин: Общая сумма задолженности может быть уменьшена в суде

Какие моменты сегодня чаще всего поднимают заемщики в своих судебных спорах с банками и МФО? Что-либо изменилось в этом плане за последние годы? Появились ли новые острые углы в отношениях клиента с финорганизациями?

Сфера финансовых услуг в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа оказываемых населению услуг, а с другой - наличием рисков, сопряженных в том числе с не всегда добросовестным поведением участников финансового рынка.

По этой причине внимание регулятора и судов к этой теме повышенное. В частности, в январе 2017 года Банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг, членами которой являются надзорные органы 22 стран с наиболее развитой системой защиты прав потребителей финансовых услуг.  

Ранее сообщалось, что после вступления закона о коллекторах в силу кредиторы, пытаясь взыскать задолженность с неплательщика, стали чаще обращаться в суд. Вы наблюдаете подобные тенденции?

Вряд ли можно говорить об увеличении количества исков со стороны кредиторов. Как до, так и после принятия так называемого «Закона о защите прав должников», кредиторы обращались в суд, чтобы взыскать суммы задолженности и в дальнейшем их принудительно истребовать.

Скорее наблюдается тренд по увеличению количества исков должников к коллекторам о взыскании морального вреда. После того как был принят профильный Закон правила общения должника и кредитора стали четко регламентированы, появились четкие правовые основания для защиты своих прав должниками.   

Может ли сегодня заемщик в суде уменьшить сумму долга по кредиту или займу? Как складывается судебная практика по этому вопросу?

Общая сумма задолженности может быть уменьшена в суде. Чаще всего она сокращается за счет снижения судом пени и штрафов. Для этого есть специальные правовые основания, например, ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Но интересно и наблюдать новые возможности для снижения сумм в специальных случаях. Так, например, заемщики могут сократить свои расходы в случае неправомерного начисления комиссии за обслуживание счета. Речь идет о случае, когда банки включают в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, который выполняет функции ссудного счета. А это нарушение прав заемщиков. 

Также заемщик может снизить сумму долга и путем снижения процентов за пользование займом, в случаях, когда речь идет о микрозаймах. Дело в том, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены соответствующим ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Данным законом установлено, что в договоре микрозайма денежные обязательства заемщика ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Получится ли у заемщика добиться снижения суммы долга, опираясь на собственные силы и открытые источники информации, или же ему обязательно нужно обращаться за помощью к профессиональному юристу?

Допускаю, что заемщик, который не имеет юридического образования, либо специальных знаний и опыта, может защитить свои права. Но я всегда являлся сторонником подхода, который заключается в том, что каждый должен делать свое дело. В финансовых спорах, как никаких других, много юридических нюансов, как процессуальных, так и материальных. И профессионал сможет защитить и восстановить права заемщика более эффективно.

Сегодня по закону банкам нельзя навязывать страховку своим клиентам. Однако многие кредитные организации настоятельно требуют оформить ее, в противном случае клиент может получить отказ. Что посоветуете делать заемщикам, которым навязывают страховку при кредитовании или отказывают в кредите при отказе от страховки?

Да, данная ситуация весьма распространена на практике. Если говорить об эффективной варианте, то можно порекомендовать заключить кредитный договор с условием о страховании. Но в дальнейшем воспользоваться правом отказаться от страхования. На что у клиента есть 5 суток.

Данный совет основан на позиции Центрального банка, который своим указанием от 20.11.2015 N 3854-У установил, что страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Если от страховки отказаться на этапе заключения договора, то большинство банков выдают кредит на иных условиях. Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Таким образом, отказ от страховки после заключения кредитного договора более экономный вариант. У клиента будет лишь удержана страховая премия за дни действия договора страхования (до 5 дней).  

В Госдуме находится законопроект, который запрещает нелегальным кредиторам обращаться в суд в случае просрочки платежа со стороны клиента. Какова его судьба? И как он повлияет на нелегальный рынок МФО?

Действительно данный законопроект, который разработал Центральный Банк был внесен в Государственную Думу. Основная причина его разработки была озвучена регулятором, который отметил, что в области потребзаймов высока активность незаконных кредиторов, а люди, обращающиеся к ним, почти гарантированно становятся жертвами мошенничества.

Законопроект предусматривает штрафные санкции для таких организаций. Если компания нарушила закон один раз, штраф составит 500 тыс. рублей, при рецидиве сумма может быть увеличена до 5 млн рублей.

Предполагается, что законопроект будет принят, и мы увидим соответствующий закон, что будет важным и нужным шагом по очищению финансового рынка от недобросовестных участников. 

Процедура банкротства физлиц так и не стала популярной у граждан, хотя с момента ее ввода прошло уже несколько лет. Какие моменты вынуждают граждан отказаться от идеи банкротства? В каких случаях можно получить статус банкрота и все равно остаться с долгами?

Следует констатировать, что первоначальные прогнозы экспертов о количестве заявлений физических лиц о банкротстве не оправдались.   По имеющейся статистике к процедуре банкротства в России прибегли только 8% потенциальных банкротов из числа физических лиц. Это около 50 000 граждан.

В первую очередь это связано с дороговизной процедуры, с учетом услуг специалистов и консультантов, которые помогают инициировать и провести процедуру. При этом, законом предусмотрен достаточно больший перечень оснований, когда прохождение процедуры банкротство не приводит к избавлению от долгов.

В частности, когда гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина.   Либо по алиментным обязательствам, долгам по субсидиарной ответственности.

Защищены ли каким-нибудь образом граждане, которые берут займы у частных кредиторов? Какие условия стоит прописать в договоре с частником, чтобы не попасть в неловкую ситуацию?

В целом можно говорить о том, что действующим законодательством достаточно подробно урегулированы заемные отношения. Это касается формы договора, его основных условий и иных моментов.  Да и судебная практика обширная. Это само по себе является гарантом защиты прав граждан при отношениях с частными кредиторами.

Поэтому основной рекомендацией является соблюдение тех императивных, обязательных норм, которые установлены законом.

Но все эти рекомендации работают в случае, если кредитором, займодавцем является добросовестное лицо.

Если же речь идет о так называемых «нелегальных кредиторах», чаще всего это нелегальные МФО, которые пользуясь низкой финансовой грамотностью своих клиентов, предлагают кредитование по завышенным ставкам. Поэтому очень важно проверять репутацию лиц, которые предлагают деньги на условиях займа.

Понравилось?

4


Читайте также: